隨著消費(fèi)金融公司設(shè)立的全面放開(kāi)，加上政策的暖風(fēng)，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入金融消費(fèi)金融這片“藍(lán)海”。

58金融副總經(jīng)理周世寶在近日舉辦的“消費(fèi)金融創(chuàng)新論壇”上表示，目前消費(fèi)金融市場(chǎng)的“玩家”有銀行、持牌的消費(fèi)金融公司、電商巨頭和一些小型的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司。在不同的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中，消費(fèi)金融的五大關(guān)鍵要素是獲客能力、風(fēng)控能力、資金成本、運(yùn)營(yíng)能力和人才培養(yǎng)。

不同機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

今年以來(lái)，消費(fèi)金融領(lǐng)域再次出臺(tái)鼓勵(lì)政策。央行及銀監(jiān)會(huì)3月24日發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持，改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境。

在此背景下，消費(fèi)金融市場(chǎng)逐漸火熱，市場(chǎng)進(jìn)入主體呈多樣化。消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)展至全國(guó)，傳統(tǒng)銀行信用卡、消費(fèi)信貸等市場(chǎng)也加快布局，不少互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也一直在深耕細(xì)分領(lǐng)域，消費(fèi)金融領(lǐng)域大有從“藍(lán)?！弊儭凹t?！钡内厔?shì)。

不同的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各有優(yōu)劣。銀行的風(fēng)控能力強(qiáng)、資金成本低，以房貸、車貸及信用卡業(yè)務(wù)為主，劣勢(shì)是體制僵化、時(shí)效差。消費(fèi)金融公司與銀行相比，面向客群不同，更靈活、高效。阿里、京東等電商巨頭的優(yōu)勢(shì)是擁有海量場(chǎng)景及流量，通常利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，效率高、成本低。

相比之下，部分創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司較為缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。它們參差不齊，線上線下均有涉獵，獲客成本高，缺少真實(shí)交易場(chǎng)景，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這樣的公司只能在細(xì)分領(lǐng)域獲得一席之地。

手機(jī)貸CRO何同國(guó)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示：“銀行的消費(fèi)金融主要是信用卡客戶，發(fā)展得比較早，服務(wù)的都是消費(fèi)金融中金字塔塔尖的客戶。消費(fèi)金融公司服務(wù)的是中間段客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更多的是服務(wù)這些機(jī)構(gòu)沒(méi)有覆蓋到的人群。”

何同國(guó)表示，和前兩類機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金成本和風(fēng)險(xiǎn)成本更高，但可以壓縮運(yùn)營(yíng)成本?！耙虼?，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的生存之道就是避開(kāi)和銀行等機(jī)構(gòu)正面競(jìng)爭(zhēng)，手機(jī)貸就是利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、在線全流程的風(fēng)控體系，為初入社會(huì)的小白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)客群提供發(fā)薪前的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)服務(wù)。”

風(fēng)險(xiǎn)管理，是每一家金融機(jī)構(gòu)的必修課。安碩信息是一家為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等解決方案的信息技術(shù)企業(yè)。安碩信息創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張晉銳表示：“目前，消費(fèi)金融的產(chǎn)品都比較同質(zhì)化，未來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵就是產(chǎn)品創(chuàng)新能力?！?/p>

張晉銳在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)稱，消費(fèi)金融作為零售業(yè)務(wù)，需要一定的規(guī)模效應(yīng)，短期內(nèi)要實(shí)現(xiàn)盈利有一定難度。無(wú)論是銀行信用卡中心還是新成立的消費(fèi)金融公司，一般都需要三年左右才能實(shí)現(xiàn)盈利。如果是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，也需要有10萬(wàn)左右的客戶才能活下去。

爭(zhēng)奪消費(fèi)場(chǎng)景

在周世寶看來(lái)，基于場(chǎng)景的場(chǎng)景金融是未來(lái)的主要方向。他表示，擁有場(chǎng)景后，便擁有了較低的獲客成本、容易聚焦的特質(zhì)、較高的用戶黏性、可知的真實(shí)貸款用途、完整的交易閉環(huán)以及容易復(fù)制等特點(diǎn)。

這一觀點(diǎn)也得到眾多從業(yè)者的認(rèn)同。目前，支付寶的“花唄”和京東的“白條”均是基于電商的消費(fèi)場(chǎng)景而獲得較快發(fā)展。銀行為了獲得交易場(chǎng)景、積累交易數(shù)據(jù)，也紛紛開(kāi)始自建電商平臺(tái)。

周世寶表示，目前重要的應(yīng)用場(chǎng)景有教育、租房、旅游、購(gòu)物、家裝、汽車等。58同城的消費(fèi)金融起步較晚，但場(chǎng)景方面有一定優(yōu)勢(shì)?！?8金融完全可以憑借58同城如今在租房、二手房、新房、商鋪轉(zhuǎn)讓、二手車、新車、裝修等平臺(tái)的具體場(chǎng)景，掌握用戶的信用狀況，并獲知用戶貸款目的，最終把貸款融入到交易場(chǎng)景里。”

周世寶向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，58金融目前已經(jīng)發(fā)布了針對(duì)租房客戶的“58月付”，針對(duì)汽車購(gòu)買者的新車、二手車分期貸款和針對(duì)小型經(jīng)銷商的“車商貸”，還有針對(duì)裝修需求的“家裝貸”，針對(duì)月嫂等家政服務(wù)的小額貸款也即將上線。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）