我們老家的人，經(jīng)常誤以為溫州是福建的。類似的恍惚，發(fā)生在我開車經(jīng)過佛山獅嶺時(shí)，那么一兩次，會想到浙江“溫嶺”?！ ?看過的多了，想象的東西也會多。我之前專欄曾提到浦發(fā)銀行不良貸，這篇拙文被新浪財(cái)經(jīng)引用其中一句“浦發(fā)高層承認(rèn)不良貸主要集中在溫州”而熱轉(zhuǎn)?！ ?人們還沒有忘記08金融危機(jī)的傷痛。人們會偶爾聽到某某企業(yè)老板跑路，某某行業(yè)融資、擔(dān)保、拆借捅了簍子，人們也會觀察身邊諸如商品價(jià)格等各種細(xì)節(jié)，模糊中給出第一印象?！ ?最近，16家上市銀行A股市值直逼萬億大關(guān)。從去年12月5日行情啟動(dòng)以來，銀行股一路“唱紅”，民生唱罷平安接棒，上海、寧波一眾城商行風(fēng)起云涌。這幕景象，很像過去年度的年底，也是銀行股帶頭沖鋒。人們很矛盾：為什么銀行在基本面擔(dān)憂之中，于股市表現(xiàn)背離？銀行的預(yù)期有那么好嗎？銀行的問題是否已經(jīng)完全暴露？銀行的頂峰是否2011年？ 心向往之，身不能去。我至今沒有去過溫州，但我隱約感知，那是一個(gè)文化交織環(huán)境中的一個(gè)特色經(jīng)濟(jì)實(shí)踐地。是故，當(dāng)我看到有報(bào)道稱“溫州的銀行不良貸率3.43%，平安銀行(20.83,1.68,8.77%)9.48%最高”時(shí)，神經(jīng)又被刺激了一下。 本期僅就浙江本地的溫州銀行、臺州銀行以及寧波銀行(12.42,0.62,5.25%)3家城商行為例，探討一下不良貸。根據(jù)去年12月溫州銀行次級債募集說明書，該行去年上半年不良貸率1.72%，而2009-2011年，這一數(shù)據(jù)分別是0.89%、0.87%、0.99%。資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備由2011年的66588萬元猛增63%至109087萬元，貸款損失準(zhǔn)備由65848萬元猛增64%至108358萬元，而撥備覆蓋率反而由181%降到150%。 溫州銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)集中化明顯，單一最大客戶貸款比例由2.87%提升到5.93%，最大十家客戶貸款比例由19.34%提升到32.40%。流動(dòng)性方面——存貸比變化不大，為65.94%；效益上——資產(chǎn)利潤率下降很快，由1.10%降至0.32%，年化加權(quán)平均ROE由15.37%降至4.92%，凈息差由3.66%降至3.13%?！ ?臺州銀行去年中報(bào)顯示，其期末存款由期初的474億元升至483億元，增幅1.89%；而期末貸款由346億元升至366億元，增幅5.78%。按照“吸收存款”與“發(fā)放貸款和墊款”的數(shù)據(jù)計(jì)算存貸比，該行期初存貸比72.99%，期末75.77%，直逼監(jiān)管紅線?！ ?寧波銀行去年3季報(bào)顯示，該行不良貸款比率由2011年年底的0.68，攀升到0.75，與2009年年底的0.79一步之遙。單一最大客戶貸款比例由2.17%升至2.82%，單一最大集團(tuán)客戶授信比例由3.23%升至4.55%。貸款質(zhì)量方面，該行關(guān)注類貸款遷徙率由8.80%升至11.25%，不良貸款中的次級類貸款遷徙率由4.49%升至41.51%。 管中窺豹。溫州銀行業(yè)的不良貸，是個(gè)很大的命題。上述數(shù)據(jù)只反映一個(gè)角度，或有以偏概全，也由于數(shù)據(jù)間的復(fù)雜關(guān)系，看待它們并不能用孤立的方式。（理財(cái)周報(bào)）