消費貸款改變生活解資金需求燃眉之急

日常生活中，人們往往會遇到各種各樣的困難，有的人急需一筆錢裝修新房或購置大件商品，又難以向朋友啟齒；有的人需要買車或面臨孩子留學(xué)，因為資金不夠而犯難，這些時常遇到的困難究竟該如何解決？隨著人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，或許，今后會有越來越多的人選擇通過消費貸款來解燃眉之急。

　　某銀行客戶經(jīng)理透露，銀行給他們下發(fā)的經(jīng)營指標(biāo)中，消費貸款業(yè)務(wù)任務(wù)量不小。據(jù)了解，目前各家銀行消費貸款最長期限為10年，最高額度可達100萬元。利率方面，早在今年初，包括車貸在內(nèi)的個人消費類貸款，利率普遍較基準(zhǔn)利率有所上浮。招行某支行個貸人員表示，如果是質(zhì)押貸款，最優(yōu)惠的是較基準(zhǔn)利率上浮25%；如果是信用貸款，則需上浮40%—50%，即便是銀行貴賓客戶，最優(yōu)惠的也要上浮30%。國有大銀行的個人消費貸款利率也有所上浮，但上浮程度略低于股份制商業(yè)銀行。建行某支行個貸人員介紹，目前建行個人信用貸款最長一年，年利率較基準(zhǔn)利率上浮10%，如果是房屋質(zhì)押貸款，貸款期限最長可達5年，利率依然是較基準(zhǔn)利率上浮10%，即年利率6.6%。農(nóng)行一位個貸人員也表示，今年以來，農(nóng)行個人消費信用貸款和質(zhì)押貸款利率都是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%左右。

　　“零利息”可能付出高成本

　　雖說消費貸款是銀行的重點業(yè)務(wù)之一，但消費者卻很難接受。市民小張看到“零利息”的宣傳，就想貸款買車。但一問銀行信貸員才知道消費貸款必須拿房產(chǎn)或工資卡做抵押，而小張是自由職業(yè)者，無法用工資卡抵押，目前也沒有房子。經(jīng)信貸員介紹，如果首付數(shù)額較大且還款周期短的話，每月的月供就會相對少一些，如果首付較低的話，小張每月的月供不僅高，而且還款周期會很長，這大大超過了他的承受力。不僅如此，小張除了償還本金外，還要承擔(dān)高額的利息、擔(dān)保費和服務(wù)費。全部算下來，貸款買車比全款買車將多付幾萬元。沒辦法，小張只能放棄貸款的念頭。對此，業(yè)內(nèi)人士提醒，在辦理消費信貸時，除了利息還有擔(dān)保費、服務(wù)費的成本，不能只受“低首付”這樣的低門檻誘惑。理財顧問建議年輕人進行消費類貸款時不僅僅要考慮貸款的金額、利息成本，還要考慮到還款期間自己的收入和支出情況，只有正確使用消費貸款，才能真正享受到消費貸款帶來的便利。

　　此外，各家銀行發(fā)放消費貸款時，為控制風(fēng)險，大多要求以住房為抵押。不僅如此，銀行對消費貸款的用途審查也較為嚴(yán)格，用途限于裝修、購物、教育等消費項目，如果發(fā)現(xiàn)有人利用消費貸款購房，將提前收回全部貸款金額，這也打消了部分市民想通過消費貸款曲線買房的念頭。

　　短期融資解決燃眉之急

　　文先生是省內(nèi)一家大型IT公司的市場部主管，月薪8000元。從大學(xué)畢業(yè)到現(xiàn)在，他在蘭州已整整奮斗了10年，事業(yè)也漸漸有了眉目。文先生本打算享受二人世界，等到經(jīng)濟條件更加充裕后再購買一套大房子，然而孩子的意外到來打亂了他的計劃。有孩子后，不僅要給孩子提供一個空間，還要考慮老人帶孩子的住宿問題，這就使得他們必須換一個更大的房子。然而選一套路段較好的三居室，需要100多萬元，這已超過了他預(yù)期的心理價位。

　　文先生大概算了一下，現(xiàn)在的房子價值48萬元左右，存款有20萬元，如果將這些錢全部交作首付，才能保證每個月的月供在承受范圍?？墒?，孩子需要花錢的地方很多，還要預(yù)留一些錢來裝修和買家具。這樣的話，手中的資金遠遠無法滿足需求。那么如何才能在買房之余，不為以后可能出現(xiàn)的日常大額消費支出擔(dān)憂呢？文先生反復(fù)考慮后決定申請消費貸款。

　　目前，很多銀行都推出了消費貸款業(yè)務(wù)，幫助人們進行短期融資。由于文先生有一份不錯的工作，收入也較高，因此具有一定的還款能力，一旦出現(xiàn)必須的家庭大額消費，他就可以向銀行申請綜合消費貸款或是耐用消費品貸款，這樣既不影響他的換房計劃，也不會影響到日后的正常生活，何樂而不為呢？就這樣，短期融資解決了文先生的燃眉之急。

　　巧用信用卡借現(xiàn)救急

　　孫女士信用卡額度始終都在25000元左右。前一陣裝修房子時，工程超過一半后，由于超過了先前的裝修預(yù)算，資金遇到了缺口。經(jīng)朋友建議，她選擇辦理了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。由于孫女士平常還款比較積極，信譽度不錯，銀行稱可以將她信用額度的一部分轉(zhuǎn)為現(xiàn)金供她使用，而且手續(xù)非常簡便，也不需要任何抵押擔(dān)保，只需簽署一份申請書傳真給銀行，并提供一個該行或其他銀行的銀行賬號，幾天之后現(xiàn)金便打到了她的賬戶上，而孫女士以后只需分期還款就可以了。裝修尾款的到位幫了孫女士的大忙，這讓她感到很高興。

　　據(jù)銀行人士介紹，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)并非所有持卡人都能享受，銀行大多會通過篩選，鎖定符合條件的客戶，如部分銀行要求持卡人最近6個月月均收入不低于5000元等。同時，銀行對還款條件也非常苛刻，如多數(shù)銀行規(guī)定，持卡人可提前還款，但手續(xù)費照付不誤。此外，各家銀行對貸款用途也有限制，嚴(yán)禁進入證券市場或用于股權(quán)及房地產(chǎn)投資。因此，資信狀況良好的持卡人更易申請到該業(yè)務(wù)。

　　據(jù)統(tǒng)計，從2005年至2010年，中國個人消費貸款余額以平均每年29%的速度增長，未來幾年，這一目前規(guī)模在7萬億元的市場將以年均24%的速度增長，2015年左右將達到約21萬億元，消費貸市場前景廣闊。“隨著市民消費觀念的進一步改變，個人消費貸款領(lǐng)域的創(chuàng)新肯定會越來越豐富”，某銀行經(jīng)營中心負(fù)責(zé)人表示，銀行未來將會推出更多的貸款項目和服務(wù)，抵押手段也將會更加靈活，消費者享受到的實惠也將會越來越多。(中國網(wǎng))