盡管農(nóng)戶在向銀行申請貸款時，缺少有效的抵押品；盡管農(nóng)戶與銀行之間，信息溝通的障礙多少存在，但這似乎并不妨礙以“三農(nóng)”和小微企業(yè)為重點服務(wù)對象的中國郵政儲蓄銀行湖南省分行（以下簡稱郵儲銀行湖南省分行）工作的開展?！ ∽脏]儲銀行湖南省分行2008年成立以來，便堅持著服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)，尤其在農(nóng)村貧困地區(qū)，還專門推出了小額農(nóng)戶（商戶）保證、聯(lián)保貸款、煙農(nóng)貸款、果農(nóng)貸款等為農(nóng)戶量身打造的小額信貸金融產(chǎn)品，以期能夠滿足省內(nèi)農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求?！ ∮浾吡私獾?，2014年以來，郵儲銀行湖南省分行針對小額貸款進行了不少創(chuàng)新嘗試，如設(shè)備抵押貸款、家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款等全新金融產(chǎn)品。截至2014年11月末，該分行小額貸款余額為41.05億元，而今年累計向省內(nèi)20個重點貧困縣發(fā)放農(nóng)戶小額貸款超過1.14億元。 重點貧困縣市 貸款需求旺盛 湖南是經(jīng)濟大省，在我省的重點貧困縣市，房地產(chǎn)業(yè)和工業(yè)不發(fā)達，主要依靠農(nóng)業(yè)種植和旅游經(jīng)濟，而這也造成了當?shù)亟?jīng)營者資金實力薄弱，且缺少商鋪房產(chǎn)等常規(guī)抵押物，難于獲得銀行貸款支持的實際困難?！ ∫虼?，在針對此類地區(qū)進行貸款產(chǎn)品開發(fā)上，需要創(chuàng)新抵質(zhì)押物，由常規(guī)房產(chǎn)、土地抵押，擴充到經(jīng)營車輛抵押（如旅游大巴）、商鋪經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押，乃至信用貸款。此外，當?shù)匾残枰鹑跈C構(gòu)對地方優(yōu)勢經(jīng)濟作物產(chǎn)業(yè)的廣大從業(yè)者提供普惠性金融支持，如煙草、臍橙、百合、金銀花等行業(yè)是集中連片地區(qū)的主要優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，是地方財政和老百姓的主要收入來源，且吸收消化了大量就業(yè)需求?！ 〔贿^，由于這些行業(yè)從業(yè)者數(shù)量多，規(guī)模小，分布散，資金需求周期短等原因，難以成為金融機構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行的重點支持對象，導致這些行業(yè)的廣大農(nóng)戶商戶長期處于資金饑渴狀況，亟需金融機構(gòu)的普惠性扶持。 針對地區(qū)特色行業(yè) 開發(fā)產(chǎn)品 煙農(nóng)貸款、林權(quán)抵押貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款……今年以來，針對我省各個地區(qū)的優(yōu)勢企業(yè)，郵儲銀行湖南省分行各級分支行進行了長時間的實地調(diào)研，并針對地區(qū)發(fā)展資金需求和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢推出一系列相關(guān)產(chǎn)品?！ ?jù)介紹，郵儲銀行湖南省分行目前已在我省偏遠地區(qū)特別是困難貧困縣市設(shè)立了49個貸款咨詢服務(wù)中心，將信貸服務(wù)從城市進一步延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落?！ ?010年，郵儲銀行創(chuàng)辦了煙農(nóng)小額貸款，并首先在保靖縣等湘西縣市對該地區(qū)有需求的煙農(nóng)試點放款。在開發(fā)該款產(chǎn)品時，郵儲銀行與當?shù)責煵莨竞献?，煙草公司為銀行提供信息支持，如煙農(nóng)個人信息、歷史種植情況、種植規(guī)模等。而銀行在貸款時，并不直接將貸款交給農(nóng)戶，而是以受托支付的形式劃給煙草公司作為煙苗和肥膜款。 煙葉收割后，煙草公司保證煙葉收購款在交付給煙農(nóng)前先完成貸款還款，實現(xiàn)貸款資金封閉運行，使銀行篩選識別客戶以及貸前調(diào)查、貸后管理的工作量大幅減少，貸款風險顯著降低。2014年全省煙農(nóng)貸款已覆蓋了7個市州，19個縣市，發(fā)放貸款6億元，使2.5萬個農(nóng)戶受益，且大部分農(nóng)戶都是湘西地區(qū)普通農(nóng)戶?！ 〕藷煵葙J款，郵儲銀行湖南省分行還開發(fā)了新寧臍橙行業(yè)貸款、隆回百合行業(yè)貸款等特色小額貸款產(chǎn)品?！ 》?wù)支農(nóng)措施仍待創(chuàng)新 雖然郵儲銀行湖南省分行針對我省實際情況，在給予資金支持上做了不少努力。不過，該分行三農(nóng)金融部負責人認為，針對農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營和規(guī)?；l(fā)展的資金需求特點，重點在擔保方式、授信額度、貸款利率等方面加大努力力度，開發(fā)適合專業(yè)合作社特點的信貸產(chǎn)品，進一步為農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營和規(guī)模化發(fā)展及成員提供信貸支持?！ ≡撠撠熑私ㄗh，將農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營和規(guī)?；l(fā)展全部納入農(nóng)村信用評定范圍，開展農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營和規(guī)?；l(fā)展“信用單位”建設(shè)活動，通過建立成員信用檔案，記錄和監(jiān)督成員的信用狀況，對信用狀況良好的成員加大支持力度，對惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的成員取消其貸款資格，進行相應(yīng)制裁。 此外，加強農(nóng)業(yè)保險試點步伐，全面建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，增強農(nóng)業(yè)的抗風險能力，減輕金融機構(gòu)經(jīng)營負擔將有利于提高金融機構(gòu)支農(nóng)積極性。（三湘都市報）