風(fēng)險(xiǎn)備用金模式： 代表平臺(tái)：人人貸 平臺(tái)運(yùn)作模式：人人貸主要為居間服務(wù)，借款人發(fā)布借款信息，出借人根據(jù)借款人信息選擇是否借款，同時(shí)，人人貸“優(yōu)選理財(cái)”則是一種資金池模式，出借人購買計(jì)劃，自動(dòng)投標(biāo)到各借款人，并且資金循環(huán)使用?！ ∑脚_(tái)收益來源：賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、加入費(fèi)、退出費(fèi)等 平臺(tái)審核方式：線上收材料，線下審查。 不良貸款處理：平臺(tái)每筆借款成交時(shí)，提取一定比例的金額放入“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”，借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)(即逾期超過30天)，根據(jù)規(guī)則通過“風(fēng)險(xiǎn)備用金”向理財(cái)人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。 逾期率：0.73% 研究結(jié)論 1、人人貸也只是居間服務(wù)，并不直接參與借款交易，不過“優(yōu)選理財(cái)”屬于自動(dòng)投標(biāo)，出借人并不能選擇借款人，而人人貸50%以上的資金在此計(jì)劃中； 2、根據(jù)數(shù)據(jù)，人人貸目前的信用標(biāo)占比不到10%，其他是實(shí)地標(biāo)和擔(dān)保標(biāo)，這就要求必須實(shí)地審查借款人信息，信息的真實(shí)性具有一定保障； 3、如果出現(xiàn)逾期，人人貸使用風(fēng)險(xiǎn)備用金來保證出借人的本金和利息，以2013年的數(shù)據(jù)大致估算，其逾期借款不到1000萬，而風(fēng)險(xiǎn)備用金2013年年末達(dá)到了2500多萬，可以說目前完全能夠覆蓋逾期； 4、人人貸在整個(gè)過程中只提供服務(wù)，不保證本金和利息。總體上看，人人貸采取了風(fēng)險(xiǎn)備用金來保障出借人的利益，目前借款逾期率較低，通過積累，風(fēng)險(xiǎn)備用金能夠覆蓋逾期借款，出借人資金相對(duì)較為安全，不過，在“優(yōu)選理財(cái)”中，出借人對(duì)于投標(biāo)沒有控制權(quán)，完全由系統(tǒng)匹配，同時(shí)存在期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)。