冉學(xué)東
近日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)部分商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款違規(guī)亂收費(fèi)進(jìn)行了罰款等處罰。一些銀行的地方分支機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問(wèn)費(fèi)、銀行承兌匯票敞口管理費(fèi)、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用，有銀行在已有抵押的前提下向客戶銷售保險(xiǎn)費(fèi)率較高的人身意外險(xiǎn)，提取高額代理手續(xù)費(fèi)等。
這次被處罰的機(jī)構(gòu)均為國(guó)有大行、排名靠前的股份制銀行和保險(xiǎn)公司等。關(guān)于降低小微企業(yè)融資成本，杜絕以貸款為籌碼向小微企業(yè)亂收費(fèi)現(xiàn)象的政策可謂經(jīng)年，并三令五申，很多機(jī)構(gòu)仍然頂風(fēng)作案，讓人莫名詫異。
對(duì)于以亂收費(fèi)的方式抬高小微企業(yè)融資成本的行政處罰行為過(guò)去幾年不在少數(shù)，比如檢查、罰款等等，但這種行政方式只能起到警示作用，更何況很多行政處罰措施均是“高高舉起，輕輕放下”的，這導(dǎo)致此類現(xiàn)象并非個(gè)別，而是普遍，原因在于沒(méi)有從制度設(shè)計(jì)上進(jìn)行有效探索。
制度設(shè)計(jì)的邏輯思路應(yīng)該是，讓機(jī)構(gòu)失去違規(guī)的打算，也就是違規(guī)行為最終在收益和成本的計(jì)算中是不劃算的，違規(guī)的收益和受處罰付出的成本不成比例的懸殊，那么就會(huì)有一波又一波商業(yè)銀行延續(xù)違規(guī)，侵害小微企業(yè)的合法權(quán)益。
實(shí)際上，大型銀行把經(jīng)營(yíng)觸角伸向小微企業(yè)還是最近幾年的事情，一方面監(jiān)管高層一再鼓勵(lì)倡導(dǎo)向小微企業(yè)貸款傾斜，甚至央行在存款準(zhǔn)備金、再貸款等方面的政策也向小微企業(yè)服務(wù)銀行傾斜，另一方面最近幾年宏觀經(jīng)濟(jì)的下行，讓大型企業(yè)的融資需求不足，有些大型企業(yè)轉(zhuǎn)向債券市場(chǎng)和股市等渠道融資，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)增速卻持續(xù)居高不下，必須維持此前的增速，才能保持此前的利潤(rùn)增速，那么下一步貸款投向的目標(biāo)就是小微企業(yè)。
然而，大型銀行服務(wù)小微企業(yè)總是不經(jīng)濟(jì)的，因?yàn)橄鄬?duì)于中小金融機(jī)構(gòu)，大型銀行的成本較高，從而其收益是較小的。這就導(dǎo)致在小微企業(yè)金融領(lǐng)域，中小銀行是低成本，大型銀行是高成本，大型銀行相對(duì)收益降低。
如何補(bǔ)足呢，大型銀行就有了采取強(qiáng)制捆綁銷售、收取高額服務(wù)費(fèi)和代理手續(xù)費(fèi)，或者搭售其他產(chǎn)品以彌補(bǔ)過(guò)高的成本的動(dòng)機(jī)，從而讓違規(guī)行為繼續(xù)下去。
那么問(wèn)題來(lái)了，既然這些小微企業(yè)面臨商業(yè)銀行的貸款競(jìng)爭(zhēng)，而確實(shí)某些地方存在商業(yè)銀行貸款過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，那為什么這些小微企業(yè)不去中小銀行獲取貸款，而要另外去尋找大銀行的高成本貸款呢？
筆者認(rèn)為原因有兩個(gè)，一個(gè)相較于中小銀行，大銀行能夠帶來(lái)貸款以外的資源，大型銀行手里自然有中小銀行沒(méi)有的資源，小微企業(yè)跟他們有業(yè)務(wù)往來(lái)有利于日常經(jīng)營(yíng)；另一個(gè)方面，小微企業(yè)的有效融資需求的確是目前金融機(jī)構(gòu)不能覆蓋的，他們除了承受這種高成本貸款，無(wú)可選擇；或者有些小微企業(yè)的信用資質(zhì)也達(dá)不到中小銀行的要求，而某些大型銀行則降低門檻，讓這些高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)高成本的貸款，這其實(shí)隱含著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。
因此這就走入另一個(gè)問(wèn)題，如何有效降低小微企業(yè)融資成本，提高他們的貸款可得性，仍然是一個(gè)老話題，就是金融行業(yè)的開(kāi)放。
目前由于前期金融行業(yè)出現(xiàn)了許多風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)必須牌照化經(jīng)營(yíng)，而這在現(xiàn)實(shí)的操作中非常容易形成高門檻和行政藩籬，把大量的金融供給排斥在門外，讓本就困難的小微企業(yè)融資雪上加霜。
其實(shí)這個(gè)問(wèn)題的核心不在牌照化，而在于是否能提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
那么解決這個(gè)問(wèn)題的一些途徑最近幾年的探索是非?？少F的，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)形成的大數(shù)據(jù)云計(jì)算平臺(tái)，通過(guò)客戶的交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)實(shí)行客戶畫(huà)像，在充分保護(hù)客戶隱私信息的前提下，讓技術(shù)解決信用資質(zhì)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制難題，就能進(jìn)一步讓信貸服務(wù)下沉，為許多急需金融服務(wù)的小微企業(yè)提供貸款。
所以對(duì)于目前發(fā)展很快的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的貸款平臺(tái)不可一棍子打死，而是應(yīng)該從原則上規(guī)定一個(gè)微利保本的利率紅線，一方面維護(hù)客戶利益，一方面讓這種服務(wù)具有可持續(xù)性，這可能是未來(lái)普惠金融發(fā)展的方向。