日前，記者深入河南多所高校實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)“趣分期”、“人人分期”、“愛(ài)學(xué)貸”等名目繁多的貸款方式打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號(hào)在高?！耙靶U生長(zhǎng)”，雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱，亟待加強(qiáng)監(jiān)管。
“月利率0.99%”實(shí)際年息超20%
曾經(jīng)火爆的校園信用卡業(yè)務(wù)因壞賬被叫停后，多家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及小貸公司如雨后春筍般進(jìn)入校園。
日前，記者走訪了河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院、河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院、河南農(nóng)業(yè)大學(xué)、鄭州大學(xué)等多所高校，發(fā)現(xiàn)各種網(wǎng)絡(luò)分期以及小額貸款廣告充斥校園，這些廣告語(yǔ)言誘人，極具煽動(dòng)性。
例如一則小額貸款廣告寫(xiě)道：“大學(xué)生自己的專(zhuān)屬金融平臺(tái)，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，僅憑身份證和學(xué)生證即可借款100到50000元，放款只需兩小時(shí)?！绷硪粍t大學(xué)生應(yīng)急貸款廣告寫(xiě)道：“沒(méi)錢(qián)換手機(jī)怎么辦？沒(méi)錢(qián)旅游怎么辦？沒(méi)錢(qián)約會(huì)怎么辦？大學(xué)生無(wú)抵押貸款，秒速到賬?！薄叭巳朔制凇钡膹V告則寫(xiě)道：“零元購(gòu)物，閃電發(fā)貨，購(gòu)物只需填寫(xiě)注冊(cè)信息選擇商品便可坐等收貨”，且注明長(zhǎng)期招聘校園代理。
河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院的學(xué)生小顧告訴記者，曾有過(guò)學(xué)生模樣的代理人員到宿舍推薦一款名為“借貸寶”的APP，只需用身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)注冊(cè)，就可以免費(fèi)獲得20元的紅包獎(jiǎng)勵(lì)以及數(shù)萬(wàn)元的貸款額度。小顧說(shuō)，他覺(jué)得沒(méi)有這種天上掉餡餅的好事，所以沒(méi)有貸款。
小陳說(shuō)，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院龍子湖校區(qū)約有10000人，僅他知道的使用過(guò)校園貸款的學(xué)生就近500人。“貸款平臺(tái)對(duì)貸款人資質(zhì)的把關(guān)太不嚴(yán)格了，短短15分鐘就能審核通過(guò)。甚至在用其他同學(xué)的證件辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)員看看照片說(shuō)‘看你們倆長(zhǎng)得挺像’，貸款申請(qǐng)就通過(guò)了。”
小黃曾先后幫三個(gè)同學(xué)在七個(gè)不同平臺(tái)分期購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品或貸款，涉及金額共計(jì)8萬(wàn)多元。小黃說(shuō)，一個(gè)同學(xué)是用他的身份信息分期付款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)，同學(xué)的家長(zhǎng)最后幫忙還了錢(qián)；另一個(gè)同學(xué)是用他的身份信息分期付款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)外加貸款，涉及金額1.5萬(wàn)元，現(xiàn)在這個(gè)同學(xué)因?yàn)闊o(wú)法還貸不敢回學(xué)校上課，他的家人也聯(lián)系不上；還有一個(gè)同學(xué)共用他的身份信息貸款7萬(wàn)元。
雖然有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但這些深受學(xué)生歡迎的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能陷入“連環(huán)貸”的陷阱。
小陳告訴記者，“比如我有同學(xué)貸款10000元，合同約定利息2000元，那么最后本息共計(jì)要還款12000元，但其實(shí)到他手中的貸款只有8000元。還差的2000元要被貸款平臺(tái)暫時(shí)扣留，等款還清的時(shí)候才打給你，一旦逾期，這2000元就歸商家所有了?！?/p>
一家網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的從業(yè)者也向記者證實(shí)，這種分期付款購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品的方式，經(jīng)計(jì)算實(shí)際年息超過(guò)20%，而非宣傳廣告所謂的月利率只要0.99%。
放貸門(mén)檻低
違約成本高
