之前，我們?cè)谏暾?qǐng)貸款的時(shí)候絕大大部分的平臺(tái)都是只標(biāo)記日利率，沒有年利率，而日利率看起來是很少的，但是其實(shí)真正算起來的話，有些甚至已經(jīng)超過了規(guī)定的36%了，是不是很可怕?這些都是心機(jī)來的!今天小編就帶你一起來看看目前國(guó)家對(duì)于貸款平臺(tái)的利率都有什么規(guī)定吧!
央行要求日利率不應(yīng)比年化利率更明顯
根據(jù)央行公告，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在通過網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用、海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，在簽訂貸款合同時(shí)應(yīng)予以說明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。貸款年化利率可采用復(fù)利法或單利法計(jì)算。采用單利計(jì)算方式的，應(yīng)當(dāng)列為單利。
少數(shù)APP仍違規(guī)以日利率宣傳攬客
央行公告發(fā)布已近兩個(gè)月，但北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，仍有部分貸款app利用日利率宣傳吸引客戶，而沒有同時(shí)標(biāo)注年化利率。
例如，Vipshop的“唯一的花。“提現(xiàn)”申請(qǐng)頁面只顯示“最低日利率3000，60秒極快”;芒果衛(wèi)視的《芒果。好貸”號(hào)稱“申請(qǐng)容易，放款快，利息低，日利率低至0.02%”;在“我的錢包”頁面的“金融服務(wù)”頁面，首款汽車APP顯示“最高30萬，借貸極快，日利率最低2000”。點(diǎn)擊后，會(huì)看到四種貸款產(chǎn)品，年化利率顯示;第一次下載并打開金融APP后，頁面立即只顯示“0房貸，日息1.3萬，1分鐘貸款”。
標(biāo)注單利的貸款產(chǎn)品很少
根據(jù)央行要求，所有貸款產(chǎn)品都要明確標(biāo)明貸款年化利率;貸款年化利率可采用復(fù)利法或單利法計(jì)算;采用單利計(jì)算方式的，應(yīng)當(dāng)列為單利。復(fù)利的計(jì)算方法是內(nèi)部收益率法，即根據(jù)借款人的貸款本金、各期還款額、貸款期數(shù)等因素考慮復(fù)利后計(jì)算出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。央行公告附件稱，這是“計(jì)算貸款年化利率的公平方法”。
經(jīng)調(diào)查，北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，目前大部分主流機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品都按照央行要求標(biāo)注了年化利率信息，美團(tuán)的支付寶貸款、微貸、滿錢、生活費(fèi)都同時(shí)顯示日利率和年化利率，有的還列出了兩者的換算公式。只有少數(shù)產(chǎn)品在利率旁邊標(biāo)有“單利”。比如安意華首頁顯示“年化利率最低7.2%(單利)起步，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”。
部分貸款產(chǎn)品的宣傳頁面只標(biāo)注最高貸款額度
此外，有些貸款產(chǎn)品既沒有年利率，也沒有日利率，只有最高貸款額度。例如，JD.COM金條的激活頁面只顯示最高貸款額度20萬元，以及“15天免費(fèi)5萬元”“借款快”“分期付款”“低利息”等字樣。沒有具體的利率描述。只有打開后才能看到;金融APP進(jìn)入后，立即只顯示最大適用金額，需要注冊(cè)才能看到詳細(xì)信息;小米跟Star的借款只顯示“最高可貸金額30萬”，“最快一分鐘放款，靈活還款”，需要登錄了解進(jìn)一步信息。
別被最低利率誘惑 實(shí)際獲批利率往往高很多
北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，很多標(biāo)注了年化利率的產(chǎn)品都標(biāo)注的是“年化利率7.2%起”，如果你以為到手的利率就是7.2%，那很可能要大失所望。因?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)多方面因素評(píng)估客戶的資信和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，客戶需要先進(jìn)行申請(qǐng)操作，在機(jī)構(gòu)審批之后，才能知道自己的最終獲取額度和適用利率。客戶的貸款利率不會(huì)都一樣，只有最優(yōu)質(zhì)的的客戶才能享受到最低利率。
根據(jù)記者調(diào)查，不同資質(zhì)的客戶在同一平臺(tái)享受的貸款利率差異很大;同一個(gè)人在不同平臺(tái)實(shí)際拿到的利率也可能不同;而真正享受到最低利率的客戶真的很少。
比如，同樣是支付寶借唄，讀者王小姐的日利率為萬2.5，年利率9.125%;她的朋友張先生確實(shí)日利率萬4，年利率14.6%;而王小姐的微粒貸年利率為10.95%，比借唄高;張先生的微粒貸利率卻是12.775%，比借唄低。
