忽如一夜春風來，隨著移動互聯(lián)網浪潮逼近和金融互聯(lián)網化發(fā)展，最近各類市場主體進軍移動支付市場的消息、各種移動支付廣告宣傳紛至沓來，移動支付市場正在不斷培育中，同時也在不斷被搶占?！ ? 應用場景之爭 2月12日，中國移動與浦發(fā)銀行(600000,股吧)、上海地鐵聯(lián)合宣布，將手機卡、銀行卡、地鐵卡三合一，推出全國首個融合移動支付、金融服務、地鐵出行的“中國移動浦發(fā)NFC(近場通訊技術)手機支付地鐵應用”服務?！ 【驮谛∶坠颈黄赜?013年12月注冊成立“上海小米支付技術有限公司”，正式進軍移動支付市場后不久，2月19日，上海銀行(601169,股吧)發(fā)布公告稱，已與小米公司簽署合作協(xié)議，就基于近距離無線通訊技術功能的移動支付結算業(yè)務、理財和保險（放心保）等標準化產品的銷售、貨幣基金的銷售平臺，以及標準化個貸產品在手機/互聯(lián)網終端申請開展合作。同時，上海銀行將針對小米公司客戶群設計專屬產品流程，通過手機等終端積極探索移動金融發(fā)展方向?！ 《谝苿又Ц妒袌龅臓帄Z中，除了通信運營商和銀行外，動作最大的當屬互聯(lián)網巨頭，如騰訊和阿里巴巴。 春節(jié)期間，騰訊微信以一款微信紅包產品引爆2014年移動支付大戰(zhàn)，被馬云稱為成功“偷襲珍珠港”。根據(jù)騰訊官方公布的數(shù)據(jù)，從除夕到初八，超過800萬用戶參與搶紅包活動，超過4000萬個紅包被領取。 2月19日，騰訊宣布入股大眾點評，占股20%，同日，微信支付平臺上線“今日美食”應用，大眾點評接入微信支付，大眾點評的團購、餐廳在線預訂等本地生活服務將可通過微信支付完成交易。有報道稱，攜程網機票、酒店和旅游度假等頻道也即將接入微信支付。打車獲補貼，且補貼額度不斷上調，用支付寶錢包支付的快的打車和用微信支付的滴滴打車，近期持續(xù)上演“免費打車”的燒錢游戲。據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2月24日，嘀嘀打車和快的打車雙方補貼總額已達19億元，僅46.1%網民沒有使用過打車軟件。燒錢不是目的，搶占移動支付入口、培育用戶移動支付習慣才是目的，中國電子商務研究中心助理分析師龐敏麗分析認為，嘀嘀與快的的“掐架”形勢日漸膠著，根本原因是騰訊與阿里的移動端競爭，打車軟件的燒錢模式一定程度上刺激了更多用戶加入移動支付行列，用戶移動支付的理念被培養(yǎng)，以后移動端的商業(yè)布局才更可行?！ ‰S著智能手機的普及、通訊技術的發(fā)展，移動支付開始滲透日常生活的方方面面，中國電子商務研究中心主任曹磊指出，現(xiàn)在手機用戶已經超過互聯(lián)網用戶，用戶使用移動互聯(lián)網的時間也在逐漸增加，這是一個大勢所趨的過程，日常生活中的購物、打車、訂票、訂房、訂餐都在往移動端發(fā)展?！ ∫苿又Ц兜陌l(fā)展趨勢，在央行近日發(fā)布的《2013年支付體系運行總體情況》報告中也可看出端倪，該報告顯示，移動支付業(yè)務保持高位增長。2013 年，全國共發(fā)生電子支付業(yè)務257.83 億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，移動支付業(yè)務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。 2 共贏還是壟斷 無論是騰訊入股大眾點評，還是快的打車與嘀嘀打車之爭等眼花繚亂的并購、應用，都是對移動支付應用場景或者說移動支付入口的爭奪，應用場景只是整個移動支付產業(yè)鏈的一部分。 以移動支付中的第三方支付產業(yè)鏈為例，國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松指出，從產業(yè)鏈分析，第三方支付產業(yè)鏈由基礎支付層、第三方支付服務層和應用層組成?；A支付層由銀行、銀聯(lián)等組成，在產業(yè)鏈中提供整個資金流轉支撐。在此基礎上，一些具有較強銀行接口技術的服務商對其進行集成、封裝等二次開發(fā)，形成產業(yè)鏈的中間層—第三方支付服務層包括第三方支付網關、第三方支付平臺如支付寶；在產業(yè)鏈末端的應用層接入各種平臺交易商和交易者，包括C2C支付、B2B、B2C支付?！ ≌猩套C券(600999,股吧)一份研究報告指出，所謂移動支付是指用戶使用移動終端，接入通信網絡或使用近距離通信技術完成信息交互，實現(xiàn)資金從支付方向受付方轉移，從而實現(xiàn)支付目的的一種支付方式?！ ≈袊Ц肚逅銋f(xié)會發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告2013》顯示，移動支付包括遠程支付和近場支付兩種類型，遠程支付領域已推出面向大眾的成熟產品，多數(shù)近場支付業(yè)務和產品還處于試點商用階段。2012年，支付機構移動遠程支付和近場支付業(yè)務金額占移動支付總業(yè)務金額的比重分別為98.4%和1.6%。記者了解到，目前遠端支付包括手機銀行、第三方支付手機應用等；近端支付如SIM－PASS、SD卡、NFC全終端等。從參與主體上看，包括用戶、商戶、發(fā)卡行、收單行、通信運營商等主要參與者，在此基礎上，還有上游的芯片公司和手機廠商，下游的渠道拓展服務商等。巴曙松指出，根據(jù)中國移動支付產業(yè)現(xiàn)狀，銀行機構、移動運營商和商家各自擁有不同的資源優(yōu)勢。銀行機構提供移動支付所需要的銀行卡支付業(yè)務，移動運營商提供普遍接入手段和安全保障的技術支持。第三方移動支付平臺具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協(xié)調各方面關系的能力，能為手機用戶提供豐富的移動支付業(yè)務，吸引用戶為應用支付各種費用?！ ≡谖磥淼囊苿又Ц妒袌龈窬种校猩套C券研究報告指出，雖然各方均期望增加產業(yè)發(fā)展的話語權，主導產業(yè)鏈的利益分配，但優(yōu)勢互補更為現(xiàn)實，加強與各方合作，共享利益，更有利于達到共贏格局。匯付天下總裁周曄認為，在未來，尤其是支付行業(yè)，無論是互聯(lián)網支付、POS收單，還是移動支付，必將是寡頭壟斷的行業(yè)。如果不進入整個行業(yè)的前幾名，企業(yè)就生存不下去?！ ? 風險不容忽視 央行主導的移動金融安全可信公共服務平臺(MTPS)，已于2013年年底建成并通過了驗收評審，建設銀行、中信銀行(601998,股吧)、光大銀行(601818,股吧)、中國銀聯(lián)、中國移動等7家機構的企業(yè)移動支付可信服務平臺(TSM)已系統(tǒng)級接入試運行。處于產業(yè)鏈上游的移動支付國家標準，也已于2012年正式確定采用銀聯(lián)主導的13.56MHz標準?！ ∮蟹治鲋赋?，統(tǒng)一的技術標準、互聯(lián)互通的受理環(huán)境、安全可信的基礎設施、開放共享的多應用管理平臺是移動支付規(guī)?；?、集約化發(fā)展的基本條件?！ ∧壳?，雖然我國移動支付體系建設和業(yè)務都取得重要進展，但仍處于發(fā)展初級階段?！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運行報告2013》顯示，移動支付在支付風險防范、客戶使用習慣培養(yǎng)、受理環(huán)境的改造、產業(yè)分工合作及商業(yè)模式選擇等方面仍存在較明顯的問題?！ ‰S著移動支付快速崛起，支付風險問題也暴露出來。有專家指出，今天的移動支付仍存在一些安全問題，如簡單的用戶名和靜態(tài)密碼容易被竊取，傳遞動態(tài)密碼的短信可能被攔截、破解等。出于安全性考慮，移動支付主體也在不斷提高安全性技術水平。匯付天下相關負責人介紹，匯付天下小微移動理財產品“生利寶”的資金全程銀行監(jiān)管，進出同賬戶，不可轉移，從根本上杜絕資金外流的風險。在另一款移動理財產品POSmini 上新增PIN碼鍵盤，提升安全性能；加入安全電子芯片，從硬件層對銀行卡信息和交易密碼進行加密，且在交易傳輸過程中加密信息不落地。該人士指出，支付的安全性除了最基礎的技術層面，更重要的是支付公司是否具有金融化的“思維”，用金融行業(yè)嚴格的標準去設計支付產品?！ ≡谏虡I(yè)模式的選擇上，目前雖無比較明確的路徑，但可以看出移動支付正在進入越來越多領域。對于支付業(yè)務的融合趨勢，央行副行長李東榮表示，移動金融逐步實現(xiàn)線上、線下業(yè)務一體化發(fā)展。移動金融線上、線下兩種業(yè)務模式逐漸融合，既可實現(xiàn)基于移動互聯(lián)網的遠程在線業(yè)務，又具備線下受理的獨特優(yōu)勢，以金融安全芯片為基礎的O2O商業(yè)模式將成為未來移動金融的新亮點和發(fā)展方向。 （上海金融報）