不是政策性貸款，也沒有資產(chǎn)抵押和擔(dān)保人，僅僅拿著一張保險單，能到銀行申請貸款嗎？ 2012年10月，錦州銀行沈陽分行聯(lián)合平安保險公司推出的“錦安速貸”產(chǎn)品正式上線，令這一跨領(lǐng)域的設(shè)想成為了現(xiàn)實?！ ”ｋU貸款 便行利民 據(jù)了解，“錦安速貸”屬于保證保險貸款，客戶是否投保成功，先要經(jīng)過平安保險的信用測評，并由其負責(zé)驗收客戶資料。如果平安保險確定申請人具備足夠的償還能力，就會與客戶簽署“信用保證險”保單。如此，相當(dāng)于平安保險對申請人進行了信用擔(dān)保，客戶可以直接帶上信用保單到合作銀行辦理“個人消費貸款”?！ ∽鳛樵擁棙I(yè)務(wù)的主要負責(zé)人，錦州銀行沈陽分行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理金鑫對記者表示，這項產(chǎn)品目前的主要面向?qū)ο鬄閭€人消費者。貸款額度限制在15萬元以內(nèi)，利率統(tǒng)一執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率上浮40%。此外，其辦理流程高效便捷，從申請購買保險到銀行放款，短則一個工作日，最長也不會超過三個工作日?！ 皬漠?dāng)前運行情況來看，這項創(chuàng)新業(yè)務(wù)已經(jīng)建立了一定的客戶群，且需求較大，客戶多用于臨時性資金周轉(zhuǎn)。根據(jù)不同的客戶需要，借款期從1年到3年不等?！睋?jù)金鑫透露，從業(yè)務(wù)上線到去年年末，在1個多月的時間內(nèi)，該項業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)放款將近100筆，放款金額突破300萬元，錦州銀行“錦安速貸”的品牌效應(yīng)迅速在沈陽地區(qū)擴展?！ ≡擁棶a(chǎn)品上線的意義不止于此，其標(biāo)志著銀行與非銀行金融機構(gòu)產(chǎn)生了新的合作形式。這種新的貸款形式突破了銀行與保險之間的原有合作模式，打破了銀行代賣保險年金、保險公司承擔(dān)銀行資金池部分投資運作的單一合作方式。而對于銀行而言，保證保險貸款模式為其降低和轉(zhuǎn)移不良貸款風(fēng)險提供了新的選擇。據(jù)銀行工作人員介紹，逾期貸款將由平安保險公司在逾期后的第81天無條件代償?！ 板\安速貸”產(chǎn)品從2012年10月份運行上線，到11月份進行正式操作，至今已經(jīng)有3個月的時間。金鑫表示，目前該項業(yè)務(wù)還處于一個平穩(wěn)推廣階段，而下一步錦州銀行將進一步擴大貸款范圍，實現(xiàn)對小企業(yè)經(jīng)營性貸款的覆蓋?！ Υ?，業(yè)內(nèi)專家表示，這種新的貸款模式的推廣，對于個人以及中小企業(yè)貸款會有很大的幫助，畢竟保險公司的資產(chǎn)額和擔(dān)保能力要優(yōu)于大部分擔(dān)保公司。 創(chuàng)新背后 挑戰(zhàn)多多 創(chuàng)新總是伴隨著各項改革與變通?！板\安速貸”得以順利上線，是錦州銀行沈陽分行進行了歷時1年多的積極營銷攻關(guān)和科技研發(fā)的結(jié)果，期間克服了諸多的限制與挑戰(zhàn)。能夠成為全國第一家開辦此項業(yè)務(wù)的城商行，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面走在諸多城商行的前列，錦州銀行著實付出了一番努力?！ ?011年9月，在與平安保險公司最初的溝通營銷工作中，錦州銀行沈陽分行將“立體式營銷”作為營銷工作的基礎(chǔ)，以小搏大、以新搏舊，在與平安保險公司的多輪談判中，與平安集團總部樹立了互惠互利的合作原則以及對等談判的談判平臺?！ ≡跇I(yè)務(wù)磋商過程中，該分行談判人員切中了平安集團發(fā)展的瓶頸，突出新型銀行的合作價值，得到了平安集團高層的認同和支持，不斷加強與平安方面在“錦安速貸”業(yè)務(wù)中牢固的合作關(guān)系。