解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題已成為全面深化金融體制改革的核心問(wèn)題之一。8月14日,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見》,要求金融部門采取綜合措施,著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題。事實(shí)上,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)中,常常出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象:一方面是小微企業(yè)因經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)人擔(dān)保,銀行不敢貿(mào)然放貸,另一方面中小企業(yè)基數(shù)龐大,財(cái)政資金補(bǔ)貼總是杯水車薪、捉襟見肘。在銀行和政府都“心有余而力不足”時(shí),小微企業(yè)融資難的問(wèn)題就顯得格外引人注目?!敖ㄐ小YJ’產(chǎn)品是一種有益嘗試,服務(wù)小企業(yè)成效明顯”,山東省省長(zhǎng)郭樹清曾這樣評(píng)價(jià)。在走訪山東多家企業(yè)時(shí)記者發(fā)現(xiàn),在建行的“助保貸”模式下,既通過(guò)杠桿率做大了“蛋糕”,而且有效降低了小微企業(yè)的融資成本,為地方政府解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題提供了一條嶄新的出路。政企銀共為企業(yè)增信“今年肯定是忙碌的一年、豐收的一年,業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)30%以上是沒(méi)有問(wèn)題的?!睆V東省韶關(guān)市中機(jī)重工鍛壓有限公司負(fù)責(zé)人王偉(化名)看到本報(bào)記者時(shí)按耐不住喜悅的心情,和記者分享著他和他的公司成長(zhǎng)所帶來(lái)的激情和快樂(lè)。談及企業(yè)如何一步一步走到今天,王偉的話匣子一下子打開了?!拔覀冏铋_始成立公司時(shí)注冊(cè)資金1000萬(wàn)元,屬于民營(yíng)企業(yè)。”王偉坦言,公司年銷售額也達(dá)到6300萬(wàn),但問(wèn)題是公司的土地、廠房能夠辦理抵押的資產(chǎn)并不多。但在2012年,公司正在經(jīng)歷企業(yè)迅速成長(zhǎng)期,對(duì)流動(dòng)資金需求加大。王偉介紹,“咨詢了很多家銀行都不符合貸款政策。無(wú)法從銀行渠道融資。”最終在2012年他通過(guò)擔(dān)保公司貸款,每筆貸款必須額外承擔(dān)3%的擔(dān)保費(fèi)和15%的保證金,500萬(wàn)元貸款不僅要產(chǎn)生15萬(wàn)元的貸款成本,而且除去15%的保證金等費(fèi)用,真正拿到手的不足400萬(wàn)元。事實(shí)上,小微企業(yè)認(rèn)為得不到銀行信貸支持的主要原因是有效抵押資產(chǎn)不足和金融機(jī)構(gòu)門檻過(guò)高。其實(shí),這是問(wèn)題的一個(gè)方面,本質(zhì)仍是社會(huì)征信體系尚未建立導(dǎo)致銀行、企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱:在小微企業(yè)普遍面臨“融資難”問(wèn)題時(shí),銀行也因?yàn)殡y以尋找優(yōu)質(zhì)潛力客戶面臨“貸款難”的問(wèn)題?!坝龅骄o急情況時(shí),甚至不得不向民間借貸,利息高至3至5分?!痹谕鮽タ磥?lái),彼時(shí)企業(yè)發(fā)展所付出的成本是巨大的。如何節(jié)約融資成本,并能通過(guò)銀行等正規(guī)渠道融資,是像王總一樣千萬(wàn)小微企業(yè)主思量的事情。而“助保貸”是建行針對(duì)小微企業(yè)缺信息、缺信用、缺抵押這一難題,推出的一款創(chuàng)新型融資產(chǎn)品。它是通過(guò)與市(縣)各級(jí)政府簽約《“助保貸”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》,在政府的助保金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的增信作用下,入池企業(yè)只需提供不低于貸款額度40%的、符合建行要求的抵(質(zhì))押或保證即可獲得貸款。值得注意的是,能夠入池的企業(yè),是在銀行、政府合作過(guò)程中,政府幫助篩選客戶入目標(biāo)客戶庫(kù),在經(jīng)銀行內(nèi)部信貸調(diào)查評(píng)審后,由政府和銀行雙方認(rèn)可才能加入助保金池,發(fā)揮企聯(lián)了解企業(yè)、貼近市場(chǎng)的作用?!罢慕槿耄坏珟椭盐樟诵刨J扶持方向,又較好地解決了銀企信息不對(duì)稱的難題?!苯ㄐ胸?fù)責(zé)人坦言。據(jù)了解,在“助保貸”模式下,入池企業(yè)的擔(dān)保由三部分構(gòu)成:入池企業(yè)自身提供相當(dāng)于貸款額度40%的抵押或擔(dān)保;企業(yè)繳納貸款額度2%的保證金,形成助保金池;政府按“小微企業(yè)池”貸款額度的10%,出具風(fēng)險(xiǎn)鋪底資金?!