在2月27日央行副行長表態(tài)，存量參考貸款基準利率定價浮動利率的個人貸款轉換為參考LPR的計劃不變后，今日至少包括工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行等發(fā)布相關通知，自明日（3月1日）起原則上于2020年8月31日前完成轉換工作。
結合多家銀行公告，此次貸款的轉換范圍、轉換規(guī)則等與央行此前通知保持一致。即除公積金貸款外，包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人商用房貸款、經(jīng)營用途個人金融資產質押貸款、經(jīng)營用途個人房產抵押消費與經(jīng)營組合貸款等均需要轉換。
這意味著，廣大房貸客戶面臨著“定價轉換”的問題？“我的房貸需要轉換嗎？”“如何轉換？”“怎樣辦理？”兩大銀行都第一時間在官微上公布了詳細的操作指南。
如何操作利率轉換
如果是建設銀行，可以通過建設銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務；后續(xù)視疫情發(fā)展，將逐步開通線下渠道，目前僅支持有盾網(wǎng)銀和通過建行柜臺或個人網(wǎng)銀(僅網(wǎng)銀盾客戶)開通的簽約版手機銀行辦理。
在線上渠道辦理，只能本人操作，不能代辦。委托他人到現(xiàn)場辦理的，需要攜帶受托人的有效身份證件原件及公證委托書。此外還有借款人屬于特殊情形的，待線下渠道開通后，按代辦材料要求，前往現(xiàn)場辦理。具體可前往銀行官微詳細了解。
新的房貸利率這樣算！
那么，新的房貸利率怎么算？轉換后利率會有變化嗎？
央行表示，定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內不再調整；加點數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年。
同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點數(shù)值，加點數(shù)值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。
以此為例，若某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那么加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規(guī)則，執(zhí)行的利率將調整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。
簡單的說就是，在第一個定價周期（一般為1年）住房貸款新執(zhí)行的利率和當前執(zhí)行的利率相同，因此新利率（LPR+基點）中基點的數(shù)值是當前利率和LPR的差值，基點一旦確定此后將不再更改。
另外，這一改變對銀行來說也是“壓力山大”。央行表示，自公告發(fā)布之日起，銀行應盡快制定存量商業(yè)性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統(tǒng)配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網(wǎng)和網(wǎng)點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。