同時，與其探討了未來合作的前景，進一步提出了將“錦安速貸”小額貸款業(yè)務(wù)向大額貸款業(yè)務(wù)方向發(fā)展的想法。 在金融市場中，作為一家城商行，錦州銀行有著人員、規(guī)模的局限，但是通過此次與平安的合作，也顯示出“決策快、執(zhí)行快”的特點?！ ≡谡勁羞^程中，該行談判人員力求占得先機，成功確定基準(zhǔn)利率上浮40%的營銷方案，這一上浮比例高于沈陽市金融市場小額貸款上浮比例，為錦州銀行創(chuàng)造了良好的業(yè)務(wù)效益；與平安保險成功簽約后，沈陽分行爭取總行技術(shù)支持，解決了該行與平安保險公司核心運算公式不匹配等多個難點，在半年多的時間里，經(jīng)過無數(shù)次的發(fā)現(xiàn)問題、溝通協(xié)商、解決問題、開發(fā)測試，終于成功研發(fā)出了適合這一產(chǎn)品特定的系統(tǒng)平臺；業(yè)務(wù)上線之后，為了搶占客戶資源，打出錦州銀行品牌，沈陽分行業(yè)務(wù)人員不分晝夜工作，成功做到了放款周期不超過兩個工作日，遠遠快過其他銀行五個工作日左右的放款周期，在客戶中獲得良好口碑，提升了錦州銀行品牌效應(yīng)。 銀保對接 意義深遠 通過這次與平安保險公司的成功合作，對于錦州銀行而言具有著重要的意義，而其中最為直接的是對于其未來拓展“三基三小”（基本戶、 基本客戶群、基本結(jié)算量；小攤床、小門店、小企業(yè)）業(yè)務(wù)提供了新的發(fā)展方向。 依據(jù)這次的合作模式，錦州銀行嘗試在橫向與縱向的戰(zhàn)略方針中繼續(xù)擴展思路。在橫向發(fā)展中，將“錦安速貸”業(yè)務(wù)向其他分行及其分行領(lǐng)導(dǎo)下的各個支行中擴展。在平安保險公司的配合下，將這一產(chǎn)品深入到小額融資市場的每一個角落中去。同時，考慮將這一成功經(jīng)驗向其他保險公司推廣，并且從營銷的源頭上繼續(xù)擴大“三基三小”目標(biāo)市場規(guī)模；在縱向發(fā)展的思考中，錦州銀行依托“錦安速貸”的成功案例，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中小額融資領(lǐng)域的大發(fā)展背景下，擴大貸款額度，實現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的增長。 作為該項業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)導(dǎo)人，錦州銀行沈陽分行副行長王寧湛在對記者談起“錦安速貸”時，感慨頗多。雖然期間經(jīng)歷過諸多的挑戰(zhàn)，但他視其為銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的一個必要過程。他堅信，這項業(yè)務(wù)的開展對于整個銀行業(yè)具有著重要的意義?！ 霸谖覈鹑谛袠I(yè)實行分業(yè)經(jīng)營的環(huán)境下，商業(yè)銀行專注于《商業(yè)銀行法》規(guī)定內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)。而在市場日趨復(fù)雜，產(chǎn)品需求越來越多元化的情況下，作為一個功能相對局限的金融機構(gòu)，單獨的銀行業(yè)務(wù)很難再滿足市場的要求，其自身能力也難以滿足銀行日益發(fā)展的需要。因此，銀行通過與非銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作對于二者都有著重要的意義?！蓖鯇幷空f。 的確，“錦安速貸”使錦州銀行成為了城商行中第一個也是目前唯一一個實現(xiàn)銀行、保險兩個不同領(lǐng)域成功對接的范例。兩個金融平臺的對接達到了二者市場共享、信息共享、資源共享、技術(shù)共享、共同發(fā)展的經(jīng)營目的，體現(xiàn)了錦州銀行創(chuàng)造性的合作思維模式，標(biāo)志著錦州銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路已經(jīng)走在了城商行的前列。 (金融時報)