朱先生是浙江省溫州瑞安的一名再創(chuàng)業(yè)農(nóng)民,已經(jīng)有十多年奶牛養(yǎng)殖經(jīng)驗的他和妻子經(jīng)營著一個有100頭奶牛的養(yǎng)殖場,但自去年以來,融資問題一直制約其養(yǎng)殖場進(jìn)一步壯大?! ∪ツ辏B(yǎng)殖場由于部分奶牛到了產(chǎn)仔期,需要新建牛舍,但除去自有積蓄和從親友借來的錢,他仍然面臨較大的資金缺口。不過,正為資金著落憂心的他趕上了杭州銀行溫州分行新推的“奶牛貸”,目前,他已成功獲得首筆融資30萬元,用于擴(kuò)建牛舍?! ≈煜壬皇潜姸嗍芤嬗诤贾葶y行創(chuàng)新“三農(nóng)”模式的一個縮影。據(jù)悉,杭州銀行積極探索農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式,自2013年在溫州試水活畜抵押業(yè)務(wù)以來,先后推出“奶牛貸”、“生豬貸”等信貸產(chǎn)品,已審批通過的信貸業(yè)務(wù)就已達(dá)50余筆?! 盎钚蟮盅骸薄 τ谥煜壬@樣的農(nóng)戶來說,一方面農(nóng)業(yè)投資有穩(wěn)定的收益,另一方面發(fā)展壯大又缺乏融資渠道。由于和當(dāng)?shù)厝橹破菲髽I(yè)簽訂了牛奶收購協(xié)議,除去維護(hù)成本,朱先生每天就有1000多元的營業(yè)收入?! ∪欢谵r(nóng)村,農(nóng)民融資的主要方式仍主要是民間借貸,傳統(tǒng)銀行介入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍較少,原因就是在具體發(fā)展過程中,農(nóng)業(yè)與銀行之間的聯(lián)系遠(yuǎn)不如第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)與銀行之間的聯(lián)系緊密?! ⊥瑫r,農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶由于自身啟動資金較少,住房多為落地自住房,且生產(chǎn)資料主要為租用的集體土地與價值不高的養(yǎng)殖設(shè)備,對于銀行來說抵押價值不高,而養(yǎng)殖戶本身最大的資產(chǎn)是活體牲畜,但活體牲畜無法作為傳統(tǒng)抵押物從銀行渠道獲得融資,因此難以有效地擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模?! 〔贿^,通過“奶農(nóng)貸”,已經(jīng)從杭州銀行成功首筆融資30萬元的朱先生,其農(nóng)場里的新牛舍已經(jīng)全部建好,現(xiàn)在,他的奶牛養(yǎng)殖規(guī)模已經(jīng)擴(kuò)大了一倍?! ∪齻€月后,同樣作為養(yǎng)殖專業(yè)戶的廖先生,今年也從杭州銀行溫州分行獲得了45萬的銀行貸款支持?! ∨c此同時,在“奶牛貸”試水成功后,杭州銀行便立即開展了“生豬貸”的市場調(diào)研與研發(fā)?! 皽刂莓?dāng)?shù)啬壳吧i的自有供應(yīng)率為40%,有60%為溫州周圍其他地區(qū)引進(jìn)?!焙贾葶y行一位工作人員告訴筆者,“因為每個地區(qū)的豬肉供給率有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn),所以歷年來溫州生豬養(yǎng)殖戶的銷售不存在瓶頸?! ∩鲜龊贾葶y行人士稱,在溫州市市區(qū)(鹿城區(qū)、龍灣區(qū)、甌海區(qū))及樂清、蒼南、瑞安、永嘉4個縣域,有一部分的人以生豬養(yǎng)殖及銷售為主,大小不同的養(yǎng)殖生豬規(guī)模,戶數(shù)將近有一萬多家,這就是很大的一塊市場需求。” 金融惠農(nóng) 實(shí)際上,一直以來,“三農(nóng)領(lǐng)域”是融資的弱勢群體,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險,以及土地、房屋等財產(chǎn)沒有權(quán)證無法抵押,這將造成了長期以來很難從銀行體系融資,而同時,“三農(nóng)領(lǐng)域”又具備巨大的市場需求。 在當(dāng)前這種尷尬的結(jié)構(gòu)性矛盾之下,如何找到突破口?杭州銀行溫州分行的成功經(jīng)驗之一,根據(jù)對養(yǎng)殖戶利益關(guān)系鏈的分析,設(shè)計推出了“奶農(nóng)貸”。 