校園貸款平臺(tái)的違約成本非常高，加之學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，最終還是要靠父母償還，學(xué)生本人也會(huì)因此承擔(dān)很大精神壓力和法律風(fēng)險(xiǎn)。小黃說(shuō)，他最開(kāi)始因?yàn)檫€不上網(wǎng)絡(luò)貸款，不得不到社會(huì)上去借高利貸，結(jié)果窟窿越補(bǔ)越大，家人擔(dān)心他在學(xué)校出現(xiàn)意外，幫他還掉了高利貸。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，國(guó)外的放貸人是有執(zhí)照的，而國(guó)內(nèi)對(duì)放貸人沒(méi)有執(zhí)照的要求，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸也沒(méi)有特別嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律尚不健全?！皣?guó)內(nèi)放貸可以說(shuō)門(mén)檻很低，好多都是在打政策的擦邊球。只要你有錢(qián)，你能辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照，你就可以開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)信貸公司。比如‘聚分期’‘分期樂(lè)’等等，他們不會(huì)說(shuō)自己是網(wǎng)絡(luò)借款公司，只稱(chēng)自己是電子商務(wù)公司，他們的門(mén)檻比較低，實(shí)際上是以分期的名義放貸。”
此外，由于網(wǎng)絡(luò)貸款的審核流程和貸款手續(xù)都是在線(xiàn)上辦理，不需要本人當(dāng)面簽訂協(xié)議，這也導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在巨大漏洞。“你拿著父母的銀行卡手機(jī)號(hào)都可以騙貸款出來(lái)”。
鼓勵(lì)學(xué)生非正常消費(fèi)謀利？
河南豫龍律師事務(wù)所律師付建自2015年起開(kāi)始跟蹤調(diào)查校園貸款亂象。他認(rèn)為，第三方校園借貸平臺(tái)看似提供了一種面向?qū)W生的高效借款方式，實(shí)則是一種變相的高利貸平臺(tái)。
以學(xué)生分期付款購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品為例，商家向?qū)W生收取的費(fèi)用不叫利息，而稱(chēng)作“服務(wù)費(fèi)”，這其實(shí)是一種變相的高利息。例如，一臺(tái)原價(jià)4000元的手機(jī)，學(xué)生使用分期付款方式購(gòu)買(mǎi)，需要實(shí)際支付的總金額達(dá)4800元。
付建說(shuō)：“某些第三方校園借貸平臺(tái)利用學(xué)生金融知識(shí)的匱乏以及追逐時(shí)尚電子產(chǎn)品的虛榮心態(tài)，鉆監(jiān)管的空子，打法律擦邊球，通過(guò)學(xué)生的非正常消費(fèi)獲取暴利?！?/p>
但是，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的從業(yè)者則認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)本身并沒(méi)有錯(cuò)誤，有市場(chǎng)需求就有相應(yīng)產(chǎn)品的產(chǎn)生，學(xué)生本身自制力不足也是釀成“校園貸”悲劇的原因之一。
“目前信用體系還不完善，網(wǎng)貸平臺(tái)在推廣的過(guò)程中會(huì)有漏洞。有關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，借貸平臺(tái)要對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行較為嚴(yán)格的審核，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任?！敝袊?guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東建議。
河南省金融辦調(diào)研員高明華表示，目前對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸，沒(méi)有歸口管理的部門(mén)，如果想歸口，應(yīng)該算作銀行業(yè)務(wù)。2015年7月，十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，明確網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。但截至目前，河南省銀監(jiān)會(huì)尚沒(méi)有相關(guān)的具體方案出臺(tái)。
網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的從業(yè)者建議，一方面，貸款公司的準(zhǔn)入門(mén)檻應(yīng)該提高，比如一些貸款利率高、催收手段極端的小公司應(yīng)該嚴(yán)格取締；另一方面，應(yīng)該限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，不能高于一定水平，特別是針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率要有明確的界限。最重要的是，貸款平臺(tái)在借貸時(shí)要明確大學(xué)生的資金用途，確保這些錢(qián)確實(shí)能被合法利用。（人民網(wǎng)）