“0抵押0擔(dān)保”“1分鐘申請(qǐng)，30分鐘到賬”，這是某些網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳標(biāo)語(yǔ)?！奥銞l”的再度出現(xiàn)，讓“網(wǎng)絡(luò)借貸”重新進(jìn)入人們視野。相比于用不雅視頻、照片作為借條的“裸貸”，不少網(wǎng)貸平臺(tái)“方便快捷”的借貸程序，也讓很多用戶在方便借貸的情況下，陷入資金鏈的惡性循環(huán)之中。
同時(shí)，高額手續(xù)費(fèi)、高額利息、泄露個(gè)人信息等行為也在這些平臺(tái)上時(shí)有發(fā)生，經(jīng)過(guò)幾輪的政策監(jiān)管之后，這種打著方便消費(fèi)旗幟的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，到底該何去何從，如何健康地引導(dǎo)人們的消費(fèi)，如何有效監(jiān)管，成了各界關(guān)注的話題。
“閃電借款”收取高額手續(xù)費(fèi)
在豌豆莢、應(yīng)用寶等軟件分發(fā)平臺(tái)上搜索“網(wǎng)貸”“貸款”等關(guān)鍵詞，就會(huì)出現(xiàn)數(shù)十個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、快速、便捷等，都是這些平臺(tái)的宣傳標(biāo)語(yǔ)。
在QQ群、微信等平臺(tái)上，清晰標(biāo)明借貸的QQ群和公眾號(hào)也比比皆是。一個(gè)名為“閃電借款”的微信公眾號(hào)，聲稱(chēng)借款只需56秒即可到賬，標(biāo)榜其為“手機(jī)借款神器”“有身份證就能申請(qǐng)”。
用手機(jī)號(hào)注冊(cè)、關(guān)聯(lián)手機(jī)話費(fèi)使用記錄、身份證驗(yàn)證、頭像驗(yàn)證、淘寶或京東賬號(hào)驗(yàn)證、綁定銀行卡等，是這些平臺(tái)類(lèi)似的申請(qǐng)模式。
記者在“閃電借款”這個(gè)APP上進(jìn)行實(shí)際操作，用了20秒鐘完成手機(jī)注冊(cè)之后，進(jìn)入到主頁(yè)面，但是被告知沒(méi)有信用額度，無(wú)法借款。隨后跟著提示，完成關(guān)聯(lián)手機(jī)話費(fèi)使用記錄、進(jìn)行頭像認(rèn)證、身份認(rèn)證、網(wǎng)購(gòu)記錄認(rèn)證等，很快就獲得了500元的信用金額。
當(dāng)然，如果個(gè)人信息更為完整、關(guān)聯(lián)信息更多，信用額度也更大。該平臺(tái)也有“邀請(qǐng)好友并成功借款”即可獎(jiǎng)勵(lì)提高額度的活動(dòng)，提額一次為1000元，可以疊加至上限為止，但最高額度為10000元。
值得注意的是，在緊密人聯(lián)系方式、家庭住址等環(huán)節(jié)，記者隨意填寫(xiě)，但并未影響借貸。
記者在該平臺(tái)借了500元，但實(shí)際到賬僅448.5元。交易確認(rèn)信息頁(yè)顯示，平臺(tái)收取了51.5元的借款費(fèi)用，借款項(xiàng)目包括快速信審費(fèi)5.4元，平臺(tái)使用費(fèi)8.6元，質(zhì)保服務(wù)專(zhuān)款8.5元，賬戶管理費(fèi)14.75元，代收通道費(fèi)14.25元。
此外，用戶在多個(gè)借款平臺(tái)同時(shí)借款并不受影響。除了在“閃電借款”之上，記者還在借貸寶、螞蟻借唄等平臺(tái)上也分別借出了幾百元。在此之前，曾有多家媒體報(bào)道，有在校大學(xué)生，因在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上借款還不上，而四處躲債，甚至發(fā)生退學(xué)、失蹤、自殺等悲劇。
放款無(wú)需合同，借貸平臺(tái)不明確
脫胎于網(wǎng)絡(luò)借貸的“裸條”事件，更是將這種模式推向輿論的風(fēng)口浪尖。與此同時(shí)，雖然備受輿論關(guān)注，但是依然有不少的“裸條”放貸者在QQ群、貼吧里活躍著，甚至從“裸條”也衍生出了“性交易”。
記者在多個(gè)大學(xué)生貸款QQ群眾發(fā)現(xiàn)，不少“裸條”放貸者除了在群里發(fā)送各種形式的放貸小廣告之外，還有群成員發(fā)出“可肉償，求肉償中介”或是“找快餐，找包夜”的消息。
在此之前，曾有網(wǎng)友爆料，10個(gè)G的裸條不雅視頻和照片在網(wǎng)上流傳，并且直指這些視頻和照片來(lái)自借貸寶。不過(guò)，很快借貸寶就予以回應(yīng)，稱(chēng)借貸寶并無(wú)上傳視頻和照片的功能，視頻和照片是用戶私下與第三方進(jìn)行的個(gè)人交易。
不過(guò)，很快有媒體獲得了這10個(gè)G的視頻和照片，里面還包括了大量的含有電話、學(xué)校、專(zhuān)業(yè)、家屬等在內(nèi)的個(gè)人信息。
