隨著利率市場化的大幕逐漸拉開，銀行也在積極應(yīng)對大閘放下的一刻，躺著就能賺錢的日子或許很快將要過去。面對市場的沖擊，不少中小銀行已經(jīng)提前作出應(yīng)對，積極跳到這股洪潮中，學(xué)習(xí)如何更好在利率市場化時代游泳。今年下半年以來，不少中小銀行推出多種革命性的存款創(chuàng)新，給理財市場帶來一陣清爽涼風(fēng)。今時今日，如果你還停留在將儲蓄簡單放到傳統(tǒng)的活期、定期和理財賬戶中，就太out了。銀行業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，利率市場化的不斷推進將有利于促進銀行實施更具差異化的策略。這或?qū)檠邪l(fā)具有創(chuàng)新性、首創(chuàng)性的銀行產(chǎn)品提供優(yōu)良的沃土。面對行業(yè)即將到來的重新洗牌，不少中小銀行看準(zhǔn)了機會。今年下半年以來，不少針對存款的創(chuàng)新開始在銀行市場中出現(xiàn)。從廣東南粵銀行的“蓄利寶”，主打存款積分可轉(zhuǎn)換為房貸利率優(yōu)惠，到廣州農(nóng)商銀行的“定利靈活賬戶”，在擁有活期便利的同時，又具有定期存款的固定高收益，或者廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”，活期存款余額自動申購貨幣基金，賬戶根據(jù)消費情況自動贖回還信用卡……這些創(chuàng)新都讓人眼前一亮?！翱傮w來說，利率市場化對于中小銀行帶來的沖擊一定是會大于大型銀行的。大型銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比相對較低、存款來源相對穩(wěn)定、風(fēng)險定價能力相對較強，在這次金融變革過程中受到的沖擊相對較小。而中小銀行尤其是小銀行對高利差盈利模式依賴性強、網(wǎng)點數(shù)量少、品牌知名度低以及議價能力弱等，這些短板都制約著新形勢下小銀行的生存發(fā)展。”廣東南粵銀行副行長柳博接受南方日報記者采訪時表示。很顯然，短期存款理財化將是利率市場化環(huán)境下的必然趨勢，要么主動去變革，要么被動去適應(yīng)。銀行的創(chuàng)新也獲得了監(jiān)管層的肯定，目前多家銀行推出的針對存款的創(chuàng)新產(chǎn)品都已獲得銀監(jiān)會的通過和鼓勵。“無論市場生存環(huán)境怎么變，讓客戶認(rèn)可，才是真正優(yōu)勢?！睆V發(fā)銀行個人銀行業(yè)務(wù)總經(jīng)理呂詩楓表示?；钇诖婵畹挠梅?定期存款的收益創(chuàng)新 隨著存款利率市場化改革進程加速，中小銀行首先面臨的是存款業(yè)務(wù)的競爭——有足夠的存款業(yè)務(wù)才有其他擴大業(yè)務(wù)發(fā)展的可能性。前段時間，廣州農(nóng)商銀行推出一款名為“定利靈活賬戶”的儲蓄存款產(chǎn)品。該產(chǎn)品可以讓客戶擁有活期使用、便捷刷卡的便利的同時，還能享受鎖定一年期定存準(zhǔn)利率3%上浮10%的利率收益，折算下來比0.35%的一般活期存款高出了2.95%的利率。相關(guān)負(fù)責(zé)人焦經(jīng)理表示，相比其他的銀行定期儲蓄，“這一產(chǎn)品最具創(chuàng)新性的特點是可以隨時提現(xiàn)、用款，每次僅需支付用款金額0.5%（最低30元）的用款手續(xù)費，客戶在取款當(dāng)月的最后一日前補回用款額度即可。”據(jù)了解，“定利靈活賬戶”的起存金額為3萬元，這款產(chǎn)品一年到期是按照本金自動轉(zhuǎn)存的，利息不計入轉(zhuǎn)存的本金。目前，只有一年期定存的“定利靈活賬戶”，市民每次按規(guī)定存入一筆錢都需要采用上述便捷方式簽約。而對于那些暫時沒有足夠存款的客戶，廣州農(nóng)商銀行也會提供“預(yù)簽約”服務(wù)，該賬戶的利息就從辦理“預(yù)簽約”客戶有足夠的資金存入時開始計算。這款名為“定利靈活賬戶”的儲蓄產(chǎn)品綁定了消費功能，市民可使用開通了定利靈活賬戶的一卡通借記卡在商戶刷卡消費，獲得與活期存款相同的流動性。刷卡消費的最高額度為存款金額的80%。儲戶只須在刷卡消費當(dāng)月的最后一日前補足約定存款金額的差額，就無需支付任何費用。如未補回，銀行按照刷卡金額的0.3%（最低30元/月）收取賬戶管理費，直至全額存回為止。如市民陳先生存入5萬元到定利靈活賬戶或?qū)?yīng)的銀行卡，期間只消費并定時歸還余額，一年后獲得的利息是5萬 3.3%=1650元。但若在國慶期間急需用錢，提前支取出3萬元，并在10月底最后一天之前還清，其一年后的收益將是5萬 3.3%-150元手續(xù)費=1500元。也就是說，“定利靈活賬戶”如果頻繁動用，獲得的收益也會相應(yīng)遞減。若動用了賬戶中的錢，月末又未足額存入相應(yīng)金額，支付的手續(xù)費、管理費等會接近銀行給的利息。據(jù)銀行理財經(jīng)理測算，如果按最低的3萬元來算，如果客戶用到最高限一直不還款，最終扣除各種費用后獲得的利息僅高出活期利息二三十元。