長期以來，POS機的功能就是刷卡收錢。不過，隨著銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，讓POS機變身提款機成為可能——中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)有限公司（以下簡稱“銀聯(lián)商務(wù)”）最近推出了基于刷卡流量的POS網(wǎng)貸，客戶最高可貸款50萬元。

借助互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)過大數(shù)據(jù)挖掘，“POS網(wǎng)貸”實現(xiàn)“5分鐘審批、1分鐘放貸”。 POS機變身“提款機”

5分鐘 一筆貸款獲批

在武昌彭劉楊路經(jīng)營鋼琴生意的杜老板，怎么也沒想到，店里的銀聯(lián)商務(wù)的POS機，能幫助他獲得貸款。

11月初，中信銀行客戶經(jīng)理張輝上門，給他推廣了一種“POS網(wǎng)貸”的產(chǎn)品。張輝告訴他，不用抵押物，只用提供身份證、執(zhí)照、銀行卡復(fù)印件，即可申請純信用貸款，金額最高不超過50萬元。雖然覺得不太可信，但杜老板還是帶著三份復(fù)印件，去了中信銀行武昌支行。開通網(wǎng)上銀行后，他開始申請貸款，輸入身份證號，網(wǎng)上銀行顯示，他是銀聯(lián)商務(wù)POS機商戶，隨即他提出貸款申請。

僅僅5分鐘，貸款額度就批下來了，他能獲得的貸款額度是50萬元。隨即，他通過網(wǎng)銀操作，10萬元現(xiàn)金進入賬戶。

在漢正街做皮草生意的余先生，是這項業(yè)務(wù)在武漢的第一個客戶。按照他的生產(chǎn)節(jié)奏，每年三四月要購進原材料，七八月委托工廠生產(chǎn)，平時流動資金需求較大。11月4日，抱著半信半疑的態(tài)度，他也試了一把，順利地申請到了貸款。

全程多是電腦說了算

貸款流程僅一個環(huán)節(jié)有人參與

如此短時間內(nèi)，銀行為何敢對商戶提供信用貸款？事實上，這源于中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)的一項合作。今年6月，這兩家機構(gòu)對外宣稱，將共同推出全新POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)科技和大數(shù)據(jù)開發(fā)，提升小微商戶獲取銀行貸款的能力。

“整個貸款流程，只有一個環(huán)節(jié)有人參與?！敝行陪y行武漢分行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理肖建剛介紹，整個放貸過程，客戶經(jīng)理獲知客戶意向后，只用做一個盡職調(diào)查，剩下的環(huán)節(jié)全部在網(wǎng)上進行。

肖建剛表示，一旦客戶提出貸款審批請求，整個過程都由系統(tǒng)完成。貸款申請會直接提交到總行的系統(tǒng)中，由電腦判斷是否放貸。而在傳統(tǒng)的銀行貸款流程中，一般是由超過3人的貸審委確定是否放貸。

“POS機的刷卡流量，可以反映很多情況?！睗h口一銀行電子銀行部人士解釋稱，商戶POS機刷卡流量不僅能反映商戶的現(xiàn)金流，還能顯示商戶消費者的消費能力，能看出商戶經(jīng)營狀況是否持續(xù)等多種情況，而對同一張卡是否多次或者頻繁消費的監(jiān)控，也能有效識別商戶騙刷的情況。

上述人士表示，銀行將大大節(jié)省貸后管理的成本，POS網(wǎng)貸只需監(jiān)控商戶后續(xù)POS機的刷卡流量，出現(xiàn)異常時系統(tǒng)會預(yù)警，此時客戶經(jīng)理才需介入。

借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

“POS貸款”救急小微企業(yè)

實際上，中信銀行并非首個盯上POS機的銀行。此前，至少兩家銀行推出過類似產(chǎn)品，但需要商戶提供刷卡流量。

“他們向前走了一步?！弊蛉?，一銀行同行在評價這款產(chǎn)品時表示，銀聯(lián)POS機積累了大量數(shù)據(jù)，銀行通過數(shù)據(jù)模型，對這些商戶終端上交易信息、風(fēng)險監(jiān)控、商戶入網(wǎng)資質(zhì)等數(shù)據(jù)和信息的綜合評估，能真實地反映商戶的信用情況。銀行可以通過事先分析，對客戶進行評估，進而節(jié)省評估時間。

“節(jié)省了大量人力成本。”肖建剛表示，困擾銀行小微貸款發(fā)展的一個重要因素，是相比大中型客戶，維護小客戶的成本巨大，而借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，這一成本變得很小了。

據(jù)了解，在武漢，銀聯(lián)商務(wù)的POS機商戶有3.5萬戶，在中信銀行有分支機構(gòu)的四個地市，相關(guān)商戶還有1.5萬戶。

而銀聯(lián)商務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國所有337個地級以上城市，服務(wù)特約網(wǎng)絡(luò)商戶超過200萬家，維護POS終端超過300萬臺，是國內(nèi)最大的銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，約占銀行卡收單市場40%的市場份額。

雖然依靠數(shù)據(jù)“說話”，對銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求，但如此大的潛在客戶，讓大數(shù)據(jù)挖掘變得有價值。據(jù)中信銀行武漢分行透露，該產(chǎn)品登陸武漢半個月時間，已經(jīng)放款1000萬元。(楚天金報)