汽車產(chǎn)業(yè)鏈條很長，汽車金融領(lǐng)域相對應(yīng)地也很廣泛。

　　汽車消費信貸（或汽車銷售融資），主要指的是金融機構(gòu)（包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、財務(wù)公司等非銀行金融機構(gòu)）向經(jīng)銷商、用戶（購買汽車時）提供的融資服務(wù)（主要是貸款），主要包括對經(jīng)銷商的庫存融資（批售融資）和對用戶的分期付款融資（零售融資）。

　　本文以汽車消費信貸（零售融資）為主，主要分析其歷史沿革及目前發(fā)展概況。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了汽車消費信貸業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)，包括獲客渠道、資金來源、運營方式及效率等。

　　目前在汽車銷售領(lǐng)域，為用戶提供金融服務(wù)的主體逐漸多樣，除去傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、汽車金融公司外，在互聯(lián)網(wǎng)汽車消費金融層面，也開始出現(xiàn)各類主體，包括互聯(lián)網(wǎng)金融公司（p2p、助貸平臺等）、二手車電商與汽車融資租賃公司等，開展業(yè)務(wù)的方式也在逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，下文我們將具體分析討論。

　　中國汽車工業(yè)協(xié)會此前預(yù)測，汽車消費信貸余額將穩(wěn)步快速增長，至2020年，中國汽車消費金融的市場容量有可能突破1萬億人民幣，消費金融的滲透率也將突破30%，預(yù)計屆時汽車金融公司和商業(yè)銀行將平分消費信貸市場，但就目前市場的發(fā)展情況來看，未來格局或許會發(fā)生變化。

　　歷史沿革：緩慢起步，發(fā)展曲折

　　第一次世界大戰(zhàn)后，汽車消費信貸業(yè)務(wù)開始在美國出現(xiàn)，當(dāng)時為了刺激不振的市場需求，1919年，美國推出了汽車消費信貸業(yè)務(wù)；1927年，美國汽車市場中分期付款銷售的汽車占了當(dāng)年銷售總量的60%以上。

　　第二次世界大戰(zhàn)后，汽車消費信貸業(yè)務(wù)在全世界迅速得到推廣。

　　由于受到國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的影響，我國的汽車消費信貸出現(xiàn)得比較晚，隨著國家汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和對消費信貸的扶持政策，我國的汽車消費信貸才逐漸得以發(fā)展。

　　改革開放以后，我國汽車的流通體制發(fā)生巨大變化，汽車產(chǎn)品的銷售由計劃分配體制向市場銷售體制轉(zhuǎn)變；汽車的銷售渠道逐漸由以機電、內(nèi)貿(mào)和物資經(jīng)銷部門、行業(yè)下屬企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐云嚿a(chǎn)企業(yè)為核心自建或聯(lián)合建設(shè)銷售公司的方式，同時，為解決汽車銷售企業(yè)資金短缺問題，出現(xiàn)了汽車消費信貸服務(wù)。

　　二十世紀90年代，我國正式開辦汽車消費信貸業(yè)務(wù)，1993年，北方兵工汽車提出了分期付款購車模式；1995年，為了刺激汽車消費需求有效增長，上汽集團與國內(nèi)金融機構(gòu)聯(lián)合推出汽車貸款消費業(yè)務(wù)。此后，部分國有商業(yè)銀行應(yīng)汽車廠商的要求，開始在一定范圍和規(guī)模內(nèi)嘗試開展汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但由于缺乏經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段，業(yè)務(wù)遇到了一些問題。

　　1996年9月，央行下令停辦汽車消費信貸業(yè)務(wù)。

　　1998年9月，國內(nèi)車市日漸升溫，央行出臺了一系列法規(guī)將汽車信貸業(yè)務(wù)作為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的途徑。

　　在這年央行頒布《汽車消費貸款管理辦法》（舊版）后，針對各商業(yè)銀行開辦的汽車消費貸款業(yè)務(wù)，汽車消費貸款信用保證保險應(yīng)運而生。2004年保監(jiān)會人士在答記者問時表示，這一業(yè)務(wù)自1998年推出后，以年均200%以上的速度迅猛增長，并在此后6年運作中，成為保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段。

　　2003年下半年起，由于汽車消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模盲目擴張及惡性競爭，風(fēng)險日漸突出，保險公司則由于車貸險賠付率猛增而紛紛撤退，銀行則提高放貸門檻，汽車消費信貸業(yè)務(wù)急劇萎縮。

　　2008年，銀監(jiān)會發(fā)布了新的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融行業(yè)重新開始發(fā)展。

　　2009年，我國的汽車產(chǎn)量超過1000萬輛，成為全球第一大汽車消費市場，超過了美國，當(dāng)年，我國汽車市場的信貸規(guī)模為177億元。

　　2014年，我國汽車市場信貸規(guī)模達到660億元，年均增速為30%。