創(chuàng)新 存款攢積分 貸款換折扣受流動性緊張的影響，今年上半年以來，多地銀行收緊房貸，利率優(yōu)惠基本消失，放款遙遙無期，涉及房貸糾紛的投訴也開始上升。然而就在各家大銀行紛紛收緊房貸之際，有小銀行卻逆市推出創(chuàng)新型產(chǎn)品，表示存款利率全部上浮10%的同時還能累積積分，未來申請房貸時，可把積分換算成折扣，直接打在房貸利率上。不難發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品兼具了吸收存款和貸款客戶，最大限度攬客的功能。據(jù)了解，廣東南粵銀行推出的這款創(chuàng)新型產(chǎn)品為“蓄利寶”，只要市民7年內(nèi)有購房需求，都能辦理，且能夠以家庭或親朋好友的形式累計組團使用。“只要簽署一個協(xié)議，就可以多個存款人共同來使用積分，如父母的存款積分可以給小孩的貸款換算折扣?！痹撔胸?fù)責(zé)人表示。該行負(fù)責(zé)人表示，活期存款累計的積分最多，理財資金相應(yīng)較少。目前1年期、3年期和5年期定期存款暫未能兌換積分，理財產(chǎn)品的積分兌換也估計要在10月初才推出。記者了解到，目前不少銀行已經(jīng)提前完成了全年的貸款任務(wù)。下半年貸款發(fā)放難度加大。廣州多家銀行已取消房貸利率優(yōu)惠，還有不少銀行首套房貸甚至要執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%的貸款利率。與此同時，審批速度也大大放緩，有的放款排期甚至長達(dá)4—5個月。而這種流動性緊張的局面在剩下的幾個月內(nèi)很可能還會延續(xù)。在此情況下，如果房貸利率未來能夠靠積分來打折，對購房者還是會有一定吸引力。該行理財經(jīng)理給記者算了一筆賬，如市民張先生在該行有活期存款50萬元，一年后申請購房貸款100萬元，期限30年，假設(shè)當(dāng)時銀行房貸利率為人行基準(zhǔn)利率的9折（5.895%），那么張先生的房貸利率在折算積分后，將按照8.452折（5.536%）執(zhí)行，相當(dāng)于9折基礎(chǔ)上又多了近0.6個折扣，和“折上折”前相比節(jié)省貸款利息超過8萬元。由此節(jié)省的利息相當(dāng)于購買了一只年化收益率達(dá)16%以上的理財產(chǎn)品。而50萬元的存款還會按0.35%上浮10%即0.385%計息，一年多出175元利息收入。創(chuàng)新 活期買貨基 刷卡自動還除了這些直接了然是為了更好吸收存款的創(chuàng)新，還有銀行推出類似“余額理財”的概念，通過革傳統(tǒng)存款的命，來增加客戶粘性，以提高未來的綜合收益率。事實上，余額理財和信用卡還款已經(jīng)不是一個新的東西，特別是支付寶推出余額理財之后。很多基金公司都已經(jīng)推出了余額理財、信用卡還款。但銀行來做這件事情的還不多，因為這相當(dāng)于直接影響自身的活期存款規(guī)模。不過，在廣發(fā)看來，這是必然的。廣發(fā)銀行董事長董建岳此前也在其智能金賬戶的發(fā)布會上表示，現(xiàn)在金融市場化程度越深入，商業(yè)銀行必須以全新的市場思維進行商業(yè)模式和服務(wù)模式的變革，單個金融產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足客戶多元化的個性需求，商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分客戶需求，以強大的產(chǎn)品研發(fā)實力以及行業(yè)資源處置能力作為后盾，不斷創(chuàng)新，為客戶提供個性化的綜合金融解決方案。廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”整合了儲蓄賬戶、貨幣基金及信用卡三種金融產(chǎn)品，實際上是通過將活期存款余額購買貨幣基金，并由賬戶自動贖回還信用卡欠款的方式，達(dá)到用銀行的錢消費，把自己的錢生息的目的。銀行將“智能金賬戶”與信用卡關(guān)聯(lián)，利用信用卡授信功能，儲戶可用銀行的錢消費，把自己的錢投資，讓客戶的活期資金獲得最大效率的利用。儲戶通過把流動現(xiàn)金資產(chǎn)余額自動投資兼具高流動性和穩(wěn)健收益的易方達(dá)貨幣A貨幣基金，獲得最高相當(dāng)于活期存款20倍的收益，屬于現(xiàn)金智能管理的革命性新工具。相較其它單一依存于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，“智能金賬戶”的設(shè)計理念是幫助客戶不受任何支付平臺適用性限制，在提供更高收益的理財服務(wù)同時，一步到位滿足各類轉(zhuǎn)賬支付、現(xiàn)金支出、網(wǎng)絡(luò)購物以及信用卡還款。讓儲戶把握現(xiàn)金流動性、收益性和現(xiàn)金支出適用性的平衡。（南方日報）