“如果銀行破產(chǎn)了，儲戶的錢誰來賠？與每一個人切身利益息息相關(guān)的存款保險制度在研究醞釀了16年后，很可能在今年有實質(zhì)進展。那么，存款保險一旦落地，是否意味著我們存在銀行里所有的錢就完全“無憂”了？儲戶是否需要為自己的存款安全支付額外的保險費用？記者了解到，央行正會同有關(guān)部門,抓緊研究完善實施方案。央行近日發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報告》明確表示，目前,我國推出存款保險制度的時機基本成熟,人民銀行正會同有關(guān)部門,抓緊研究完善實施方案,推動存款保險制度盡早建立。據(jù)記者了解，人民銀行自1997年就已經(jīng)著手研究存款保險制度?！苯裹c一為什么要有存款保險制度存款保險的重要性不言而喻，對老百姓來講是保證血汗錢不打水漂，而對金融體系的健康發(fā)展也具有重要意義。央行報告指出，建立存款保險制度有助于營造公平公正的競爭環(huán)境,促進商業(yè)銀行經(jīng)營機制的市場化,增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務創(chuàng)新及風險承擔機制方面的靈活性。在存款保險制度缺失的條件下,國家實際上承擔了隱性的擔保責任,容易導致商業(yè)銀行風險約束機制弱化,為追求高額利潤而過度投機。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)認為，存款保險制度建設(shè)不僅應當提上日程，而且是一件非常緊迫的事情。隨著銀行業(yè)全面對外開放，銀行之間的競爭越來越激烈，作為商業(yè)機構(gòu)，銀行也可能會出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，這就需要存款保險制度來保障存款人利益。另一方面，加快存款保險制度建設(shè)，也是為了進一步鼓勵競爭，提高金融機構(gòu)的效率，給金融機構(gòu)提供一個有進有出、完全市場化的平臺?，F(xiàn)在大力推動的利率市場化改革，也是以存款保險制度為前提。如果要推動利率市場化改革，就必須推行存款保險制度。焦點二存款保險怎么賠？對普通百姓來說，最關(guān)心的莫過于一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風險，自己能獲得多少賠償？存款保險上限最高50萬元目前，業(yè)內(nèi)人士普遍預計未來存款保險對單個儲戶的賠償上限應在20萬至50萬元的區(qū)間內(nèi)。中國政法大學法與經(jīng)濟研究中心教授胡繼曄一直致力于研究推動存款保險制度。胡繼曄認為，中國的存款保險制度在建設(shè)之初，為了打破銀行業(yè)壟斷，可以“兩步走”：先行采取較低的存款保險上限（20萬至30萬元）、單一費率制度；第二步再提高限額，例如50萬元人民幣，同時針對不同銀行采取差別費率制度，以防范銀行業(yè)參加存款保險后的道德風險。98%儲蓄賬戶存款在50萬元以下幾年前，央行相關(guān)負責人曾在研討會上表示，未來存款保險機構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。央行曾先后于2005年4月和2007年4月對中國存款類金融機構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進行抽樣調(diào)查。前次調(diào)查顯示，存款在5萬元以下、10萬元以下、20萬元以下、50萬元以下四個區(qū)間內(nèi)存款賬戶戶數(shù)占全部存款賬戶的比例，分別為96.18%、98.32%、99.32%、99.70%；其存款金額占全部調(diào)查存款賬戶金額的比例，分別為20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。2007年的調(diào)查則顯示，20萬元以下的存款戶占比為98%以上。業(yè)內(nèi)人士預計，隨著居民儲蓄的增長，現(xiàn)在50萬元以下的賬戶占比應在98%左右，因此賠償上限很可能不超過50萬元。存款保險如何賠償？央行人士曾發(fā)表觀點指出，存款保險可以實行限額賠付，即在投保存款機構(gòu)被撤銷或破產(chǎn)時，存款人在該機構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額賠付，超過存款保險限額的仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償，如果存款人在同一家投保存款機構(gòu)開立有多個存款賬戶的，各賬戶余額合并計算。如果最終出臺的方案果真如此，老百姓的存款最好能分散存于多家銀行，避免雞蛋放在一個籃子里的風險。舉例說，100萬元的存款如果放在一家銀行，存款保險上限是50萬元，一旦出現(xiàn)風險，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半本金。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，100萬元本金也都有保障。