在另一款應(yīng)用上，明確標(biāo)注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，但消費(fèi)者黃小姐最后獲批的利率是日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的三倍還多;李先生獲批的日利率更是高達(dá)0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。
在黑貓投訴平臺(tái)上，有關(guān)“年利率”的投訴超過4萬條，投訴內(nèi)容大多為“借貸后發(fā)現(xiàn)年利率過高”。有投訴人反映，一些借貸平臺(tái)年利率甚至超36%。
同一筆貸款用復(fù)利計(jì)算的結(jié)果高于單利
單利或復(fù)利會(huì)對(duì)消費(fèi)者的實(shí)際利率產(chǎn)生什么影響?央行公告中提供了兩個(gè)例子。按照IRR法，相同本金、相同期限、相同還款計(jì)劃的貸款都高于單筆利息。
例如，一家消費(fèi)金融公司有一筆貸款，期限為一年，按月還款，總額為
算的綜合年化利率約為12.80%，以IRR方法計(jì)算的綜合年化利率約為13.58%。
某個(gè)人住房貸款，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬元，采用等額本息方式還款。按照還款計(jì)劃，從借款后第一個(gè)月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計(jì)算的年化利率約為5%;以IRR方法計(jì)算的年化利率約為5.12%。
中倫律師事務(wù)所合伙人劉新宇認(rèn)為，央行公告將綜合資金成本的計(jì)算范圍和計(jì)算方法進(jìn)行了明確，解決了法律實(shí)踐中存在的綜合資金成本的范圍爭(zhēng)議問題，為司法部門處置借貸糾紛案件提供了法規(guī)參考。同時(shí)，將IRR正式引入了監(jiān)管規(guī)定中，有助于保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，防止消費(fèi)者在不知道真實(shí)成本的情況下被誤導(dǎo)而申請(qǐng)貸款。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)：警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過度借貸
去年年底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》。銀保監(jiān)會(huì)指出，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提示，一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí)，片面強(qiáng)調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“逾期計(jì)費(fèi)”等，此類產(chǎn)品息費(fèi)的實(shí)際綜合年化利率水平可能很高。部分營(yíng)銷故意模糊借貸實(shí)際成本的行為，侵害了消費(fèi)者知情權(quán)，容易讓人產(chǎn)生錯(cuò)誤理解或認(rèn)識(shí)。
還有一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣稱貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，誘惑消費(fèi)者點(diǎn)擊辦理，有的機(jī)構(gòu)甚至給未成年人、在校學(xué)生、低收入人群等過度放貸，進(jìn)行暴力催收，冒充司法機(jī)關(guān)惡意催收，針對(duì)借款人親屬朋友進(jìn)行催收，引發(fā)一系列家庭和社會(huì)問題。
貸款產(chǎn)品標(biāo)注利率區(qū)間會(huì)更有誠(chéng)意
北青-北京頭條記者發(fā)現(xiàn)，也有一些機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品不只展示最低利率，還會(huì)給出明確的利率范圍，有了最高上限，消費(fèi)者心里會(huì)比較有譜。
比如，攜程APP里“借錢優(yōu)選”欄目顯示的幾款合作機(jī)構(gòu)推出的貸款產(chǎn)品都展示了年綜合費(fèi)率或年化利率的區(qū)間：萬達(dá)普惠，年綜合費(fèi)率24%-36%;中原消費(fèi)金融，年綜合費(fèi)率10.8%-36%;馬上消費(fèi)，年綜合費(fèi)率18%-35%;上海華瑞銀行航旅貸，年化利率10.8%-23.4%;中郵消金—郵你貸，年綜合費(fèi)率14.04%-28.44%;中銀消金，年綜合費(fèi)率24%-36%;振興銀行-興一貸，年綜合費(fèi)率13.04%-24%。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這幾款產(chǎn)品展示的利率區(qū)間比較符合市場(chǎng)情況，用區(qū)間標(biāo)注的方式也顯然比只標(biāo)明最低利率的方式對(duì)消費(fèi)者更有誠(chéng)意。
針對(duì)這些過度借貸消費(fèi)營(yíng)銷行為，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過度借貸消費(fèi)營(yíng)銷陷阱。合理使用借貸產(chǎn)品，知悉借貸息費(fèi)價(jià)格、期限、還款方式等與自身權(quán)益密切相關(guān)的重要信息，不要過度依賴借貸消費(fèi)，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。