針對中小企業(yè)融資難題，各大銀行也在努力解決。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月末期，中國銀行“中銀信貸工廠”授信余額已經(jīng)突破3000億元，其他各大銀行也在努力解決這個問題。 那么各大銀行是如何通過業(yè)務創(chuàng)新來規(guī)避中小企業(yè)貸款風險的？就此問題，中國經(jīng)濟時報記者采訪多位銀行界人士發(fā)現(xiàn)，主要通過圍繞上下游產(chǎn)業(yè)鏈，查企業(yè)的原始賬目，和各大機構來合作等手段來規(guī)避和化解這個風險。 “輕資產(chǎn)”企業(yè)的困惑 李先生的石油化學技術公司成立于2008年，2011年入住中關村科技園區(qū)，主要以動物油脂、餐飲垃圾油、各類廢油為原料油，通過酯交換工藝制成再生性柴油燃料?！ ≡擁椉夹g在國內(nèi)相關領域處于領先水平，去年公司年銷售額達5000多萬元，產(chǎn)品產(chǎn)能一直低于預期。 今年公司訂單預計比去年增長50%，急需一筆資金拓展生產(chǎn)線。由于缺乏可以抵押的固定資產(chǎn)，如何獲得資金，這是李先生面臨的最大難題。實際上，這個不僅是李先生的問題，而是所有“輕資產(chǎn)”企業(yè)共同面對的難題。 由于缺乏擔保和抵押物，中小企業(yè)從銀行獲得貸款一直是個難題。中國中小商業(yè)協(xié)會副會長孔慶泰指出，2005年以前，銀行對于中小企業(yè)的貸款比例約為5%，此輪國際金融危機爆發(fā)后，我國放出數(shù)萬億元天量銀行貸款，但是，落到中小企業(yè)頭上的只有10%左右?！ ∮捎谔烊惶匦裕行∑髽I(yè)存在缺乏資產(chǎn)、缺乏抵押物、單筆收益額度低等問題，一直是制約各方銀行為其放貸的重要因素。但是，伴隨著國家支持中小企業(yè)的金融政策不斷深化，以及民間銀行資本的逐步放開，各大銀行也在深入思索如何解決中小企業(yè)融資問題?！ I(yè)務創(chuàng)新來解決 這個問題在中國銀行這里得到解決。中國銀行上海分行的客戶經(jīng)理經(jīng)過對企業(yè)的考核，僅用一周時間，就使得貸款資金800萬元一次發(fā)放到位。 中行上海分行的相關工作人員對本報記者說：“高新技術企業(yè)涉及行業(yè)廣泛，存在‘輕資產(chǎn)’問題。目前的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款，是以高新技術企業(yè)發(fā)展前景良好的核心技術為擔保，為其解決融資問題。” 本報記者從中國銀行總行獲悉，截至2013年9月末期，該行“中銀信貸工廠”授信余額已經(jīng)突破3000億元，中國銀行上海市分行作為首批復制“中銀信貸工廠”模式的一級分行，目前來看，業(yè)務發(fā)展很快，上海分行的中小企業(yè)授信客戶已經(jīng)超過千戶?！ ∈聦嵣希瑥纳暾埖劫J款發(fā)放僅用一周時間，那么，中國銀行為何能夠如此快速地發(fā)放這筆貸款，如何規(guī)避中小企業(yè)貸款帶來的風險呢？ 中國銀行上海分行相關人士告訴本報記者，為了給“輕資產(chǎn)”的高新技術企業(yè)提供金融支持，針對科技型中小企業(yè)的成長特點和需求，中國銀行在“中銀信貸工廠”模式的基礎上創(chuàng)新推出“中關村模式”，重新定義中小企業(yè)標準，通過各種業(yè)務創(chuàng)新，助力科技型中小企業(yè)發(fā)展?！ 〈送?，中行上海市分行還整合了協(xié)會、商會、專業(yè)市嘗電子商務等“中小十大業(yè)務發(fā)展平臺”，指導轄區(qū)內(nèi)各支行通過平臺營銷拓展業(yè)務渠道，加強與擔保公司、各交易所、各區(qū)縣政府機構的聯(lián)系合作，為廣大中小企業(yè)提供便捷的服務渠道。目前該行已與上海大宗商品交易所簽署戰(zhàn)略合作，同時借助交易所平臺在中小企業(yè)融資、供應鏈融資等方面為平臺企業(yè)提供金融支持?！ ∪绾我?guī)避風險 這種業(yè)務創(chuàng)新不僅局限于中國銀行，事實上，本報記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，很多銀行開始把中小企業(yè)貸款作為重點關注領域，通過種種業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，解決中小企業(yè)融資難題?！ 耙?guī)避和防范中小企業(yè)貸款的風險，最關鍵的是看重真實經(jīng)營情況?！敝行陪y行總行小企業(yè)金融部客戶經(jīng)理郎東明告訴本報記者，企業(yè)的經(jīng)營流水體現(xiàn)在個人賬戶和公司賬戶上，通過核實流水，能看清楚小微企業(yè)的經(jīng)營狀況?！ ∷榻B道，通過去企業(yè)進行現(xiàn)場考察，目的是了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。好的企業(yè)銷售業(yè)務很好，這是最直觀的數(shù)據(jù)?？土髁吭酱?，經(jīng)營狀況越好。這樣有利于能夠把握住企業(yè)最真實的經(jīng)營狀況?！ 霸谏虾Ｖ行∑髽I(yè)的特點是輕資產(chǎn)的客戶比較多，針對這個特點，招商銀行通過和信托機構、私募股權投資機構、債券機構等進行合作。”招商銀行上海分行中小企業(yè)金融部張輝告訴本報記者，一方面，單個企業(yè)的風險比較難把握，或者成本太高，和機構合作相當于將資產(chǎn)打包；另一方面，機構推薦過來的企業(yè)，一般都是跟蹤時間較長，比較了解這個行業(yè)和企業(yè)，解決了信息不對稱的問題?！ ∷赋?，同時也做一些上下游產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務，圍繞著核心企業(yè)，為其上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供貸款服務，這種做法即強調(diào)了企業(yè)的真實背景，又能幫助銀行做一些風險判斷，規(guī)避風險問題?！ ∷e例說，比如，目前我們在和中國技術交易所合作，技術交易所主要做股權和債權的交易，我們?yōu)橹行∑髽I(yè)發(fā)放貸款，他來幫助處置后續(xù)的知識產(chǎn)權交易問題。這也是一個領域?！ 幉ㄣy行零售公司部業(yè)務經(jīng)理葛磊告訴本報記者，我們認為，比較完整和反映企業(yè)真實情況的是它的原始賬目，每個企業(yè)都會有自己的流水賬，企業(yè)的賬目流水完全能夠核實出真實收入。我們要求每個客戶經(jīng)理都能做到，去企業(yè)做調(diào)查、聽企業(yè)介紹情況和核實原始賬目，包括收支情況、日常進出庫情況、水電費繳納情況，原始賬目都能夠得到體現(xiàn)。（中國經(jīng)濟時報）