PK電商賒銷 在互聯(lián)網金融時代，購物還花自己的錢？似乎有點過時了。 6月10日召開的國務院常務會議決定，放開市場準入，將原先16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業(yè)機構和互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家?！ ∑鋵?，消費金融是指消費金融公司向消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。這類服務多針對房產、汽車這類個人耐用消費品，也包括一般消費品。其優(yōu)點是：小額、分散、無擔保、審批速度快等。缺點是，對借款一方來說風險較大。這類業(yè)務通常針對在銀行申請不到信用卡，或是能申請到但額度較低的群體?！ ”举|上來看，發(fā)展消費金融，其實就是鼓勵消費。通過消費金融，暫時缺錢的人也能買到心儀的消費品。以美國為例，大到買房買車、小到旅游度假，都有相應的消費信貸服務?！ ∠啾戎?，國內的消費金融業(yè)務種類少、規(guī)模小，整體仍有很大的發(fā)展空間。艾瑞咨詢[微博]曾預計，2014年至2017年中國消費信貸規(guī)模將維持20%以上的復合增長率，預計2017年將超過27萬億元?！ 《鴱慕鹑隗w制改革的角度來看，鼓勵發(fā)展消費金融公司，與商業(yè)銀行形成互補和競爭，有利于創(chuàng)新完善金融體系，并能帶動金融服務的提升。 因此，無論是銀行、電商還是消費金融公司，各家都在爭先恐后地搶占消費貸這塊大蛋糕。有業(yè)內人士分析認為，今年或將成為消費金融發(fā)展突飛猛進的一年，繼各類“寶寶”產品之后，互聯(lián)網巨頭再度把消費金融推向高潮?！ ≡谝患液腺Y企業(yè)工作的“白領”王子筠，在蘇寧零錢寶賬戶中存有2萬多元進行理財。這幾天，她登錄蘇寧易購[微博]買東西，網頁上一則“購物款可賺錢”的信息吸引了她。 “查看細則后發(fā)現(xiàn)，大致意思是說，我在零錢寶中有多少資金，就可以給我同等額度的零錢貸，在蘇寧易購買東西用零錢貸支付，消費額30天后從零錢寶中扣，但這30天這些消費資金仍在零錢寶中幫我賺錢?！蓖踝芋揲_通此服務試了下，買了一款三星[微博]手機，提交訂單時選擇零錢貸額度支付后，其零錢寶內金額并未減少，而訂單顯示已支付成功?！ 《髮W生陳同在天貓[微博]購物時，使用“花唄”給予的5000元消費額度和分期付款模式，提前為自己更換了一臺筆記本電腦。“本來是想再做兩個月的兼職，賺夠錢后再換電腦，結果上周電腦突然死機，有些資料又急著用，恰好有同學推薦了‘花唄’預支消費的功能，就用上了新電腦，每個月還款600元也在我的承受范圍內?！标愅嬖V《國際金融報》記者，學生申請信用卡獲批的額度很小，還不夠買臺電腦，“花唄”的出現(xiàn)正好解決了他的燃眉之急?！ 嶋H上，在“零錢貸”和“花唄”之前，京東早在2014年2月份就推出了網絡信用消費的“京東白條”?！ ≈档米⒁獾氖牵M管現(xiàn)在三家電商的“賒賬消費”勢頭迅猛，但在2014年初阿里推出虛擬信用卡，卻被央行[微博]緊急叫停。據業(yè)內人士介紹，當初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停，是因為墊資壓力要由銀行承擔，風險最終會傳導到銀行端。而“白條”、“花唄”、“零錢貸”的墊資則來源于電商各自的小貸或微貸公司?！ ”M管這些電商功能并不被認為是信用卡，但實際上與信用卡體驗大致相同，這些金融產品不僅有幾十天的免息還款期，還可以如信用卡一樣進行分期付款?！ 皞€人消費信貸市場是塊大蛋糕，利潤巨大，這也是為何互聯(lián)網公司都盯上信用支付產品的原因。”銀率網分析師華明認為?！ ”M管“白條”、“花唄”、“零錢貸”只能用于互聯(lián)網線上交易，但華明認為，互聯(lián)網信用支付未來的趨勢是線上線下融合?！叭译娚坦镜漠a品都不再冠以虛擬信用卡的頭銜，而是打著消費信貸的旗號，實際上是在打監(jiān)管的擦邊球。而監(jiān)管部門對這類產品的默許，也意味著未來虛擬信用卡有重啟的可能?！比A明稱，未來互聯(lián)網信用支付是大勢所趨，隨著支付環(huán)境和安全問題不斷被完善，互聯(lián)網信用支付將大有可為?！ ‰娚叹揞^蜂擁進入消費金融領域，似乎并未遇到障礙，而且讓不少原本就習慣于使用信用卡的消費群找到了更加快捷的支付渠道?！ 