只需一個(gè)電話(huà)或是一條短信，銀行就會(huì)把資金打進(jìn)你的借記卡，最近，急著用錢(qián)的秦先生就嘗試了一把信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)?！ ?duì)急需用錢(qián)的秦先生而言，4萬(wàn)元的金額說(shuō)大不大，說(shuō)小也不小，正苦惱著要不要向親戚借一點(diǎn)，他想起了銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，抱著試一試的心情，他打了申請(qǐng)電話(huà)，沒(méi)想到既不用提供抵押，也不用走審批流程，一個(gè)電話(huà)后銀行當(dāng)天就給他的借記卡中打了4萬(wàn)元。這筆錢(qián)的迅速到賬替他解決了大問(wèn)題，此后秦先生成了銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的擁躉者，還向不少朋友進(jìn)行了推薦?！ ∫粋€(gè)電話(huà)就能“提現(xiàn)” 信用卡現(xiàn)金分期有時(shí)又被稱(chēng)為取現(xiàn)分期，一般由持卡人申請(qǐng)，銀行將持卡人信用卡中的額度轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，打入指定的借記卡，然后持卡人只需要分成指定期數(shù)進(jìn)行歸還就可以了，當(dāng)然需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。有時(shí)候這種業(yè)務(wù)銀行也會(huì)主動(dòng)邀請(qǐng)，邀請(qǐng)的對(duì)象一般是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)?！ ∧壳?，多數(shù)銀行推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，還款期限最短的3個(gè)月，最長(zhǎng)的3年，普遍額度為最高5萬(wàn)元，中信、建行等部分銀行累積最高申請(qǐng)金額可達(dá)30萬(wàn)元。各銀行現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)率也不盡相同，每期的手續(xù)費(fèi)率大致在0.7%-0.95%之間。 作為一款小額貸款工具，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于不需要持卡人先進(jìn)行刷卡消費(fèi)，就可以直接申請(qǐng)貸款，而且免擔(dān)保免抵押，也無(wú)須提供申請(qǐng)材料，無(wú)須走繁瑣的審批流程，最快當(dāng)日款項(xiàng)就能到賬。而且持卡人申請(qǐng)轉(zhuǎn)入資金的借記卡不局限于申請(qǐng)銀行，可以將資金打入工行、農(nóng)行、建行、中行等多家銀行的借記卡，也不需要支付銀行利息，僅僅需要支付手續(xù)費(fèi)?！ °y率網(wǎng)分析師稱(chēng)，信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)其實(shí)并不新，早在2010年就已經(jīng)出現(xiàn)了，并非銀行最近推出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其本質(zhì)為依托于信用卡的信用貸款，且貸款審批速度要比普通消費(fèi)貸款快。隨著近幾年消費(fèi)觀念以及用卡習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)如今開(kāi)展得十分紅火，進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期?！ ∠喈?dāng)于一本30萬(wàn)元的存折？ 使用信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)到底能貸出多少錢(qián)？相信這是很多人最關(guān)心的問(wèn)題。盡管銀行規(guī)定，普遍額度最高5萬(wàn)元，部分銀行累積最高申請(qǐng)金額可達(dá)30萬(wàn)元，但由于每位客戶(hù)的信貸狀況不一，每個(gè)人能貸出的錢(qián)其實(shí)是不一樣的。一般情況下，信用卡現(xiàn)金分期是銀行將持卡人信用卡中的額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金打入持卡人借記卡，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是你原來(lái)的信用卡中透支額度有多少，銀行能貸出的錢(qián)需要控制在這個(gè)信用額度之內(nèi)?！ 〔贿^(guò)，實(shí)際操作中，目前多家銀行的信用卡現(xiàn)金分期的額度，可以高于信用卡的消費(fèi)額度，廣發(fā)銀行、招商銀行等銀行的客服人員均表示，在綜合評(píng)估持卡人以往的消費(fèi)、還款、職業(yè)、收入等信息后，銀行會(huì)根據(jù)持卡人的現(xiàn)金需求重新進(jìn)行評(píng)定，即便是2萬(wàn)元的信用額度，也有可能獲得5萬(wàn)元的信用卡現(xiàn)金分期額度?！ ‰S著近兩年信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的紅火，不少銀行在逐步提高累積最高可申請(qǐng)金額，已有多家銀行累積最高申請(qǐng)金額可達(dá)30萬(wàn)元。因此，不少消費(fèi)者戲稱(chēng)，選擇了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)就相當(dāng)于攜帶了一本30萬(wàn)元的存折?！ ‖F(xiàn)金分期資金僅限于消費(fèi) 不過(guò)，這筆錢(qián)申請(qǐng)貸出后的用途銀行是有規(guī)定的?！ 「骷毅y行都明確要求通過(guò)現(xiàn)金分期獲得的資金僅限于消費(fèi)(包括但不限于家庭耐用品消費(fèi)、婚慶消費(fèi)、旅游消費(fèi)、購(gòu)車(chē)消費(fèi)、家居裝修、助學(xué)進(jìn)修、醫(yī)療保健等)。不得用于買(mǎi)賣(mài)股票、債券等資本市場(chǎng)投資、進(jìn)行權(quán)益性投資、向第三方轉(zhuǎn)貸資金等行為。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，不得用于購(gòu)房、股票、期貨等投資，只能是用于日常消費(fèi)。