近年來，針對(duì)大學(xué)生群體的“校園貸”作為一種“金融創(chuàng)新”，在高校校園里十分火熱。它以“利率低”、“審核快”吸引了許多學(xué)生。但“女大學(xué)生陷入裸貸風(fēng)波”、“大學(xué)生無力還款自殺”等負(fù)面新聞，也屢屢把它推向了輿論漩渦。
校園貸在無錫究竟風(fēng)行到怎樣一個(gè)地步？同學(xué)們對(duì)它又是怎樣的態(tài)度？記者在幾所高校展開了調(diào)查。
探訪申請(qǐng)人多為三本、高職學(xué)生
隨機(jī)采訪的多位在校大學(xué)生，都表示身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)。鄭灝青是一名大三學(xué)生，去年6月他在分期樂開通了個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)，所有額度加起來已達(dá)2.5萬元。臨近畢業(yè)，鄭灝青“血拼”了蘋果手機(jī)和一臺(tái)筆記本后淪為“月光族”?！懊吭滦枰€款1370元，父母給的生活費(fèi)除去日常開銷，基本上只夠還分期?！编崬嘧猿?，“畢業(yè)之后就不能向父母要錢了，消費(fèi)要注意節(jié)制?！?/p>
“當(dāng)時(shí)正好想換個(gè)新手機(jī)，我就動(dòng)了念頭。后來恰好爸媽給了我買手機(jī)的錢，才沒有入坑！”大二學(xué)生靳曄瑋慶幸自己“懸崖勒馬”。
高學(xué)歷人群、消費(fèi)娛樂的旺盛需求、信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上高校市場(chǎng)這塊“大蛋糕”的原因。記者搜索名校貸貸款平臺(tái)的頁面，顯示其申請(qǐng)人數(shù)已超過180萬，并滾動(dòng)播報(bào)著某學(xué)校某同學(xué)已申請(qǐng)借款的消息，借款額度從1000元至2萬元不等。這些數(shù)據(jù)真假莫辨，但對(duì)同學(xué)們的誘惑卻是很大的。
記者的調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)想到貸款的辦法，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。記者梳理了一下，花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如我來貸、投投貸、名校貸等；三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。而申請(qǐng)借貸的學(xué)生中，又以三本院校和高職的學(xué)生為主。
“低息”背后實(shí)際利率驚人
網(wǎng)貸平臺(tái)往往以很低的分期利率吸引學(xué)生，宣傳的月利率普遍在0.99%至2.38%間，但實(shí)際上“低息”很可能是玩了個(gè)噱頭。大學(xué)生梁平告訴記者，他細(xì)致地對(duì)比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺(tái)來貸款，“貸了1萬元，分12期還款，扣除了2000元的咨詢費(fèi)，最終拿到手的只有8000元。當(dāng)時(shí)客服說，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回到我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺這很不劃算！”
那這所謂的0.99%月息是怎么算出來的呢？一位業(yè)內(nèi)人士向記者解釋：用每月本息932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說白了，這就是騙外行人的營銷把戲。
更可怕的是，這些貸款的還款一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是驚人?！懊ＹJ”會(huì)收取逾期未還金額0.5%/天的違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天，還有少數(shù)小貸公司甚至?xí)杖≠J款金額7%至8%作為違約金，有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)。記者致電某平臺(tái)咨詢得到的回答竟是“具體的逾期還款辦法要看合同細(xì)則，你沒貸款，我沒法跟你具體解釋?！?/p>
調(diào)查“校園貸”如何一步步鉤住你
第一步：招聘校內(nèi)學(xué)生地推
“開學(xué)初的時(shí)候，有同學(xué)到宿舍發(fā)傳單宣傳，我才知道了校園貸?！睋?jù)靳曄瑋介紹，這些推銷大軍均為校園網(wǎng)貸平臺(tái)的校園代理?！八麄兌际窃谧黾媛?，拼APP裝機(jī)量拿提成，開學(xué)季是搞這種兼職最掙錢的時(shí)候。”
第二步：提供學(xué)生信息即可辦理
目前的校園貸平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信。鄭灝青告訴記者：“只要我把學(xué)信網(wǎng)相關(guān)學(xué)籍信息的截圖和手持身份證的照片提供給他們，就能注冊(cè)了?！庇浾邍L試用一款校園P2P平臺(tái)的APP進(jìn)行借款申請(qǐng)，在填寫貸款資質(zhì)時(shí)，除了線上填寫包括個(gè)人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，根本無需線下跟本人面對(duì)面或視頻審核便可走完放款流程。
“我們班有個(gè)同學(xué)用了別人的信息，順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。他最后負(fù)債三四十萬元，學(xué)沒上完就被父母送到了外地。”鄭灝青透露，魚龍混雜的同業(yè)競(jìng)爭加劇，部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻，學(xué)生個(gè)人信息被冒用的事時(shí)有發(fā)生。
第三步：鼓勵(lì)大學(xué)生超前消費(fèi)
記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，發(fā)現(xiàn)在申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)顯示借款用途選項(xiàng)有：消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等。而在調(diào)查中，約占51%的大學(xué)生貸款是用來買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的。約20%的女生是用來買化妝品及服裝的。僅有0.1%的人用貸款購置了學(xué)習(xí)資料或報(bào)名參加考試輔導(dǎo)。
記者咨詢一家校園貸平臺(tái)客服，客服表示，“究竟錢花在什么地方，我們沒有辦法監(jiān)控和核查，系統(tǒng)選項(xiàng)你填了什么，我們就默認(rèn)是這個(gè)?！?/p>
在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”上，本月“雙11”期間打出了“1111元免息取現(xiàn)”的誘人宣傳。“名校貸”則在首頁推出了“雙11免息節(jié)”活動(dòng)。
展望“我來貸”等平臺(tái)紛紛退出
“校園貸”市場(chǎng)終將消失？
今年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，9月底，教育部又印發(fā)了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，10月銀監(jiān)會(huì)公布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。
在此背景之下，記者了解到，一些老牌的校園貸平臺(tái)宣布離場(chǎng)或轉(zhuǎn)型。“我來貸”于10月12日正式關(guān)閉學(xué)生申請(qǐng)貸款通道?！胺制跇贰笔悄壳皣鴥?nèi)最早一批為大學(xué)生提供分期服務(wù)的平臺(tái)，今年10月宣布升級(jí)為樂信集團(tuán)。此外，“趣分期”宣布暫停校園分期市場(chǎng)地推，“名校貸”也宣布轉(zhuǎn)向進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng)。
根據(jù)記者的調(diào)查，大學(xué)生的確有分期消費(fèi)的需求?！?016中國校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》顯示，大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過67%的大學(xué)生用過分期消費(fèi)并且表示還會(huì)繼續(xù)使用。目前的校園貸亂象在于一些不法的小平臺(tái)及民間放貸者為了追求短期利益摻雜進(jìn)了虛假宣傳、高利貸、非法中介等欺詐內(nèi)容。如何將正常、必需的分散消費(fèi)、信貸消費(fèi)健康地引進(jìn)校園，正是各方面應(yīng)該考慮的問題。