現(xiàn)在貸款的人是比較多的,很多人會選擇用貸款緩解自己的經(jīng)濟壓力,很多人也會采用民間借貸的方式來貸款,但因不同的利息計算方式及利率,民間借貸糾紛頻發(fā),有些人因為利息太高覺得不用還,本篇文章中卡農(nóng)社區(qū)就來說說民間借貸中哪些貸款不用還。
1、約定利息過高,無法得到保護
根據(jù)最新規(guī)定,超過“4倍LPR”數(shù)值的年利貸款屬于高利貸,是可以不用還的。而根據(jù)2020年9月21日更新的LPR數(shù)值來算,一年期是3.85%,5年期以上是4.65%,所以最新的高利貸保護上限是15.4%。
當這個規(guī)則出現(xiàn)之后,想必大家最好奇的是,如果借錢時間出現(xiàn)在新規(guī)之前,那該如何處理呢?這個目前還沒有定論,不過今年9月份時,平安銀行曾因貸款利率過高被法院判敗訴。雖然不是最終結(jié)果,但也能推測出一點,那就是不論什么時期的貸款,法律保護上限可能都偏向于按新規(guī)來算。
2、本金扣除利息,只能據(jù)實認定
謝女士向高先生借款20萬元,約定借款期限為半年,年利率為24%,按此計算,謝女士在完整借期內(nèi)應(yīng)付利息總共為2萬元,高先生因此直接從本金中扣除了2萬元,實際只付給謝女士18萬元,但仍舊讓謝女士出具了20萬元的借條。到期后,謝女士未能支付本息,高先生提起訴訟,要求謝女士返還20萬元本金及相關(guān)利息。而最終法院判決謝女士僅需要按18萬元本金支付本息。
【分析】雖然在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證上載明的借款金額,一般應(yīng)當被認定為本金,但如果預(yù)先在本金中扣除利息的,只能講實際出借的金額認定為本金。
3、利息計算復(fù)利,應(yīng)當區(qū)別對待
陳先生向黃先生借款50萬元,約定年利率為24%,一年利息總共為12萬元。到期后陳先生無法償付本息,黃先生因此要求其在本金50萬元的基礎(chǔ)上,加上一年的利息12萬元,重新出具借條,約定延期半年,并繼續(xù)按年利率24%計算利息。而再次到期后,陳先生卻拒不支付本息,黃先生于是提起訴訟。但法院判決:延期時所涉的12萬元,不得計算復(fù)利,即利滾利。
民間借貸
4、沒有約定利息,就不能要求支付
老劉曾向林女士借款10萬,約定1年內(nèi)還清??梢荒赀^去又逾期半年,老劉遲遲沒能還款。無奈之下,劉女士提起訴訟,要求老劉支付本金及從借款之日起至期滿之日止即一年借期內(nèi)的利息。
在法官面前,老劉雖然爽快地承認了自己的違約事實,但卻拒絕支付林女士要求時段內(nèi)的利息。
而更令林女士意外的是:法院判決也駁回了她的訴訟請求,依據(jù)是雙方并沒有約定利息!
