“別看信用卡單筆交易金額往往都比較小，不像房屋交易一樣動輒以萬元為單位計價，其實信用卡業(yè)務(wù)對于銀行個人貸款業(yè)務(wù)利潤的貢獻(xiàn)度非常高”，一位股份制銀行上海分行個金部負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，“現(xiàn)在部分銀行的信用卡貸款金額已經(jīng)高于個人住房按揭貸款，而且這項業(yè)務(wù)的附加值也遠(yuǎn)高于住房按揭貸款”。 該負(fù)責(zé)人的說法被日前披露出來的首份上市銀行2013年年報—平安銀行(000001,股吧)年報所印證，在平安銀行各類個人貸款中，信用卡業(yè)務(wù)以微弱劣勢屈居于經(jīng)營性貸款之后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于住房按揭等業(yè)務(wù)，而且信用卡業(yè)務(wù)和汽車貸款業(yè)務(wù)總額2013年同比都幾近翻倍?！ 〔贿^，平安銀行年報中有關(guān)信用卡不良貸款率的表述也確實值得警惕，“截至報告期末，（信用卡業(yè)務(wù)）不良貸款率較年初升至1.58%，仍維持在業(yè)界較低水平。也就是說，更多銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率甚至遠(yuǎn)高于1.58%?！ °y行熱衷： 部分銀行業(yè)務(wù)占比超按揭 鑒于上市銀行多數(shù)尚未公布2013年年報，因此平安銀行的年報在某種意義上成為全行業(yè)的“試金石”。在平安銀行的2013年年報中，信用卡業(yè)務(wù)可謂賺足了風(fēng)頭?！ 〗刂?013年年末，平安銀行零售貸款（含信用卡）余額較年初增長44.20%，而零售貸款（不含信用卡）的增幅僅為35.61%?！ ∧陥箫@示，2013年平安銀行信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速、穩(wěn)健增長。期末流通卡量達(dá)1381萬張，較年初增長25.6%；總交易金額達(dá)5281億元，同比增長141.8%，其中網(wǎng)上交易金額繼續(xù)保持快速增長趨勢，同比增長213%。截至報告期末，貸款余額868億元，較年初增長74.6%?！ 脑撔袀€人貸款的細(xì)分來看，經(jīng)營性貸款最多，為894.3億元；信用卡貸款其次，為868.3億元（但其增幅遠(yuǎn)快于經(jīng)營性貸款）；住房按揭貸款規(guī)模略有縮減，至649.6億元；汽車貸款增幅逾一倍，達(dá)到487.5億元?！ ⌒庞每I(yè)務(wù)規(guī)模超過住房按揭的上市銀行并不僅僅是平安銀行。 民生銀行(600016,股吧)2013年半年報顯示，截至去年中期，民生銀行信用卡透支金額占個人貸款的比例為15.3%，高于住房按揭貸款（11.93%）?！ 〉菑钠桨层y行的不良貸款率來看，住房按揭業(yè)務(wù)為0.44%、經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)為0.55%，汽車貸款為0.21%，而信用卡應(yīng)收賬款的不良貸款率則由2012年年末的0.98%上升至1.58%。即便如此，平安銀行仍表示，其信用卡業(yè)務(wù)不良貸款率仍維持在業(yè)界較低水平，可見行業(yè)整體面臨的風(fēng)控風(fēng)險?！ ”緢笥浾咦⒁獾剑职l(fā)銀行(600000,股吧)去年的半年報顯示，該行信用卡及透支業(yè)務(wù)的不良貸款率由2012年同期的1.55%上升至2.05%，而浦發(fā)銀行當(dāng)期個人貸款中的總體不良貸款率僅為0.6%。此外，招商銀行(600036,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)2013年中期信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率也都超過了1%?！ 〔贿^，“上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)整體而言風(fēng)控還是很到位的，不良貸款率高的情況主要存在于一些小型城商行和農(nóng)商行中”，一位在“四大行”會計師事務(wù)所任職的人士對本報記者表示?！ ⊙胄薪y(tǒng)計： 逾期半年未償增七成 確實，對于信用卡業(yè)務(wù)，銀行近年來的推廣力度逐年加大，發(fā)卡量也多年保持兩位數(shù)增長，但是驕人業(yè)績的背后，逾期貸款的大幅增加也成為其阿克琉斯之踵?！ ⊙胄猩显掳l(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2013年年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，其中信用卡累計發(fā)卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個百分點。全國人均擁有信用卡0.29張，較上年末增長16%。上海、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到1.63張和1.3張；信用卡授信總額為4.57萬億元，同比增長31.17%；信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%；信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較2012年年末增加105.34億元，增長71.86%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個百分點?！ 〈送?，央行上述報告還顯示，2013年銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶763.47萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1063.21萬臺，ATM52萬臺，較上年末分別增加280.2萬戶、351.43萬臺和10.44萬臺。截至2013年年末，每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8104張，較上年末減少4.71%?！ ‖F(xiàn)實操作： 違規(guī)套現(xiàn)屢禁不止 在信用卡不良貸款率上升和交易規(guī)模大增的背后，有一個風(fēng)控漏洞不容小覷，那就是信用卡套現(xiàn)?！ 傲闶赘盾囐J，有征信要求，無資產(chǎn)貸款，要求：上海籍客戶25周歲以上，征信良好可貸20萬元-30萬元，客戶不要車也可以直接得現(xiàn)金”、“某銀行信用卡額度5萬元以下有卡客戶直接升到白金信用卡，銀行內(nèi)部操作”、“尋找純白戶辦理大額信用卡，黑戶洗白”……這些涉及無真實交易背景的信用卡套現(xiàn)廣告在各類網(wǎng)絡(luò)平臺屢見不鮮?！ ∩鲜鏊f的“純白戶”，就是沒有辦過任何信用卡也沒有任何其他貸款記錄的人，在央行打印的征信報告?zhèn)€人信用欄是空白，據(jù)中介李飛透露，“這類人群辦理大額信用卡是最便捷的”；而所謂的“黑戶洗白”，就是消除央行征信系統(tǒng)的不良信用記錄?！ 俺艘恍┱嬲蠗l件的高端客戶人群外，很多辦理大額信用卡的人并不是真的要進(jìn)行大額消費，而是為了套取現(xiàn)金，然后再拆東墻補(bǔ)西墻的償還，直至最后資金鏈斷裂，形成不良貸款”，另一個中介人士對記者表示?！ 艾F(xiàn)在POS機(jī)具數(shù)量那么多，銀行也很難直接分辨交易的真實性”，上述銀行個金部負(fù)責(zé)人表示，“銀行的主要對策只能是風(fēng)險定價，通過高利潤覆蓋風(fēng)險”?！ 〉?，這種通過利潤覆蓋風(fēng)險的做法，也被部分信用卡客戶質(zhì)疑，“無形中造成誠信客戶為不良貸款"買單"的現(xiàn)實”。 該人士同時表示，目前大數(shù)據(jù)的使用越來越頻繁和高效，銀行還是可以通過一定程度的數(shù)據(jù)交換逐步堵住這一漏洞的。 （證券日報）