銀行是怎么處理逾期貸款的?銀行逾期貸款的處置流程

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截止到2020年末，我國本外幣貸款余額178.4萬億元，同比增長12.5%，當(dāng)然這個(gè)貸款金額包含企事業(yè)單位貸款，扣除這部分，居民貸款總額為64.3萬億元，按照我國的9億的成年人( 18周歲以下以及65周歲以上不符合貸款的年齡要求)，人均貸款金額為：64.3萬億/9億=7.14萬元（你的貸款金額超過平均數(shù)了沒？）

作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行基本每年都會遇到信貸業(yè)務(wù)到期無法償還的情形，那么對于這些逾期的貸款，銀行是如何處置的呢?

1、展期、借新還舊、重組

有的人說銀行很冷漠，對于逾期貸款不會融通，其實(shí)這個(gè)說法并不對。現(xiàn)實(shí)中對于逾期的貸款，銀行通過調(diào)查后，如果確定借款人未來依然有足夠還款能力，目前的困難只是臨時(shí)性的，那么銀行一般會給予借款人辦理展期（延長還款期限，展期期限一般不超過原貸款期限的一半)或借新還舊(銀行重新發(fā)放一筆貸款給申請人，用于償還原來舊的貸款）。對于問題嚴(yán)重一些（或者未來雖然預(yù)測可以好轉(zhuǎn)，但歸還仍然存在困難的），則會允許申請人通過重組的方式解決（比如原來的擔(dān)保人經(jīng)營正常，由擔(dān)保人承擔(dān)這筆債務(wù)，申請人轉(zhuǎn)為擔(dān)保人）。

以上三種處置方式目的都是為了以時(shí)間換空間，盡量控制不良，畢竟銀行也不希望客戶出現(xiàn)逾期（部分銀行還會給予分期還款或者減免利息等手段，降低借款人的壓力，確保其渡過難關(guān)，歸還欠款）。

2、貸款清收

如果采取上述第1種方式后依然無法解決，那這筆貸款就是真正的不良貸款了，當(dāng)然對于不良貸款，并不是說不良金額多少，銀行就損失多少，因?yàn)殂y行的貸款，大部分都是有擔(dān)保措施的。對于抵押的，銀行會通過拍賣處置抵押物償還貸款；對于保證的，銀行會通過向保證人催收歸還貸款；對于純信用的，理論上是虧損，但實(shí)際銀行通過法院起訴后，若對方依然沒有歸還也可以申請強(qiáng)制執(zhí)行其名下的資產(chǎn)。

3、貸款轉(zhuǎn)讓

任何的清收都不能保證貸款能全部回收回來，比如抵押物流拍或者保證人跑路等等，部分長期無法處置回收的不良貸款，銀行一般會轉(zhuǎn)讓給四大資產(chǎn)處理公司，轉(zhuǎn)讓的損失較大，正常轉(zhuǎn)讓金額為逾期貸款賬面金額的2-3折，轉(zhuǎn)讓后銀行與該筆貨款再無關(guān)聯(lián)，該筆貸款的債權(quán)人轉(zhuǎn)為資產(chǎn)管理公司。

4、貸款核銷

對于第2類處置措施貸款清收后有余額的，如逾期貸款100萬元，抵押物拍賣處置回收90萬元，依然有10萬元差額的；或者借款金額太小的（比如信用卡逾期兩三千元的，清收成本可能比逾期本筆還高），這些款項(xiàng)銀行最終會直接在賬務(wù)上做核銷，沖減當(dāng)期利潤，當(dāng)然核銷的只是賬務(wù)，并不是你就不會還了，你與銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系依然存在，銀行依然保留著未來向你追索的權(quán)利。

銀行與貸款人兩者之間關(guān)于逾期貸款的問題屬于民事經(jīng)濟(jì)糾紛的范疇，不涉及到刑事責(zé)任，所以逾期貸款基本上不涉及坐牢的問題，因此不用擔(dān)心。但如果你這筆貸款在手續(xù)上有采取違規(guī)的行為，比如偽造材料，涉及到貸款詐騙罪，那么就有可能會坐牢，因?yàn)檫@已經(jīng)屬于刑事責(zé)任了。另外要說一點(diǎn)的是，坐牢并不能解決問題，有的人想說坐牢后出來是不是不用還款了，這只是一個(gè)幻想，現(xiàn)實(shí)中不論你坐多久的牢，你的貸款本息，一分都不會減少。

銀行對于逾期貸款有一整套完整的處置措施，目的都是為了盡量減少損失；而貸款逾期一般不會涉及到坐牢，所以無需多慮！