問:理財師經(jīng)常說,復(fù)利是世界上第八大奇跡,可真要實現(xiàn)這一奇跡,需要兩個條件,一是時間夠長,二是收益率夠高。如果只是把錢放在銀行里吃利息,恐怕幾十年也發(fā)不了財。前一段時間,我買了余額寶,收益率超過6%,我希望還能高點。很多信托產(chǎn)品的收益率超過10%,但我的資金遠(yuǎn)達(dá)不到要求。我想知道有沒有適合我們這種小投資者,每年可以穩(wěn)賺10%的理財產(chǎn)品?
在選擇理財產(chǎn)品之前,我們先要回答一個問題,究竟我們?yōu)槭裁匆碡?如果你自己都沒有目標(biāo),只是希望錢越多越好,是沒有實際意義的。錢生不帶來,死不帶去,花出去的錢是自己的,花不出去的錢是別人的。有了理財目標(biāo)以后,我們就可以根據(jù)現(xiàn)有的資金情況,計算出未來的資金缺口。填補資金缺口有兩個途徑:一是靠自己的工作,通過職場獲得收入,在去掉必要的支出后,結(jié)余部分可以用來彌補缺口;二是通過投資,獲得一定的投資收益。比如說,你打算在未來5年里,積累50萬元的購房首付款,現(xiàn)在已經(jīng)積累了20萬元,還差30萬元。如果你每年可以結(jié)余5萬元,5年一共可積累25萬元,簡單計算一下,你的資金缺口還有5萬元。這個缺口需要通過投資來彌補,20萬元5年增值到25萬元,年化收益率為4.56%,你只需要通過存5年定期(需要找利率上浮10%的銀行存)就可以實現(xiàn)了。如果你每年的結(jié)余只有3萬元,資金缺口擴大到15萬元,則你需要投資收益率超過11.8%的產(chǎn)品,才能實現(xiàn)目標(biāo)。如果你的資金缺口更大,需要的投資品收益率更高??梢姡x產(chǎn)品的依據(jù)是需求,而不是收益率。
算出收益率后,就可以選擇相應(yīng)的產(chǎn)品,這時候還需要考慮風(fēng)險承受能力。比如說,你需要一款10%收益率的產(chǎn)品,可以挑選的產(chǎn)品有股票、股票型基金、信托以及P2P網(wǎng)貸等。但這些產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險,選股不當(dāng),不僅賺不到錢,還有套牢的風(fēng)險;基金也是靠股市吃飯的,股市不好,基金也難有好的表現(xiàn);信托的資金門檻高,流動性差;P2P網(wǎng)貸號稱收益率高,風(fēng)險小,門檻低,但市面上近千家P2P公司中,出問題的公司已經(jīng)達(dá)到90家,壞公司率近10%,運氣不好很可能血本無歸。這樣的風(fēng)險是你能承受的嗎?從你希望穩(wěn)賺的角度看,你是一名風(fēng)險承受能力不高的投資者。因為不愿承擔(dān)高風(fēng)險,你很難獲得高收益。
在面對風(fēng)險高過自己承受能力的產(chǎn)品時,唯一的選擇就是放棄。可你又會問,理財目標(biāo)實現(xiàn)不了怎么辦?在投資無法貢獻更多財富時,增加職場收入,適當(dāng)控制支出,一樣可以讓你離目標(biāo)更近一些。要知道,人最寶貴的資產(chǎn)不是金錢,而是自己。充分利用自己的人力資源,才是最適合大多數(shù)人的理財方式。
當(dāng)然,通過增加結(jié)余和在自己風(fēng)險承受能力之內(nèi)的投資,可能仍無法滿足你的理財愿望,這時候你依然有兩條路可以走,要么降低需求,要么提高風(fēng)險承受能力,好讓自己可以從事更高風(fēng)險的投資。
理財?shù)哪康氖亲屔罡腋#灰钚腋A?,財富多一點少一點又有什么關(guān)系呢?(理財周刊)