近期，支付寶更新了《花唄用戶服務(wù)合同》，根據(jù)新的服務(wù)條款，如果用戶在花唄還款日24點(diǎn)前沒(méi)有清償全部應(yīng)還款額，逾期未清償，將影響個(gè)人征信記錄。
不少小白們擔(dān)心，這是不是代表花唄要上征信啦？花唄超期未還會(huì)不會(huì)影響小白在銀行申請(qǐng)房貸、車貸？
花唄隨后給出回應(yīng)，其實(shí)此“征信”非彼“征信”?；▎h只是上傳信息給“芝麻信用等一些征信機(jī)構(gòu)”，并不代表要上傳給央行。大家可以安心了。
這個(gè)影響人們購(gòu)房、買車的信用記錄叫做個(gè)人征信系統(tǒng)，由央行管理，它為每個(gè)人建立一個(gè)“信用檔案”，再提供給各家銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門以及其他政府機(jī)構(gòu)使用。比如小白向銀行借錢時(shí)，客戶經(jīng)理就可在征得你同意后，查詢你的信用報(bào)告，這樣可以以最快的速度告訴你是否可以提供貸款，節(jié)省了時(shí)間。
那我們常聽到的“征信黑名單”是怎么回事？
事實(shí)上，央行的征信體系里并沒(méi)有黑名單一說(shuō)，個(gè)人征信信用報(bào)告只是如實(shí)記錄個(gè)人的信用情況，它是客觀地記錄個(gè)人信用卡、貸款辦理、申請(qǐng)、還款等的情況。
“征信黑名單”是人們約定俗成的一種說(shuō)法，指的是個(gè)人信用報(bào)告上逾期記錄過(guò)多或是比較嚴(yán)重，在這種征信情況下，通常申請(qǐng)信用卡或是貸款都極容易被銀行拒絕。
怎樣才算是逾期情節(jié)嚴(yán)重呢？一般來(lái)說(shuō)，如果個(gè)人信用記錄里，近2年有逾期，且達(dá)到了連續(xù)3次（一般指到期后90天還未還清）或者累計(jì)6次，那么借款人通常會(huì)被拒貸。此外，征信報(bào)告的“不良信息”還包括違約信息、欠稅信息、法院和行政處罰信息。
而這些不良信息并不一定永久存在信用報(bào)告。只要當(dāng)事人把違約、欠稅或處罰等不良行為或事件終止，5年后的信用報(bào)告將不再展示。
上了央行的征信“黑名單”，再想貸款可就難了?；氐轿覀兤綍r(shí)接觸到的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品上來(lái)，與螞蟻花唄類似的，還有京東白條、任性付、微粒貸等等，哪些會(huì)影響央行的征信記錄？
用螞蟻花唄、京東白條買東西，不會(huì)影響個(gè)人征信記錄。但支付寶中的“螞蟻借唄”、蘇寧的“任性付”、微信錢包的“微粒貸”卻需要按照央行相關(guān)規(guī)定和要求如實(shí)上報(bào)信貸信息，會(huì)對(duì)個(gè)人征信記錄產(chǎn)生影響。
為什么會(huì)這樣？面對(duì)市場(chǎng)上五花八門的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，如何判斷自己使用的產(chǎn)品是否會(huì)影響到自己的個(gè)人征信記錄？
判斷一個(gè)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)影響個(gè)人征信記錄，主要看資金提供方的牌照。
按照央行征信中心的解釋，個(gè)人征信報(bào)告中的征信信息，是征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來(lái)說(shuō)，征信信息主要來(lái)自以下兩類機(jī)構(gòu)：一是提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)；另一類是個(gè)人住房公積金中心、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金等機(jī)構(gòu)。