財聯(lián)社（北京 上海，記者 姜樊 高萍 孫詩宇 ）訊，繼周末北京、上海兩地監(jiān)管重磅發(fā)聲嚴查“消費貸”、“經(jīng)營貸”資金違規(guī)入樓市后，近日，這兩地已有部分銀行提高了經(jīng)營性貸款的門檻，部分股份制銀行還上調(diào)了經(jīng)營性貸款的利率，同時大部分銀行都進一步加強了貸款審核力度。


多家銀行北京分行的工作人員向財聯(lián)社記者表示，收到北京銀保監(jiān)局自查通知后，已第一時間嚴格執(zhí)行監(jiān)管要求，并要求各級行務必做好個人消費貸款和經(jīng)營類貸款資金用途的自查工作。


在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行提高“經(jīng)營貸”門檻主要意在防止經(jīng)營類貸款資金違規(guī)進入樓市。就貸款利率而言，從短期來看，在支持小微企業(yè)背景下，個人經(jīng)營性貸款利率普遍上調(diào)的動力不足，但長期來看，存在靈活調(diào)整的可能。


兩地部分銀行“經(jīng)營貸”門檻提高


上海一家國有銀行相關負責人向記者介紹，自上周五上海銀保監(jiān)局發(fā)布了《關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》后，銀行對經(jīng)營性貸款審核更加嚴格。針對股東新入股、公司沒有經(jīng)營、沒有流水、沒有辦公場地的情況，客戶申請“經(jīng)營貸”限制較大。“若要申請該行經(jīng)營性貸款，貸款申請人較此前還需要額外提供公司的開票、公司對公流水、經(jīng)營場地的租賃合同，以及支付憑證等。”


此外，目前該行申請“經(jīng)營貸”的準入條件，相較于此前，在企業(yè)成立時間以及股東入股時間方面均有所拉長。上述銀行人士透露，該行目前申請經(jīng)營性貸款需要公司成立三個月以上，并且申請人需要提供2年以上工作經(jīng)驗證明。另外，申請人需為法人或持股10%以上的股東，且入股超過3個月。


不僅僅是上海，記者通過走訪調(diào)查亦發(fā)現(xiàn)，北京部分銀行的經(jīng)營貸也提高了門檻。


“相較于此前，我們現(xiàn)在申請經(jīng)營性貸款需要增加企業(yè)流水、水電費發(fā)票、房租合同、員工工資等材料。同時，我們也延長了企業(yè)設立的時間。”北京一家銀行相關工作人員直言，這可以杜絕一些購房者通過空殼公司來借“經(jīng)營貸”購房。


北京一家貸款中介也向記者表示，現(xiàn)在有部分銀行經(jīng)營貸門檻明顯提高，需要提供的材料增多。該中介稱，有的銀行增加了經(jīng)營地的水電費發(fā)票、房租轉賬流水，有的銀行已要求公司股東入股時間需達三個月以上。


不過，也有部分銀行目前經(jīng)營貸審批準入方面尚未有明顯的變化。上述中介人士亦表示，“有的銀行目前還是跟之前是一樣，形式上合規(guī)就可以?！?/p>

北京已有銀行上浮“經(jīng)營貸”利率


除門檻提高外，記者在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個別銀行的“經(jīng)營貸”利率也出現(xiàn)了上浮。北京某股份制銀行相關工作人員表示，目前該行經(jīng)營貸利率上浮到4%-5%，以前為3.85%。而上海一家銀行人員在向記者介紹“經(jīng)營貸”時表示，按照評級和公司情況分別確定不同的利率，該行經(jīng)營貸的利率為4%-4.75%。


不過，財聯(lián)社記者了解到，盡管部分銀行有針對性的提高了特定貸款種類的利率，但銀行對企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率并沒有做出調(diào)整，因此并不影響對于小微企業(yè)的信貸支持。


在中原地產(chǎn)首席分析師張大偉看來，當下按揭貸款利率平均在5%-6%，“經(jīng)營貸”只有3%-4%，因而使得大量的投資需求、改善需求使用了“經(jīng)營貸”，存在“套利”的現(xiàn)象。


柒財智庫首席研究員畢研廣表示，目前個人經(jīng)營貸利率上浮，一方面從宏觀經(jīng)濟角度來講，年關將至及疫情的零星反復，銀行放款較為審慎。另一方面，目前一些一線城市的房地產(chǎn)市場相對過熱，出現(xiàn)變相首付貸或者利用經(jīng)營貸套錢炒房的現(xiàn)象。銀行提高門檻和利率，也可以在一定程度上從源頭上杜絕資金違規(guī)進入樓市。


“利率合理空間取決于宏觀經(jīng)濟環(huán)境和整個實體經(jīng)濟情況?！碑呇袕V表示，目前來看，個人經(jīng)營貸款利率仍處于較低水平，LPR已連續(xù)9個月未出現(xiàn)變化，不排除未來上行的可能。


不過，也有業(yè)內(nèi)人士認為，從短期來看，因為支持小微企業(yè)的政策基調(diào)未發(fā)生變化，商業(yè)銀行總體上對個人經(jīng)營性貸款利率上調(diào)可能性不大。而從中長期來看，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進認為，后期經(jīng)營貸利率或會存在上調(diào)的可能，且經(jīng)營貸款審核條件將會更加的嚴格。


北京地區(qū)銀行已開啟全面自查


據(jù)了解，為落實監(jiān)管通知，北京多家銀行已按照監(jiān)管要求全面開展自查。


某國有銀行北京分行的工作人員向財聯(lián)社記者表示，自收到北京銀保監(jiān)局自查通知后，已第一時間要求轄內(nèi)分支機構嚴格執(zhí)行規(guī)定，務必做好個人消費貸款和經(jīng)營類貸款資金用途的自查工作。


“我們召開了專題工作會議，要求全行要堅決貫徹中央’房住不炒’的定位，嚴格按照’依法合規(guī)、審慎經(jīng)營’的原則合規(guī)開展業(yè)務?！鄙鲜鋈耸勘硎荆瑢J款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域要保持高壓態(tài)勢，確保本次自查工作做到涉及貸款全面自查、重點領域深入排查、發(fā)現(xiàn)問題立即整改、從嚴從重問責處理。


某股份制銀行北京分行的相關負責人也表示，目前正在按照監(jiān)管要求開展全面排查工作。另一家銀行工作人員亦告訴記者，該行按照監(jiān)管機構要求正在落實自查，嚴防“消費貸”、“經(jīng)營貸”資金違規(guī)進入樓市。


上周五，上海銀保監(jiān)局印發(fā)通知，針對消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領域等問題，監(jiān)管部門要求及時采取實質(zhì)性管控措施，并要求各銀行對2020年6月以來發(fā)放的消費類貸款、經(jīng)營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報送自查和整改報告。


繼上海之后，北京銀保監(jiān)局周六下發(fā)通知，要求銀行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，多部門將于近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監(jiān)管部門還將對違規(guī)銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規(guī)行為啟動聯(lián)合懲戒機制。


據(jù)了解，日前在北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會的組織下，北京多家房地產(chǎn)經(jīng)紀機構聯(lián)合簽署了《關于穩(wěn)定首都房地產(chǎn)市場的承諾書》。承諾內(nèi)容包括不參與“經(jīng)營貸”、“首付貸”、“消費貸"等任何違法違規(guī)的金融活動。