近年來(lái)，一項(xiàng)被稱作“農(nóng)村金融自治”的新嘗試，逐漸被引入到浙江、貴州等地的許多鄉(xiāng)村，助推了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的實(shí)現(xiàn)?！按鍍晌奔軜蚪狻拔咫y”浙江省嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個(gè)群山環(huán)抱的小山村，村民以果樹(shù)、苗木種植和養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽(yáng)一直懷著一個(gè)“綠色農(nóng)場(chǎng)夢(mèng)”：10多畝地，花木成林，樹(shù)林里還能圈起來(lái)養(yǎng)些雞鴨。然而，由于啟動(dòng)資金不足，他自己的花木基地只有3畝，且品種單一。“規(guī)模上不去，銷路也成問(wèn)題?！崩钕蜿?yáng)也想過(guò)貸款，但不知道銀行貸款手續(xù)怎么辦，又沒(méi)啥擔(dān)保物，就放棄了這個(gè)想法?！袄钕蜿?yáng)的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與農(nóng)村金融現(xiàn)狀之間的矛盾?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江分行行長(zhǎng)馮建龍告訴記者，一方面，農(nóng)民有大量的金融需求得不到滿足，另一方面，銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著“五難”，即“可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風(fēng)險(xiǎn)難控”。在服務(wù)“三農(nóng)”的探索中，農(nóng)行浙江分行發(fā)現(xiàn)，“村兩委”（村黨支部委員會(huì)、村民委員會(huì)）最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因?yàn)椤按鍍晌弊盍私獯迕竦娜似泛托庞?，最能掌握農(nóng)村的物權(quán)信息，最希望村民致富，最能及時(shí)識(shí)別農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。“以‘村兩委’作為紐帶，正是破解農(nóng)戶貸款‘五難’的最好著力點(diǎn)?！瘪T建龍介紹說(shuō)，從去年下半年開(kāi)始，農(nóng)行浙江分行率先開(kāi)展了農(nóng)村金融自治模式試點(diǎn)，貸款人只要找到5位聯(lián)保的村民，再由“村兩委”審核、公示，經(jīng)農(nóng)行審核通過(guò)，就可以貸到30萬(wàn)元以內(nèi)的小額貸款。得知這個(gè)消息后，李向陽(yáng)坐不住了。去年11月，他向村里提交了申請(qǐng)，沒(méi)想到當(dāng)月貸款就下來(lái)了。李向陽(yáng)用這筆錢擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，圓了他的“綠色農(nóng)場(chǎng)夢(mèng)”?！按鍍晌痹谵r(nóng)村金融中發(fā)揮著重要作用。日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)村級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)村級(jí)信用文化建設(shè)，開(kāi)展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定，發(fā)揮“村兩委”人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，吸收農(nóng)戶參加，增強(qiáng)信用評(píng)定的透明度和公平性。培育農(nóng)戶信用意識(shí)，夯實(shí)行政村金融服務(wù)信用基礎(chǔ)和服務(wù)環(huán)境。效益與風(fēng)控兼得通過(guò)“農(nóng)村金融自治”，讓普惠金融最大的服務(wù)群體——農(nóng)民，獲得了便捷、實(shí)惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。但是，銀行把權(quán)力下放，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和壞賬？據(jù)了解，為了管理好貸款風(fēng)險(xiǎn)，“農(nóng)村金融自治”還建立了“六自”的貸款辦理機(jī)制。所謂“六自”，即“客戶自薦”，農(nóng)戶向“村兩委”提出貸款需求，經(jīng)“村兩委”公開(kāi)篩選出誠(chéng)信農(nóng)戶向農(nóng)行推薦；“擔(dān)保自組”，農(nóng)戶提供“村兩委”認(rèn)可的保證人；“借款自主”，貸款經(jīng)過(guò)農(nóng)行審核簽約后，農(nóng)戶在額度和期限內(nèi)隨時(shí)通過(guò)“惠農(nóng)通”等渠道獲得貸款，利息按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算；“用款自律”，村民對(duì)貸款進(jìn)行自我管理、自我約束、自我監(jiān)督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)；“服務(wù)自助”，農(nóng)民足不出村就可通過(guò)設(shè)在村里的“惠農(nóng)通”機(jī)具辦理借款、還款、匯款、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)；“守信自勵(lì)”，農(nóng)行為每個(gè)村、每個(gè)農(nóng)戶提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，自治情況越好，獲得的優(yōu)惠越多?！啊r(nóng)村金融自治’不僅讓誠(chéng)實(shí)守信、勤勞肯干的村民獲得金融服務(wù)，也提升了農(nóng)村信用建設(shè)的水平?！瘪T建龍說(shuō)。三門縣六敖鎮(zhèn)濤頭村也是農(nóng)行的金融自治試點(diǎn)村，村莊三面環(huán)海，形成了一條相當(dāng)完整的海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈——養(yǎng)塘、販銷、賣餌料。村委會(huì)主任林小快介紹，在“農(nóng)村金融自治”模式中，村里2610多萬(wàn)元貸款還沒(méi)到期，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢，準(zhǔn)備還貸了?！霸腥私枇宿r(nóng)行15萬(wàn)元，到期可能無(wú)力償還，這消息被鄰居知道了。銀行還沒(méi)催，村里家家戶戶都開(kāi)始關(guān)注，實(shí)在不行幫他墊錢也要還上?！绷中】煺f(shuō)，因?yàn)榇迕駛兌济靼?，一戶人家的信用?huì)影響到全村的信用，進(jìn)而影響到自己的貸款額度和利率?！稗r(nóng)民很講信用，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，村集體也最容易介入。”景寧縣東坑鎮(zhèn)深垟村村黨支部書記孫偉平說(shuō)，到目前為止，他們村3年內(nèi)發(fā)放的所有貸款，沒(méi)有一筆逾期。萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶的竹林、茶園等很容易在村里處置變現(xiàn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很小。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，農(nóng)行浙江分行推行“農(nóng)村金融自治”試點(diǎn)的行政村已由最初的1家擴(kuò)大到193家，貸款余額5.46億元，惠及農(nóng)戶4594戶，發(fā)放了3188筆農(nóng)戶貸款，沒(méi)有一筆逾期。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）