〔贿^，也有業(yè)內人士分析認為，電商做消費金融基于自身平臺積累的大數(shù)據征信，但其局限性已經凸顯，只能在自家平臺上進行，不敢放大規(guī)模，以控制可能產生的壞賬率?！ ∩虾＝煌ù髮W[微博]互聯(lián)網金融研究所所長羅明雄之前接受媒體采訪時也表示，電商推出的賒購產品還局限于線上消費，但隨著用戶規(guī)模的擴大，其應用場景有可能移至線下，屆時銀行的信用卡分期付款、消費貸款等業(yè)務都會受到沖擊?！ 〖毟M金融 眾所周知，信用卡的發(fā)展已經告別多年前的跑馬圈地，朝著精細化方向發(fā)展，各項功能也在不斷完善，使用信用卡消費也被越來越多的消費者接受，如中信銀行信用卡申請就面向工薪族和房貸族推出無抵押個人消費信用貸款“信金寶”，而廣發(fā)銀行[微博]信用卡申請也專門針對白領一族推出消費貸款“自信一貸”?！ 「鶕ㄊ款D咨詢公司數(shù)據，截至2014年，個人消費貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預計到2018年將增長至17.5萬億元?！ 伴L期以來，我國商業(yè)銀行的服務對象主要是企事業(yè)單位，還沒有將注意力轉向消費者。因此，銀行自身的消費信貸業(yè)務占比不高，特別是純消費信貸業(yè)務?！蔽髂县斀洿髮W金融學院執(zhí)行院長張橋云表示?！ 垬蛟七€指出，隨著利率市場化的不斷深化，銀行特別是大型銀行依賴“大行業(yè)大企業(yè)”的傳統(tǒng)發(fā)展模式將受到沖擊，來自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調整服務對象，轉向零售業(yè)務乃大勢所趨，布局消費金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇?！ 」ど蹄y行個人信用消費金融中心消費信貸部總經理盧海濤也表示，面對經濟下行的壓力加大、金融監(jiān)管的深化、利率市場化加快等一系列的趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經營轉型，推動資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務增長點和盈利的增長帶?！ 〗洕鲁B(tài)下，銀行作為消費金融的首推者和帶動者，對內需消費的推動可謂功不可沒。伴隨著移動互聯(lián)金融的高速擴張，消費金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費者需求和提升服務體驗的及時性、便捷性和實用性上。尤其不少銀行都在緊盯現(xiàn)代服務業(yè)金融謀求新布局，而信用卡產業(yè)也在與服務業(yè)深度融合的過程中，不斷拓展“掘金”空間?！ ∑渲?，各大銀行升級自身信用卡積分政策就是一項重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡聯(lián)合南方航空，在業(yè)內首批開放多類別信用卡持卡人都能用存量普通積分兌換南航航班里程服務，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費者對積分兌換擁有了更多選擇權，也更符合持卡人的不同消費需求?！ τ阢y行與旅游業(yè)、航空業(yè)、餐飲業(yè)等跨界合作“掘金”服務業(yè)領域，李勇對《國際金融報》記者表示，我國的消費結構正在由過去大宗高端商品消費逐漸回歸到大眾化、民生類的日常消費，信用卡產業(yè)也應順應新變化，朝著提高居民消費能力、增強居民消費意愿的方向發(fā)展?！ ≡诂F(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展提速、居民消費需求不斷增長的背景下，各家銀行的信用卡中心圍繞居民消費的各個領域找尋合作空間，信用卡的目標客戶也在發(fā)生改變，不再僅是擁有財富和地位的精英客戶，而是更多瞄準大眾群體，而大眾群體更為個性化、多樣化的消費需求將進一步增強信用卡產業(yè)發(fā)展的內生動力?！ 敖衲昕赡苁窍M金融大爆發(fā)的一年?！眹H金融理財師王松表示，今年宏觀政策穩(wěn)健中偏向寬松，這給了消費金融很大的空間，加上此前銀行信用卡對借款購物的習慣培養(yǎng)，消費金融發(fā)展的時機已經成熟。（國際金融報）