野蠻生長了數(shù)年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來被稱為史上最嚴(yán)厲的監(jiān)管辦法。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基礎(chǔ)和重要組成部分之一的第三方支付行業(yè)將受到不同程度的沖擊，同時(shí)也讓圍繞著網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將出現(xiàn)重大格局調(diào)整。而商業(yè)銀行則成為最大受益者。通觀整個(gè)征求意見稿，顯見監(jiān)管層擬通過支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項(xiàng)規(guī)定，引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”和“去銀聯(lián)化”，回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。從監(jiān)管層的角度而言，這在防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)支付用戶資金安全的同時(shí)，也對用戶網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的便利造成了一定的影響。逼回第三方支付“初心”管理辦法征求意見稿的第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開戶，如果不是面對面核實(shí)客戶身份的消費(fèi)類賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來驗(yàn)證。外部渠道身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會等能證明你身份的機(jī)構(gòu)。舉個(gè)例子，用戶上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過公安網(wǎng)校驗(yàn)，來證明你是你，又或者說，用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實(shí)名制的，所以校驗(yàn)銀行卡信息也可以證明你是你。目前，像支付寶、微信支付等，都是只用了這兩種外部渠道來證明。換言之，用戶開設(shè)支付賬號，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶。且不論用戶的麻煩程度，事實(shí)上，找齊五類外部機(jī)構(gòu)在技術(shù)上存在很大難度。因?yàn)槌斯簿W(wǎng)有全國公民信息數(shù)據(jù)，其他的政府部門，例如稅務(wù)、工商、人行征信、教育部等，都只有部分公民信息，非全量信息。尤其是三四線城市用戶和農(nóng)村用戶，政府部門的用戶數(shù)據(jù)采集較一二線城市來說，會更為薄弱一些。這種賬戶驗(yàn)證方式的門檻太高，對于三四線城市、農(nóng)村的用戶，會受到較大的影響。同時(shí)，年輕人和未成年人本來是第三方支付機(jī)構(gòu)想要抓住的未來消費(fèi)主流人群，比如說90后00后，也顯然不太可能達(dá)到這個(gè)門檻。同時(shí)，征求意見稿也明確不鼓勵(lì)第三方支付實(shí)現(xiàn)體系內(nèi)的轉(zhuǎn)賬，從上限一年轉(zhuǎn)賬額度20萬來看，基本上能滿足個(gè)人基本生活需求，但個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男枨髣t不一定夠。此舉，多方機(jī)構(gòu)人士解讀，這也是讓第三方賬戶去銀聯(lián)化，因?yàn)榇笮偷谌街Ц稒C(jī)構(gòu)利用體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬的便捷，已經(jīng)成為了一個(gè)事實(shí)上清算機(jī)構(gòu)，不利于資金的監(jiān)管和反洗錢、反恐怖要求。而隨著監(jiān)管將支付業(yè)務(wù)“銀行化”、“銀聯(lián)化”的方向堵死，倒逼第三方支付回歸 “互聯(lián)網(wǎng)+支付”。中金公司研報(bào)點(diǎn)評稱，新的監(jiān)管環(huán)境下，大的支付機(jī)構(gòu)可能的方向是平臺型，拓展征信、互聯(lián)網(wǎng)信貸等的業(yè)務(wù)，通過增值服務(wù)收費(fèi)；而單純的支付業(yè)務(wù)利潤率低下，小型機(jī)構(gòu)生存會比較困難，行業(yè)面臨整合，集中度將提升?？蛻粜畔⒉┺你y行扳回一局21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了多家商業(yè)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人均表示，央行的征求意見稿對于銀行的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)量會有正面影響，因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定對支付額度的諸多限制必然將這類業(yè)務(wù)分流到網(wǎng)銀支付。其中，最引人注目的就是所謂單日的交易限額。事實(shí)上，央行是針對不同安全級別的支付指令驗(yàn)證方式，規(guī)定了不同的額度，上不封頂。這在圖中可以一目了然。值得注意的是，以上的規(guī)定僅限于客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式）不受此限制。除了增加網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)量之外，更讓商業(yè)銀行欣喜的是客戶交易信息等大數(shù)據(jù)。以前支付寶上有許多商戶在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，銀行的交易方是支付寶，銀行不知道第三方支付賬戶余額支付的具體交易信息，銀行并不知道背后的具體商戶是誰。而征求意見稿的第二十一條對信息透明度做了規(guī)定。這對于銀行來說，不僅是能獲得更多的商戶信息，也更有利于做風(fēng)險(xiǎn)的控制和后期的營銷。這正是以前第三方支付和銀行博弈的一個(gè)焦點(diǎn)，原來的支付管理辦法是有規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)要把數(shù)據(jù)給銀行的，但實(shí)際上并沒有很好地執(zhí)行，這次征求意見稿也強(qiáng)調(diào)了銀行對數(shù)據(jù)的掌控，有利于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）