熬褪峭ㄟ^(guò)建行助保貸,2013年末我們終于從正規(guī)銀行渠道貸到了第一筆資金,用于企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展?!蓖鮽ヌ寡?,彼時(shí)王偉向建行提供了貸款金額40%的抵押,建行給予王總企業(yè)500萬(wàn)元貸款,相當(dāng)于給予2.5倍放大倍數(shù)。據(jù)上述建行負(fù)責(zé)人介紹,這一信貸模式,通過(guò)引入政府進(jìn)行增信,形成了較大的資金規(guī)模效應(yīng)和杠桿放大效應(yīng),銀行貸款額度最高可放大10倍,企業(yè)貸款額度最高可達(dá)2000萬(wàn)元,期限一年,可采取到期一次性或分次還款方式?!八阆聛?lái),我們成本少了十多萬(wàn)元,年利率也僅7.8%?!蓖鮽リ种附o記者算了這筆賬,“如果擔(dān)保貸款,不但要交2.5%的擔(dān)保費(fèi),還要先交給擔(dān)保公司20%的保證金,最后實(shí)際只能到手372萬(wàn)元?!薄爸YJ”是一個(gè)縮影但問(wèn)題是,即便政府為企業(yè)增信,銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)仍不容小覷。如何化解風(fēng)險(xiǎn)?“在具體實(shí)施過(guò)程中,建行通過(guò)嚴(yán)格審批程序、實(shí)行額度控制、建立補(bǔ)償機(jī)制等措施,有效地進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)管控,保障了助保貸資金的安全運(yùn)行。”上述建行負(fù)責(zé)人坦言。所謂“建立補(bǔ)償機(jī)制”就是,當(dāng)企業(yè)助保金不足代償銀行逾期貸款本金和利息時(shí),不足部分先由助保金賬戶的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金和企業(yè)所繳保證金分擔(dān),其中“池”中政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金作為最高上限。同時(shí),在使用助保金代償和政府補(bǔ)償以后,由銀行向貸款企業(yè)啟動(dòng)債務(wù)追索程序,追索到的資金優(yōu)先償還銀行債權(quán)。事實(shí)上,“助保貸”最顯著的特點(diǎn)在于政府、企業(yè)、銀行三方共同參與、共同受益,即:由政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、企業(yè)繳納的“助保金”共同組成“助保金池”為企業(yè)貸款增信,銀行向企業(yè)提供貸款支持,政府提高了扶持資金的放大效應(yīng),企業(yè)有效降低了融資成本及擔(dān)保要求,銀行批量獲得了優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶,實(shí)現(xiàn)了三方共贏。建行“助保貸”業(yè)務(wù)開辦5年來(lái),不良貸款率遠(yuǎn)低于同類貸款平均水平,除了政府、銀行兩道選擇門檻篩選出來(lái)的目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶作為風(fēng)險(xiǎn)防控的前提條件之外,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的建立強(qiáng)化了企業(yè)內(nèi)外約束也是保證各方資金安全的關(guān)鍵因素。而這種運(yùn)用總體信用解決個(gè)體信用不足的融資模式,是解決中小微企業(yè)融資難題的一次有益探索,可方便快捷地滿足中小微企業(yè)“短、頻、快、急”的資金需求,幫助企業(yè)克服缺信息、缺信用、抵押難、擔(dān)保難等發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際困難,更好地支持和促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。事實(shí)上,“助保貸”業(yè)務(wù)僅僅是建行支持小微企業(yè)發(fā)展一個(gè)縮影。為積極響應(yīng)國(guó)家“服務(wù)小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的號(hào)召,切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任,建行將小企業(yè)業(yè)務(wù)明確為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。從2006年開始,先后創(chuàng)建了“成長(zhǎng)之路”和“速貸通”小企業(yè)業(yè)務(wù)品牌,正式吹響了服務(wù)小微企業(yè)的號(hào)角。以建行廣東省分行為例,10年來(lái)該行中小企業(yè)授信客戶占全部公司類信貸客戶的95%以上,累計(jì)向中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)1萬(wàn)億元,貸款年平均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)45%以上。(華夏時(shí)報(bào))