不止一家銀行還要求客戶(hù)必須保留消費(fèi)憑證，以備銀行隨時(shí)查證，一些銀行還在官方網(wǎng)頁(yè)上還設(shè)置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶(hù)主動(dòng)上傳消費(fèi)的相關(guān)憑證?！ ”M管銀行在條款中規(guī)定：持卡人必須保留現(xiàn)金款項(xiàng)的相關(guān)消費(fèi)憑證，銀行擁有隨時(shí)調(diào)閱的權(quán)利。若持卡人未按照約定使用現(xiàn)金款項(xiàng)或未能有效證明現(xiàn)金款項(xiàng)已用于約定用途，銀行有權(quán)要求持卡人一次性?xún)斍宸制谟囝~，同時(shí)有權(quán)拒絕持卡人再次申辦此業(yè)務(wù)。但相關(guān)人士坦言，各家銀行從技術(shù)層面很難監(jiān)控資金流向，套現(xiàn)出來(lái)的錢(qián)到底去哪兒了，銀行也未必清楚。 實(shí)際借款成本到底是多少？ 根據(jù)銀行不同，現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)率和期限存在一定差異，但差異并不大，不同銀行對(duì)手續(xù)費(fèi)的收取方式也不一樣，有些是按每月收取，有些是按一次性收取。以招商銀行為例，可分期限為3、6、10、12、18、24期，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率(每期)分別為0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%；而建設(shè)銀行可分3、6、12、24期，手續(xù)費(fèi)率分別為2.4%、4.2%、7.8%、15%(一次性收取)。 現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)提供給持卡人的便利性不容置疑，但其手續(xù)費(fèi)也不像表面看起來(lái)那么低。根據(jù)每期手續(xù)費(fèi)率來(lái)看，各家銀行的年資金成本一般在9%左右，盡管高于一年期貸款利率，但遠(yuǎn)低于信用卡取現(xiàn)的成本。但上述年資金成本的計(jì)算方法忽視了一個(gè)問(wèn)題，那就是隨著還款的進(jìn)行，你所占用的資金是逐月遞減的，實(shí)際使用的資金數(shù)額在不斷降低，這與一般的貸款是有很大差別的?！ ∥覀兗僭O(shè)持卡人向銀行借款9000元，分3期償還，那么第一個(gè)月使用的資金就是9000元，第二個(gè)月降至6000元，第三個(gè)月為3000元。持卡人實(shí)際平均占用的資金每月只有6000元，假設(shè)手續(xù)費(fèi)為2.4%，那么手續(xù)費(fèi)是216元，由此得到的實(shí)際年化費(fèi)率為216×4/6000=14.4%。 現(xiàn)金分期比透支取現(xiàn)便宜，比消費(fèi)分期貴 銀行相關(guān)工作人員介紹說(shuō)，信用卡的現(xiàn)金分期優(yōu)勢(shì)是可以直接“套取”現(xiàn)金，不需要先消費(fèi)刷卡；但現(xiàn)金分期的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)會(huì)高于同期賬單分期手續(xù)費(fèi)率。因此如果是用于買(mǎi)家電、購(gòu)車(chē)等，不妨還是選擇先刷卡，然后賬單分期?！ ∫阅炽y行為例，目前消費(fèi)賬單分期的手續(xù)費(fèi)率分別為0.9%(3期)、0.75%(6期)、0.7%(10期)、0.66%(12期)、0.68%(18期和24期)，而對(duì)應(yīng)期限的現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)率則分別為0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%。因此，除非是有比較急切的現(xiàn)金需求、轉(zhuǎn)賬需求，不然在刷卡消費(fèi)后申請(qǐng)賬單分期的成本會(huì)更低一些?！ °y行另一種有“套現(xiàn)”優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)就是信用卡直接取現(xiàn)。信用卡取現(xiàn)操作是銀行提供的小額現(xiàn)金借款，每日每卡透支取現(xiàn)限額2000元，另外透支取現(xiàn)將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)和利息，手續(xù)費(fèi)0.5%收取，最低2元，最高50元，并且取現(xiàn)部分不享受免息期，按照日利息萬(wàn)分之五計(jì)息?！ ∫阅承袨槔?，該行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的3期手續(xù)費(fèi)為2.4%，假設(shè)持卡人申請(qǐng)一筆10000元的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，只需支付手續(xù)費(fèi)240元，若使用信用卡直接取現(xiàn)，按90天計(jì)算，持卡人不僅需支付利息450元，還需支付50元的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，也就是說(shuō)，使用信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)要比直接取現(xiàn)節(jié)省260元。 盡管信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實(shí)際借款成本并不低，但與直接取現(xiàn)比較還是有優(yōu)勢(shì)的。另外，兩者在取現(xiàn)金額上也不同。信用卡取現(xiàn)的最大額度不超過(guò)總額度的50%，且大部分銀行規(guī)定，使用ATM機(jī)取現(xiàn)的話(huà)，每人每卡每日最多可取2000元，但信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)沒(méi)有這些限制。 不過(guò)，一家銀行人士提醒持卡人，同取現(xiàn)和透支消費(fèi)一樣，辦理現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)時(shí)，持卡人也需要按時(shí)還款，否則不僅要支付較高的罰息，還會(huì)影響個(gè)人信用。此外，申請(qǐng)信用卡現(xiàn)金分期后，信用卡的消費(fèi)額度會(huì)相應(yīng)減少，通常情況下，一張額度為兩萬(wàn)元的信用卡，若申請(qǐng)了1萬(wàn)元的現(xiàn)金分期，消費(fèi)額度便只剩1萬(wàn)元。待1萬(wàn)元的現(xiàn)金分期償還完畢，消費(fèi)額度才會(huì)重新“回歸”變?yōu)閮扇f(wàn)元。