融資貴融資難，一直是困擾中小企業(yè)的一個(gè)難題，對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有過(guò)硬的抵押物，想要從銀行貸款，難度是非常大的，即便能夠從銀行貸到款，額度估計(jì)也不會(huì)很高，而且費(fèi)用相對(duì)來(lái)說(shuō)有可能是非常高的。
這種費(fèi)用高倒不是說(shuō)銀行的利息有多貴，目前大多數(shù)銀行的年化利率總體并不是很高，大多數(shù)銀行的年化利率都是在5%~8%之間。
但從實(shí)際情況來(lái)看，很多小企業(yè)從銀行貸款要支付的成本卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)8%，有個(gè)別企業(yè)年化利率甚至可以達(dá)到20%以上，這個(gè)利率甚至比一些民間信貸機(jī)構(gòu)利率還要高。
那為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？其實(shí)這里面有一個(gè)很重要的原因，就是這些小企業(yè)都是通過(guò)中介向銀行貸款的，這些中介所收取的居間服務(wù)費(fèi)高到令人咋舌，而且這些中介所收取的居間服務(wù)費(fèi)屬于那種“砍頭息”，按資金實(shí)際使用率來(lái)計(jì)算，真實(shí)的利率更高。
比如據(jù)《中國(guó)科技投資》報(bào)道，近日有數(shù)位用戶(hù)反映通過(guò)華夏銀行合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，遭遇套路貸、利息不明確等問(wèn)題。
2019年，廣州某客戶(hù)經(jīng)深圳一家中介機(jī)構(gòu)介紹，申請(qǐng)辦理了華夏銀行“車(chē)抵貸”，但還清貸款后，該客戶(hù)通過(guò)合同發(fā)現(xiàn)當(dāng)初的貸款金額“有問(wèn)題”。
其提供的貸款合同顯示，貸款金額為29.90萬(wàn)元，年利率為7.3%，放款方為華夏銀行天津分行。
但其實(shí)收貸款金額僅22萬(wàn)元左右，且分成了兩筆發(fā)放該用戶(hù)表示，其收到的第一筆貸款為14.95萬(wàn)元，然而中介公司的工作人員稱(chēng)客戶(hù)需轉(zhuǎn)賬77250元至指定賬戶(hù)才能收到剩余貸款金額。
最后客戶(hù)按照工作人員要求進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，隨后收到另一筆14.95萬(wàn)元貸款。
由此推算，客戶(hù)實(shí)際收到的貸款金額為22.18萬(wàn)元，另外的77250元實(shí)際上被中介公司轉(zhuǎn)走了，相當(dāng)于中介費(fèi)占貸款本金的比例高達(dá)25.8％，這個(gè)中介費(fèi)相當(dāng)于銀行貸款利率的3.5倍。
實(shí)際上類(lèi)似這種高昂中介費(fèi)在信貸行業(yè)并不少見(jiàn)，很多中介機(jī)構(gòu)通過(guò)跟銀行合作給銀行介紹客戶(hù)，然后收取高額中介費(fèi)，中介賺取的中介費(fèi)比銀行賺取的利息還要高，這是非?；蔚囊环N現(xiàn)象。
而這種畸形現(xiàn)象的存在，其實(shí)跟銀行本身對(duì)中小微客戶(hù)的態(tài)度有很大的關(guān)系。
一直以來(lái)，銀行都是大家借錢(qián)的主要渠道，銀行客戶(hù)群體非常多，大家缺錢(qián)了都想通過(guò)銀行借貸款，所以銀行可以選擇的空間非常大，銀行從來(lái)不愁沒(méi)有貸款客戶(hù)，在這種背景之下銀行就會(huì)優(yōu)中選優(yōu)，優(yōu)先給那些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)放款。
而對(duì)那些沒(méi)有抵押物，沒(méi)有擔(dān)保，而且經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小的小微企業(yè)，銀行根本沒(méi)有放在眼里，因此銀行不會(huì)花很多的精力去服務(wù)這些小客戶(hù)。
畢竟對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)服務(wù)一個(gè)大客戶(hù)和服務(wù)一個(gè)小客戶(hù)，所付出的時(shí)間和精力都差不多，但是一個(gè)大客戶(hù)給銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)卻要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一個(gè)小客戶(hù)帶來(lái)的利潤(rùn)，所以在權(quán)衡利弊之后，銀行肯定將有限的精力放在服務(wù)大客戶(hù)身上。
但是按照監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，銀行信貸結(jié)構(gòu)當(dāng)中必須有一定的比例向中小微企業(yè)傾斜，比如“兩增兩控”。
所謂“兩增”即單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項(xiàng)貸款同比增速；貸款戶(hù)數(shù)不低于上年同期水平。
“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本，突出對(duì)小微企業(yè)貸款量質(zhì)并重、可持續(xù)增長(zhǎng)的監(jiān)管導(dǎo)向。
除此之外，監(jiān)管部門(mén)還將小微企業(yè)信用貸款比重作為銀行考核的重要加分項(xiàng)，另外還設(shè)置“首貸戶(hù)”比例指標(biāo)等等。
在監(jiān)管部門(mén)要求之下，各大銀行也必須給小微企業(yè)發(fā)放一定的貸款，但是他們又不愿意去做這樣的業(yè)務(wù)，那怎么辦呢？這時(shí)候銀行跟中介機(jī)構(gòu)一拍即合。
對(duì)這些小微企業(yè)客戶(hù)，他們自己去銀行申請(qǐng)貸款，銀行基本上不會(huì)受理，但是通過(guò)中介機(jī)構(gòu)去辦理，卻能夠順利通過(guò)，結(jié)果導(dǎo)致很多小微企業(yè)只能向中介機(jī)構(gòu)求助，所以就形成了中介市場(chǎng)高額收費(fèi)的一種畸形現(xiàn)象。
正因?yàn)檫@種畸形現(xiàn)象的存在，我們才看到，即便最近幾年監(jiān)管部門(mén)明確要求銀行必須重點(diǎn)向中小微企業(yè)給予傾斜，而且通過(guò)定向降準(zhǔn)等方式加大對(duì)中小微企業(yè)的扶持力度。
但是對(duì)于那些沒(méi)有抵押物，沒(méi)有擔(dān)保措施的中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果不通過(guò)中介機(jī)構(gòu)，大家仍然很難從銀行直接借到錢(qián)，這也導(dǎo)致了中小微企業(yè)以及個(gè)人融資難，融資貴始終沒(méi)有得到解決的重要原因之一。