張先生和妻子都屬于普通工薪階層。2010年，張先生在朋友介紹下為自己購(gòu)買了一份分紅保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)10萬(wàn)元，繳費(fèi)期三年，保險(xiǎn)期限為終身?！ ?013年6月，張先生家中急需用錢，這時(shí)他想到保險(xiǎn)公司銷售人員曾經(jīng)提到的通過(guò)“保單貸款”可以隨時(shí)支取所繳保費(fèi)，也不需要任何費(fèi)用。但是，張先生到公司辦理時(shí)才發(fā)現(xiàn)“保單貸款”除要支付的利息外，還規(guī)定在短期內(nèi)歸還貸款?！ ”M管具有現(xiàn)金價(jià)值的保單可以發(fā)揮資金融通功能，用以解決投?？蛻舻娜济贾?，但并非所有的資金需求都適合通過(guò)“保單貸款”來(lái)解決。近日，上海保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，消費(fèi)者在借助保單的貸款功能時(shí)，不應(yīng)陷入誤區(qū)，切勿小覷“保單貸款”利息和限定期限歸還這兩大局限?！ ∷^“保單貸款”是指投保人在合同生效滿一定期限后，將所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值（投保人已繳納保費(fèi)扣除相關(guān)保單費(fèi)用后的價(jià)值）的一定比例獲得短期融資的一種方式。這是人身保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)附加功能，質(zhì)押貸款過(guò)程中客戶的保險(xiǎn)保障并不受影響。因此，投?？蛻艨赏ㄟ^(guò)這種方式滿足短期的資金需求。 而案例中的張先生購(gòu)買的是一款終身分紅兩全保險(xiǎn)，因此這份保單有現(xiàn)金價(jià)值的累積，張先生每年繳保費(fèi)10萬(wàn)元，累積已繳30萬(wàn)元。經(jīng)了解，目前這份保單現(xiàn)金價(jià)值接近16萬(wàn)元，按照合同約定，張先生可按現(xiàn)金價(jià)值的80%（即12.8萬(wàn)元）進(jìn)行貸款，該產(chǎn)品的保單貸款利率為5%，張先生若貸款12.8萬(wàn)元的話，最多可以使用六個(gè)月，到期后除償還所貸本金外，還應(yīng)支付利息3200元?！ 纳鲜鰪埾壬陌咐梢钥闯?，“保單貸款”有一定的局限性，一是貸款金額有限，一般以保單現(xiàn)金價(jià)值的80%為限；二是需要支付利息，“保單貸款”并不是保險(xiǎn)公司免費(fèi)提供的，投保人需向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)貸款利息；三是貸款期限短，通常要在六個(gè)月內(nèi)歸還，若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至?xí)蚶⒖偤统^(guò)保單剩余現(xiàn)金價(jià)值而被保險(xiǎn)公司終止保險(xiǎn)合同，進(jìn)而失去保險(xiǎn)保障功能。對(duì)此，上海保監(jiān)局提醒，人身保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能是保障，用來(lái)轉(zhuǎn)移未來(lái)因意外、疾病、養(yǎng)老、教育等支出，而“保單貸款”僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一項(xiàng)附加功能，使用成本較高，只能作為權(quán)宜之計(jì)，不宜作為常規(guī)融資手段，更不宜通過(guò)“保單貸款”進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。若保險(xiǎn)銷售人員有片面夸大保單融資功能、隱瞞“保單貸款”局限性的行為，實(shí)屬一種銷售誤導(dǎo)，切不可偏聽(tīng)偏信。(上海商報(bào))