【分析】針對借貸雙方?jīng)]有約定利息或約定不明的情形,相關(guān)規(guī)定指出:借貸雙方?jīng)]有約定利息,出借人主張支付借期內(nèi)利息的,人民法院不予支持;自然人之間借貸對利息約定不明,出借人主張支付利息的,人民法院不予支持;除自然人之間借貸外,借貸雙方對借貸利息約定不明,出借人主張利息的,人民法院應(yīng)當結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞?、交易?xí)慣、市場利率等因素確定利息。
5、關(guān)于計算復(fù)利問題,相關(guān)法律規(guī)定
雙方對前期借款本息結(jié)算后,將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,如果前期利率沒有超過年利率 24%,重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金,而超過部分的利息,則不能計入后期借款本金;
借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當支付的本息之和,不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。
6、多種約定并存,不得超過限額
何先生急需資金周轉(zhuǎn),向邢女士借款100萬元。為促使何先生之后能如期還款,邢女士提出借款期限一年,年利率為24%,如果何先生不能按時還款,就將產(chǎn)生違約金,并從借款之日起,以年利率20%加付至實際還款之日止的違約金。
何先生自信滿滿地答應(yīng)了并寫進借條,但實際借款到期之后,何先生卻無法按約定償還本息。在邢女士出訴訟之后,法院并沒有按照雙方的約定判決陳先生支付違約金。
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【分析】在民間借貸中,當事人往往會同時約定借款人逾期支付本息,并支付違約金、滯納金、罰款等。這些約定究竟是否有效呢?相關(guān)法律規(guī)定:如出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。
7、被冒名信息的借款,可以不用還
現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展,大數(shù)據(jù)涌入到我們生活的方方面面,我們一邊享受著大數(shù)據(jù)帶來的便利,一邊也忍受著個人身份信息泄露帶來的風險。而“被貸款”便是個人身份信息泄露的風險之一,它是指他人盜用自己的身份信息,從而進行的貸款。
如果一不小心遇上“被貸款”也不必過于驚慌,只要你有證據(jù)能證明該筆貸款并非你本人申請,也從未收到過款項,那么你便可以不用歸還貸款。因為根據(jù)以往案例及《民法典》規(guī)定:
冒認他人簽訂的貸款合同可判定為無效,對于不良征信記錄也可根據(jù)國務(wù)院《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定申請刪除。
8、夫妻之間的共同債務(wù),這些情況可以不用還
(1)夫夫妻之間是否共同償還債務(wù),取決于該筆債務(wù)是否用于夫妻共同生活。出現(xiàn)以下情況,夫妻另一方可拒絕還款。
(2)如果夫妻對婚姻存續(xù)期間所得財產(chǎn)約定歸各自所有,且相對人知道,那么另一方所負債務(wù)由自己承擔,另一半可拒絕償還。
(3)夫妻中一方因個人不合理的開支,如賭博、吸毒、酗酒所負債務(wù),另一方也可拒絕償還。或是超過自身承受能力的經(jīng)營性貸款,且經(jīng)營所得收入未用于共同生活。
(4)夫妻中的一方瞞著另一方,通過民間借貸的方式借錢,且這些錢用于炒股、古董購買等非日常生活和共同經(jīng)營性支出,夫妻中不知情的一方可拒絕還錢,由借款人獨自償還。
9、遇到非法貸款,下面這些情況可以不用還
如果你的貸款被判定為套路貸、高利貸、砍頭息等非法貸款,那么對于其中侵犯和損害貸款申請人合法權(quán)益及利益的部分,可拒絕償還。
(1)套路貸拒絕被套
我們常講的套路貸是指假借民間借貸的名義,行非法占有他人財產(chǎn)的目的,是一個新型的違法犯罪,其危害之前款姐也曾多次給大家分享過,想了解的朋友可查閱款姐往期推文。
其實,套路貸的本質(zhì)在于侵占受害人財產(chǎn),如果遭遇套路貸大家一定要第一時間報警或提起訴訟,并拒絕償還貸款,通過法律維護自己的權(quán)益。
(2)高利貸不用還“高利”
《民法典》規(guī)定,如果借款利率高于同期一年期貸款市場利率(lpr)的四倍,那么該借貸關(guān)系將不受法律保護。
如果你的貸款利率超過國家規(guī)定,那么可能會判定合同無效,超過部分的利息便不用歸還,但是還是需償還本金。
(3)斷頭貸不還砍頭息
斷頭貸也被稱為砍頭息,是指貸款機構(gòu)以手續(xù)費、服務(wù)費等名義從本金中扣除一大筆錢,那么這筆錢便被稱為砍頭息。
砍頭息是不受法律保護的,根據(jù)《民法典》第六百七十條規(guī)定,借款的利息不得提前在本金中扣除。如果利息已經(jīng)提前在本金中扣除了,那么大家只需要按照實際借款數(shù)額返還,對于扣除部分的金額是可以拒絕償還的,其貸款利息也按實際收款金額計算。