為了盤活利用好奶牛資產(chǎn),實(shí)現(xiàn)奶農(nóng)直接向銀行貸款,杭州銀行溫州分行在了解融資需求后迅速開展市場研究,經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn),溫州地區(qū)鮮奶需求量大,在溫州平陽、蒼南、瑞安等地區(qū)分布著許多奶牛養(yǎng)殖戶,且基本均為溫州同一家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的鮮奶供應(yīng)商?! ∑渲校槠菲髽I(yè)負(fù)責(zé)為奶牛養(yǎng)殖戶購置奶牛、提供飼料,并每日上門收購鮮奶,現(xiàn)場監(jiān)督奶牛養(yǎng)殖戶生產(chǎn)狀況,能有效掌握養(yǎng)殖戶實(shí)際經(jīng)營動態(tài)。在銷售款結(jié)算上,乳品企業(yè)與奶牛養(yǎng)殖戶通過月結(jié)方式清算,并押一個月的應(yīng)收賬款?! 「鶕?jù)對這種利益關(guān)系鏈的分析,杭州銀行溫州分行抓住乳品企業(yè)、奶牛養(yǎng)殖戶、銀行三方之間的利益契合點(diǎn):雖然奶牛等活畜對于銀行來說無法作為直接抵押物,但對于乳品企業(yè)來說奶牛是養(yǎng)殖戶的主要資產(chǎn)?! 榱吮P活奶牛等活畜的價值,在奶牛養(yǎng)殖戶將奶牛反擔(dān)保給乳品企業(yè)的前提下,乳品企業(yè)為奶牛養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保,同時乳品企業(yè)定期將奶牛養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營情況通報給銀行,確保信息對稱;銀行則根據(jù)奶牛養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)規(guī)模、在乳品企業(yè)的平均應(yīng)收款情況等情況給予一定額度的貸款,專項用于購置奶牛、飼料與設(shè)備等,幫助奶牛養(yǎng)殖戶擴(kuò)大規(guī)模,加快發(fā)展?! 坝捎谏i養(yǎng)殖戶基本集中在溫州市區(qū)及樂清、蒼南、瑞安、永嘉等4個縣域,對彼此的為人、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、動向都較為了解,且競爭、經(jīng)營理念基本不沖突,這些都是很好的人緣、地緣基礎(chǔ)。”上述杭州銀行溫州分行人士稱,在建立了一套風(fēng)險保障機(jī)制后,杭州銀行的“生豬貸”的貸款風(fēng)險得到了緩釋?! ?jù)不完全統(tǒng)計,杭州銀行自2013年在溫州試水 “活畜抵押”業(yè)務(wù)以來,已審批通過的信貸業(yè)務(wù)就已達(dá)50余筆,總余額約4000萬,戶均在50萬-100萬之間,達(dá)50余戶?!白尳鹑诔蔀橐怀鼗钏?,更好地澆灌小微企業(yè)、"三農(nóng)"等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。”而剛剛閉幕的全國兩會上,《政府工作報告》中對金融這樣生動表述?! ≈档米⒁獾氖?,就在杭州銀行積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式的同時,不難看出,在國家整體方向?qū)用妫叭r(nóng)”領(lǐng)域的政策保障和信貸支持力度在不斷加大。 就在本月初,中國銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》(以下簡稱《通知》),要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)中央農(nóng)村工作會議和中央一號文件精神,持續(xù)改善農(nóng)村金融服務(wù),突出加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持?! ⊥瑫r,《通知》要求,2014年,在保持合理信貸投放總量前提下,要繼續(xù)堅持“有扶有控、有保有壓”原則,信貸資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜,突出加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持。 (每日經(jīng)濟(jì)新聞)