充滿魔性的雙11又要來(lái)了......
這幾天，小編身邊的女性朋友都比較興奮，每天都跟打了雞血一樣，一遍又一遍的告訴我：“工資也發(fā)了，信用卡額度也提了，一切準(zhǔn)備就緒，就差11號(hào)剁剁剁了。”
聽(tīng)起來(lái)爽爆了！ 一向樂(lè)于助人的小編生怕朋友剁的不夠盡興，熱情的給她遞了幾把刀子…去年的雙11還只是剁手日，今年卻變成了剁手月。錢包可能在預(yù)售的時(shí)候就空了，信用卡刷爆后，還可以使用白條、花唄等分期付款消費(fèi)。請(qǐng)把一切可以剁手的方式都武裝起來(lái)！
講真，我不知雙11過(guò)后，是否還能看到你們的雙手…
每年雙11過(guò)后，大部分旁友都會(huì)患上“雙11后遺癥”，具體表現(xiàn)為：輕則下月吃土，重則負(fù)債一年。
通常癥狀嚴(yán)重的朋友，除了控制不住自己的手，多半是因未搞清楚信用卡最低還款and分期還款、白條、花唄這些借款產(chǎn)品的真實(shí)利率，被電商洗劫之后，還要奉上羊毛。
作為一個(gè)負(fù)責(zé)任的小編，決定在雙11前幫大伙捋清這些借貸產(chǎn)品的真實(shí)利率，以便剁手時(shí)能夠“快準(zhǔn)狠”的做出選擇，并縮短吃土周期。
一.信用卡套路：最低還款vs分期還款
小編身邊有很多朋友，在刷爆卡、當(dāng)期無(wú)償還能力的時(shí)候，他們經(jīng)常會(huì)選擇最低還款方式，殊不知利率驚人...
最低還款是指持卡人還款日無(wú)力全額還款，可只償還全部應(yīng)還款的10%，不影響持卡人信用記錄，不收滯納金。但是....持卡人將不再享受免息期，從刷卡日起收取每日萬(wàn)分之五的全額罰息，且是復(fù)利！
一個(gè)栗子讓你看透銀行。
Y童鞋11月11日刷卡消費(fèi)10000元，賬單日是11月20日，還款日為12月10日。
如果Y童鞋在12月10日僅償還了最低還款額1000元，那么在下一個(gè)賬單日（即12月20日）就會(huì)產(chǎn)生195元的利息。
計(jì)算方法：10000＊0.05%＊30（11.11-12.10）+9000＊0.05＊10（12.10-12.20）＝195元
如果Y童鞋在次年1月10日依舊沒(méi)有全額還款，那么12月20日至1月10日的免息期也將被取消，而且上期賬單中195元的利息也將按每天萬(wàn)分之五的利率產(chǎn)生利息。這也就是月復(fù)利的意思。
銀行收取195元的利息相當(dāng)于月利1.95%，年化利率23.4%....現(xiàn)在國(guó)內(nèi)GDP都已破滅跌到了10%以下，你告訴小編，哪里還有比年化23.4%更賺錢的事？
所以，最低還款請(qǐng)慎重選擇，每期到賬單日將上期未還的利息累計(jì)計(jì)入本金，利滾利，想想就恐怖。
再來(lái)說(shuō)說(shuō)分期還款。
分期還款是不產(chǎn)生利息的，銀行按月收取手續(xù)費(fèi)。下圖為小編從某股份行app截圖的分期費(fèi)率。
延續(xù)上面的栗子，Y童鞋消費(fèi)10000元，分10期償還，月費(fèi)率為0.7%，每月支付手續(xù)費(fèi)10000*0.7%＝70元，年化利率8.4%。然而....
每個(gè)月還款本金是逐漸減少的，第一個(gè)月還完1000后，第二個(gè)月并不是按未還的9000元計(jì)算的費(fèi)用，算上資金的時(shí)間成本，小編通過(guò)函數(shù)計(jì)算，真實(shí)利率高達(dá)15.27%...
信用卡分期的真實(shí)利率遠(yuǎn)比銀行告訴你的要多！剁手黨們最好還是充分利用銀行的免息期，比如雙11過(guò)后，可把賬單日調(diào)到刷卡日的前一天，這樣就可以在50天后還款了。（期間還可以領(lǐng)一次工資...）
二、花唄vs白條，誰(shuí)的利率高？
分析完信用卡的套路，再來(lái)對(duì)比下花唄和白條這兩款借貸產(chǎn)品。
花唄和白條分別是支付寶和京東旗下的兩款借貸產(chǎn)品，類似于信用卡，賒賬消費(fèi)，先買東西后還款。po一張圖看清一切...
白條和花唄借款，都是用月費(fèi)率方式來(lái)計(jì)息的，即不管分幾個(gè)月還完，每個(gè)月要還的錢和手續(xù)費(fèi)都是固定的。
比如使用花唄消費(fèi)10000元，分3期，每期應(yīng)還3333.33元，分期費(fèi)用共計(jì)10000*2.5%＝250元；
使用白條消費(fèi)10000元，同樣分3個(gè)月還的話，分期費(fèi)用為10000*0.5％*3=150元。
別天真，與信用卡分期的套路一樣，表面看到的利率都不是真實(shí)的借款成本，愛(ài)拆穿真相的小編同樣用函數(shù)算出了他們的真實(shí)利率...
可以看出，花唄的真實(shí)年利率要高于白條。從白條來(lái)看，月費(fèi)率都是0.5%的情況下，借款時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際利率越高。
最后，po一張高清無(wú)碼的幾款產(chǎn)品的“裸”利率對(duì)比圖，作為這個(gè)雙11小編給你們的福利吧！
總體來(lái)說(shuō)，信用卡最低還款全額罰息且復(fù)利，借款成本最高，不可選；信用卡分期期數(shù)越多，真實(shí)利率越低，但普遍高于花唄和白條；三款分期消費(fèi)的方式中，白條相對(duì)利率較低，借款時(shí)間越短，利率越低。
各種分期借款產(chǎn)品看似非常友善，實(shí)際卻是“偽善”。揭露完這些套路，希望能保住你的雙手，大家雙11嗨皮～（網(wǎng)易財(cái)經(jīng)）