在胡繼曄看來，道德風險問題一直與存款保險制度如影隨形。解決存款保險制度道德風險的方案之一是限額保險，即只為客戶提供一定額度的保障，超出該額度則不予保障，或者只提供部分保障?！般y行的道德風險就是追求高風險投資，從而獲取高收益，但同時又不必承擔為此高風險投資而產(chǎn)生的潛在成本，并把該成本轉(zhuǎn)移給儲戶、監(jiān)管機構(gòu)或者納稅人。另外，追求高風險投資的金融機構(gòu)往往會支付更高的利率來吸引資金?！苯裹c三存款保險誰來買單？若推出存款保險制度，該由誰來為保費買單是個關(guān)鍵問題。業(yè)內(nèi)人士稱，正是因為保費問題牽扯各方利益，很難達成一致，所以存款保險制度遲遲未能出臺。保費由金融機構(gòu)共同繳對于存款保險制度的運作形式，郭田勇的建議是，由存款性金融機構(gòu)共同建立一個保險機構(gòu)，并向其繳納保費，在金融機構(gòu)發(fā)生危機或倒閉時，存款保險機構(gòu)可對金融機構(gòu)提供援助或是直接向存款人支付存款。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授庹國柱告訴記者，在出資方式上，存款保險機構(gòu)應當是一家政府全資的公司，不具備商業(yè)性質(zhì)，不以盈利為目的，但應該按照公司化的治理結(jié)構(gòu)運作。商業(yè)銀行不應擁有存款保險公司的股份。上述機構(gòu)類似于證券投資者保護基金和保險保障基金。對于存款保險基金來源，也有市場人士認為，除了商業(yè)銀行繳納的保費之外，還應包括國家財政、中央銀行拿出的資金。此外，作為多家銀行大股東的中央?yún)R金公司，也可以通過減持國有銀行股份的方式籌集資金，作為存款保險基金的初始資金。差別化保費打壓小銀行生存空間？日前，有權(quán)威人士向媒體透露，央行的設(shè)想是按照分步走的原則，先在央行內(nèi)設(shè)一個存款保險基金，保險基金由各投保銀行按照存款的一定比例繳納，未來再逐步過渡到社會化的存款保險機構(gòu)。存款保險為強制保險，所有的銀行都必須參保。而為了更容易推行，初期將采取統(tǒng)一的保險費率，如果參保銀行連續(xù)幾年穩(wěn)健經(jīng)營，則可以考慮調(diào)低費率，否則會支付較高費率。“存款保險如果采取自愿投保方式，大銀行實力雄厚，口碑好，參保的積極性不高，這也是中國至今遲遲未能出臺存款保險的主要原因之一。保費的高低應該與風險大小密切相關(guān)，相比之下，大銀行風險小應該費率低，小銀行風險大應該費率高。但如果采取差別化費率，將使得小銀行的生存空間受到更大擠壓。因此，統(tǒng)一的費率標準可能更符合銀行業(yè)實際情況。”某銀行人士向記者如此分析。存款保險不賠付理財產(chǎn)品首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授庹國柱告訴記者，參照歐美銀行業(yè)存款保險制度的做法，它只對自然人存款承擔賠付責任，企業(yè)存款不在其賠付范疇之內(nèi)。而且，只針對個人儲戶的各類存款，不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。對于普通儲戶而言，普遍關(guān)心在存款保險制度成立后，銀行是否會把強制上繳的保險金轉(zhuǎn)嫁給儲戶，庹國柱對此認為：“不會，保險金應該由銀行繳給存款保險公司?！毙侣剝?nèi)存美國存款保險限額25萬美元據(jù)央行金融穩(wěn)定報告介紹，美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)擁有運用存款保險基金處置問題和倒閉銀行的廣泛權(quán)利,可以通過“收購與承接”、“過橋銀行”、“公開銀行救助”等多種手段,對被處置銀行的資產(chǎn)、債務進行多種組合處置,并嚴控處置成本,實現(xiàn)最佳的處置效果。2008年國際金融危機期間,FDIC將存款保險限額從10萬美元臨時性上調(diào)至25萬美元,對受保銀行非生息交易賬戶25萬美元以上的存款給予全額擔保,對受保銀行及其他金融機構(gòu)在銀行間市場發(fā)行的高級無擔保債券給予擔保,出臺《關(guān)于收購破產(chǎn)銀行的有關(guān)規(guī)定》,鼓勵私人資本參與銀行業(yè)問題資產(chǎn)處置。在危機中,美國共倒閉了400多家銀行,由于FDIC的及時有效處置,沒有引發(fā)公眾信心恐慌,銀行體系總體保持穩(wěn)定。哈佛大學法學博士何鵬宇曾在專欄文章中指出，理賠過程快速高效是美國存款保險制度的一大優(yōu)點。在美國，絕大多數(shù)倒閉的銀行在周五傍晚被政府關(guān)閉后，周末被賣給另外一家銀行，周一又重新恢復營業(yè)。對于絕大多數(shù)的零售儲戶，這個理賠過程簡直是“天衣無縫”。事實上，周一開業(yè)時，很多儲戶并不知道他們的銀行已經(jīng)倒閉，并在周末易主。之所以理賠速度快最主要是因為聯(lián)邦存款保險公司做了大量的前期準備工作。聯(lián)邦存款保險公司內(nèi)部有一個問題銀行的“黑名單”。放在“黑名單”上的問題銀行不一定最后會被政府關(guān)閉，但這有助于政府做好其破產(chǎn)的前期準備工作。(北青網(wǎng))