或許用不了多久，首批“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”就將呱呱墜地?！ ∽?月初“金融國(guó)十條”頒布以來(lái)，民間資本對(duì)設(shè)立民營(yíng)銀行表現(xiàn)出了異乎尋常的熱情。申請(qǐng)或有計(jì)劃申請(qǐng)籌辦民營(yíng)銀行的上市公司或其大股東如過(guò)江之鯽，7月至11月，短短4個(gè)多月，國(guó)家工商總局核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行就多達(dá)37家?！ ”M管銀監(jiān)會(huì)的態(tài)度是，“一直鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)”。不過(guò)，民間資本發(fā)現(xiàn)，這種“鼓勵(lì)”主要體現(xiàn)為“引導(dǎo)民間資本助推銀行業(yè)改造”。即，鼓勵(lì)民間資本投資入股，參與金融機(jī)構(gòu)重組改造；放寬民間資本在處置城商行風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)信用社中的持股比例；允許發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行，適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東資本比例。由于民資進(jìn)入股份制商業(yè)銀行、城商行等的比例已達(dá)40%～50%，因此，繼續(xù)“助推銀行業(yè)改造”式的參股投資，也就是發(fā)展所謂混合所有制企業(yè)，顯然已非當(dāng)下民間資本，特別是民間資本大鱷的興趣所在。 民間資本要辦的是自己說(shuō)了算的民營(yíng)銀行。這一點(diǎn)，萬(wàn)達(dá)集團(tuán)董事長(zhǎng)王健林關(guān)于混合所有制的“餡餅和陷阱論”，道出了民間資本的心聲：“比如說(shuō)打個(gè)比方吧，央企或者說(shuō)國(guó)企，保留一個(gè)相對(duì)的大股，比方說(shuō)40%，剩下60%由三家民營(yíng)企業(yè)來(lái)合作，理論上來(lái)說(shuō)還是國(guó)有企業(yè)保持相對(duì)的控制力，但是因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)合在一起的股權(quán)又大過(guò)了它的股權(quán)，可能這種機(jī)制產(chǎn)生的效果，才能使整個(gè)管理機(jī)制發(fā)生變化，這對(duì)我們來(lái)講就是餡餅了。”“如果國(guó)有企業(yè)說(shuō)我要保持絕對(duì)控制力，我要60%，你們來(lái)三家、四家，一人10%跟著我們混，那我們資金弄出去又說(shuō)了不算，又跟著混，這個(gè)錢投進(jìn)去可能我們就變成陷阱了。” 民間資本參與銀行業(yè)改造，別人讓多少股，自己左右不了，想獲得絕對(duì)控制力更非易事。民間資本擔(dān)心在改造后的銀行中，做花瓶式小股東，錢投進(jìn)去，不過(guò)是幫著別人消化不良，或是一起填補(bǔ)資本黑洞。這種顧慮讓民間資本從一開始，就將目光鎖定在設(shè)立“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”上。 事實(shí)上，黨的十八屆三中全會(huì)有關(guān)“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的表述，極大地增強(qiáng)了民間資本設(shè)立“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”的信心。作為未來(lái)金融改革的綱領(lǐng)性文件，允許具備條件的民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，這一政策導(dǎo)向不僅是整個(gè)金融改革中的重大突破，還意味著金融業(yè)的全面開放，對(duì)民間資本以與國(guó)有資本相平等的地位進(jìn)入金融業(yè)，意義非凡?！ 〖热幻耖g資本設(shè)立“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，不僅沒有政策障礙，相反還得到政策鼓勵(lì)，那么，只要解決了“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，設(shè)立民營(yíng)銀行應(yīng)不是難事。問(wèn)題是，民間資本如何才能“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”？ 在銀監(jiān)會(huì)給出的民間資本設(shè)立“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”必須堅(jiān)持“純民資發(fā)起、自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、承諾股東接受監(jiān)管、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑”五原則中，“訂立生前遺囑”是監(jiān)管層明確的“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”路徑。所謂“訂立生前遺囑”，就是金融機(jī)構(gòu)在發(fā)起時(shí)，事先提交關(guān)于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)、資金損失及面臨倒閉等情況時(shí)的制度計(jì)劃。只要民間資本作為民營(yíng)銀行的發(fā)起人，承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，即這類金融機(jī)構(gòu)在用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，還由發(fā)起人對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行適當(dāng)賠付，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人的利益，那么，民間資本就能獲得設(shè)立有限牌照民營(yíng)銀行的許可。 在存款保險(xiǎn)制度沒有建立前，“訂立生前遺囑”的制度安排，不僅可以有效解決“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，也能使黨的十八屆三中全會(huì)的相關(guān)精神得到盡快落實(shí)，使“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”的試點(diǎn)盡早推行，進(jìn)而“研究總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，形成規(guī)則辦法，加以試點(diǎn)推廣”。這也可以理解為銀監(jiān)會(huì)推出五原則的良苦用心。因?yàn)樽?月“金融國(guó)十條”頒布以來(lái)，民間資本雖聞風(fēng)而動(dòng)、熱情高漲，但迄今尚未有一家“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”獲批。因?yàn)槿绱?，銀監(jiān)會(huì)一直將“試辦自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”，作為下半年集中精力推進(jìn)的工作之一。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，民營(yíng)銀行試點(diǎn)申報(bào)細(xì)則將于12月出臺(tái)，首批“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”或?qū)⒃?014年年初問(wèn)世?，F(xiàn)在看來(lái)，一切已經(jīng)箭在弦上?！ ∵€有讓民間資本更欣慰的消息。日前有報(bào)道稱，央行已就存款保險(xiǎn)制度草案向銀行征求意見。此前，央行行長(zhǎng)周小川撰文表示，存款保險(xiǎn)制度要覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行有限賠付和基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制，建立事前積累基金。這預(yù)示著千呼萬(wàn)喚了20年之久的存款保險(xiǎn)制度，不久將浮出水面。 早前就有專家呼吁，“最好在民營(yíng)銀行問(wèn)世前就出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度?！爆F(xiàn)在，不僅銀監(jiān)會(huì)有了“訂立生前遺囑”解決“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的措施，央行也在緊鑼密鼓地準(zhǔn)備出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。如果存款保險(xiǎn)制度能很快建立起來(lái)，加上銀監(jiān)會(huì)的“訂立生前遺囑”，雙管齊下，那么，“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”的誕生速度將會(huì)大大加快，金融業(yè)的“活水”將會(huì)很快引入。（金融時(shí)報(bào)）