以前的話，我們可能被騙就是騙完自己銀行卡里面的錢就完事了，但是現(xiàn)在就不一樣了，銀行卡里面的錢被騙完了，還可能被借貸啊!這真的是太太坑人了!這到底是怎么回事呢?我們一起來看看這個真實案例吧!

　　近日，備受關注的《侮辱性極強!編發(fā)無數(shù)電信詐騙新聞后，小編我竟被騙5萬……》案被害人邊肖被騙走3萬元，隨后“欠”2萬余元。背后的“幫兇”其實是借用APP。

　　受害者邊肖微信朋友圈截圖

　　沒錢不是“免詐金牌”，有APP就行

　　上述受害人邊肖稱，在騙子的言語控制下，他向所謂的“安全賬戶”轉賬近3萬元，騙子冒充的“檢察官”以懷疑某些借貸平臺與案件有關為由，誘騙自己進行貸款和轉賬。

　　“這次被騙子牽著鼻子走，在一個叫‘好分期’的平臺上借了2萬元左右。對方仍以案件涉及多個借貸平臺為由，拒不收手，要求查看我的額度。”受害者邊肖說。

　　這不是個案。此前，不少地方都曝光了騙子冒充“公檢法”在平臺上誘導受害人借錢的新聞。

　　為什么網(wǎng)貸平臺成為騙子眼中的“熱點”?主要是因為各種應用都是借貸界的“速度狂人”。

　　現(xiàn)在在手機里打開軟件，只要提供了貸款功能，介紹中基本都會有“快速放款”、“快速到達”等描述。

　　以大家熟悉的小額貸款為例，“5秒交額度，1分鐘借錢，3分鐘到賬。”看到這，是不是感覺“手指就能拿錢”?

　　如果你看看不同家庭的借貸頁面，你會發(fā)現(xiàn)小額信貸并不是最快的。

　　唯一的產(chǎn)品借用頁面宣傳“60秒到賬”;芒果衛(wèi)視的芒豪貸說“最快一分鐘貸”;少量資金和全額貸款是“30秒審批”;攜程的借錢貸“最早3秒到卡”，最好的是美團的生活費和借錢，“最早2秒到卡”，閉上眼睛就能拿到錢。

　　美團借書頁面截圖。

　　同時，在很多app的借貸頁面上，會以滾動的方式顯示“XXX用戶在X分鐘前成功借了XXXXX元”，營造出“借錢容易”的感覺。

　　放貸如此之快，能盡到審核義務嗎?

　　“錢借得這么快，真的能保證借貸安全嗎?不怕壞賬?”許多金融行業(yè)研究人員對此表示懷疑。

　　Zhongxin.com記者梳理了各種app的貸款流程，發(fā)現(xiàn)基本上是“三步走”:拿到額度、申請貸款、高速放款。

　　如果是第一次借錢，需要在領取額度的步驟認證真實姓名，并提供姓名、身份證、支付密碼等信息。但在實際操作過程中，有些app通常會有你的姓名、身份證等信息，你可能只需輸入支付密碼即可完成認證;其他應用通過手機號驗證后上傳身份證正反面即可獲得信用額度。

　　截圖自Suning.cn任性貸款頁面。

　　還有一些應用審查起來很麻煩，比如刷臉。美團APP收到信用額度時，除了確認身份信息外，還需要進行人臉識別和支付驗證。有些應用甚至需要填寫公司和地址等信息。

　　小額信貸，

　　借唄或因微信支付和支付寶用戶大多已經(jīng)實名認證，掌握用戶信息較為全面，在打開借款頁面時，已直接給出借款額度。

　　體驗發(fā)現(xiàn)，在各種借貸APP上，如果你信用較好，在成功獲取額度后，后續(xù)填寫借款金額、收款卡號等信息發(fā)起借款，然后等待借款到賬即可。

　　在這一過程中，你可能會接到平臺電話，來和你核實相關信息，尤其是較大額度貸款。不過從用戶反饋看，很多APP都不會進行電話審核、回訪。

　　但這一步卻是防止錢財流入騙子手中的最后“關卡”。據(jù)上述受害小編回憶，當時向美團APP申請貸款時，美團進行了人工審核，由于自己回答支支吾吾，最后并沒有批復這項貸款，但“好分期”就很容易通過了審核。

　　“受害人普遍反映，借貸平臺審核不嚴，幾乎只要申請人申請，那么連財務狀況都沒有審核，馬上就能貸出大額貸款。”有國家反詐中心民警指出。

　　在銀行柜臺、ATM周圍，會有工作人員反復提示轉賬人員注意謹防詐騙。但眾多借貸APP因為沒有嚴密的審核機制，成為了電信詐騙的“幫兇”，這是否需要承擔責任?

　　“根據(jù)有關規(guī)定，小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。”北京大成律師事務所合伙人肖颯告訴中新網(wǎng)記者，但在審核環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡小額貸款公司審核借款人的基本信息，確定其信用情況后，即有權利確定貸款金額。

　　在電信詐騙類案件中，肖颯認為，若網(wǎng)絡小額貸款公司在前述環(huán)節(jié)未做到貸前、貸中的應盡職責，將因此受到監(jiān)管部門的行政處罰，但原則上對借款人并不承擔法律責任。不過，如果詐騙行為人與網(wǎng)絡小額貸款公司在事前形成合意，二者將構成詐騙罪的共犯。

　　風控不足，借貸資金流向樓市甚至騙子手里

　　4月16日，中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司發(fā)布的《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告(2021)》提到，當前消費金融業(yè)務發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是風險管理能力不足。“尤其是部分消費金融機構成立時間較短，技術和人力資源不足，沒有經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟周期，對無抵押、無擔保消費信貸資產(chǎn)的風險管理能力不足。”

　　除了放款審核寬松被騙子利用外，借貸APP對資金流向的監(jiān)控流于形式也是一個問題。

　　雖然眾多APP借款條約要求，本借款不得用于購房、投資股票、理財?shù)?，但招?lián)金融首席研究員董希淼向中新網(wǎng)記者表示，“一些機構發(fā)放無指定用途的個人消費貸款，部分信貸資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場以及股市、債市、金市等金融市場，對貸款用途和流向的監(jiān)控成為‘老大難’。”

　　資料圖：鄭東新區(qū)一處新建小區(qū)。闞力 攝

　　事實上，在消費貸領域，早在2017年，多地就開啟了嚴監(jiān)管模式。近年來，國家層面也就互聯(lián)網(wǎng)貸款管理、網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理等出臺相關法規(guī)，或公開征求意見，其中，對貸款資金用途亦作出明確要求。

　　但資金套現(xiàn)、違規(guī)挪用亂象仍時有曝出。如，2020年，興業(yè)消費金融就因未盡貸款“三查”職責，違規(guī)發(fā)放不符合消費用途貸款，被處以50萬元罰款。

　　記者了解到，一些消費金融公司已通過開設“上傳消費憑條”、“貸款用途證明”等服務，來加強貸款用途監(jiān)控，但目前看，力度明顯不夠。

　　所以，面對電信詐騙，不要以為“我沒錢，不可能上當”。因為，騙子不會因被騙者沒錢就放過任何一個機會，畢竟還有線上借貸平臺這個渠道。