近日，記者也聯(lián)系上其中多位涉及其中的在校學(xué)校，但均表示不愿再提及此事。記者也嘗試聯(lián)系了一個(gè)QQ地址顯示在江蘇南京的放貸者。對(duì)方在詢問(wèn)了性別、年齡、借款金額及是否為學(xué)生身份之后，就表示，要求記者提供學(xué)生證，并稱(chēng)只要資料齊全，十分鐘即可下款。
這位放貸者表現(xiàn)得十分警覺(jué)，稱(chēng)現(xiàn)在記者多，沒(méi)有證件照就免談。不過(guò)，他也表示，只要回復(fù)學(xué)生證和身份證即可，其他資料非常簡(jiǎn)單。在校學(xué)生已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)借貸主要群體了。
當(dāng)問(wèn)及是否需要簽訂借款合同時(shí)，對(duì)方表示并不需要簽訂合同，有平臺(tái)證明，周息為30個(gè)點(diǎn)。該放貸者并未說(shuō)明是哪個(gè)平臺(tái)，只說(shuō)是一個(gè)APP軟件，可以保證他自己的錢(qián)。
上海市志霖律師事務(wù)所律師，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評(píng)價(jià)中心法律顧問(wèn)趙占領(lǐng)向南方日?qǐng)?bào)記者表示，之前管理不規(guī)范、監(jiān)管不足，為這些混亂的借貸問(wèn)題提供了成長(zhǎng)空間。
在趙占領(lǐng)看來(lái)，大學(xué)生裸條問(wèn)題出現(xiàn)的主要原因是這些借貸平臺(tái)的不規(guī)范操作，對(duì)于大學(xué)生借款者的還款資格審查不足，對(duì)其履約能力沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的審核和區(qū)分。而學(xué)生群體的違約風(fēng)險(xiǎn)又比較大，家庭環(huán)境不好，還款能力弱的人，很有可能因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)而深陷泥潭。
□專(zhuān)家
借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管
網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)生活的一部分，理應(yīng)朝著更為快捷方便的方向發(fā)展。廣東省法學(xué)會(huì)信息通信法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)，華南師范大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法教授張永忠在接受南方日?qǐng)?bào)采訪時(shí)表示，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門(mén)檻較高，借款人必須提供擔(dān)保，在融資方面有一定困難，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸興起并快速擴(kuò)散的重要原因。
“但是進(jìn)行信用貸款需要完善的社會(huì)信用體系來(lái)保障?！睆堄乐彝瑫r(shí)也強(qiáng)調(diào)。
在張永忠看來(lái)，一方面，借貸行為主體和行為本身都應(yīng)該得到有效的監(jiān)管，平臺(tái)需要承擔(dān)起借款人還款能力及資信狀況進(jìn)行必要調(diào)查的義務(wù)，避免其使用違法甚至犯罪行為來(lái)保障借貸及還款的實(shí)現(xiàn)。
另一方面則需要加快誠(chéng)信庫(kù)的建設(shè)，將逾期不還款等有違誠(chéng)信的行為納入誠(chéng)信系統(tǒng)當(dāng)中，在法律范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐叮鳛樾庞迷u(píng)價(jià)的指標(biāo)，以培養(yǎng)民眾及社會(huì)形成對(duì)于信譽(yù)狀況的普遍重視和認(rèn)可。
此外，張永忠也提到，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸行為中除了扮演技術(shù)及信息提供角色的同時(shí)，也客觀上促進(jìn)了資金的融通，應(yīng)該把它當(dāng)作類(lèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管。
而對(duì)于因網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)生的糾紛，張永忠教授表示對(duì)于小額且標(biāo)準(zhǔn)化的民事財(cái)產(chǎn)糾紛，可以通過(guò)仲裁的方式解決來(lái)提高效率。（南方日?qǐng)?bào)）