談到銀行理財(cái)，許多人肯定第一個(gè)想起來(lái)的就是招商銀行。如今，“生意貸”已經(jīng)成為招商銀行服務(wù)小微企業(yè)的一張新名片。在今年上半年召開(kāi)的浙江銀行業(yè)首屆服務(wù)小微企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品頒獎(jiǎng)儀式上，招商銀行杭州分行“生意貸”榮獲“浙江銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)十佳金融產(chǎn)品”。截至2013年8月底，招商銀行杭州分行“生意貸”已發(fā)放203億元，今年新增44億元。招商銀行杭州分行累計(jì)支持超過(guò)30個(gè)行業(yè)的上萬(wàn)戶“生意貸”（小微企業(yè)）客戶，目前存量客戶數(shù)已超過(guò)10000戶，存量小微企業(yè)貸款余額達(dá)到219億元?！ ‘a(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化 提升放款速度 根據(jù)《2013小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》的調(diào)查，小微企業(yè)在向銀行融資時(shí)，“貸款到位時(shí)間較長(zhǎng)”是最大的問(wèn)題。而招行的小微貸款廣告上說(shuō)：“資料齊備，2個(gè)工作日放款?！笔聦?shí)真的如此呢？“確實(shí)如此！只要資料齊全，我們完全可以做到！”招商銀行杭州分行工作人員介紹說(shuō). 早在2006年10月1日，招商銀行杭州分行在全省范圍內(nèi)面向廣大小企業(yè)主、個(gè)體工商戶正式推出了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品—“生意通”，2010年9月，產(chǎn)品更名升級(jí)為“生意貸”，主要用于滿足浙江市場(chǎng)企業(yè)主“短、頻、快”的個(gè)人經(jīng)營(yíng)融資需求。2012年，招商銀行“生意貸”產(chǎn)品再次升級(jí)，目標(biāo)客戶定位于小微企業(yè)及個(gè)體工商戶，提供融資和結(jié)算領(lǐng)域的一站式解決方案，并加載了“周轉(zhuǎn)易”等產(chǎn)品功能產(chǎn)品?！澳壳?00萬(wàn)以下的貸款，屬于零售貸款中的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，在流程上的特點(diǎn)是總行集中授信，批量化審批。速度大大提高！” 銀行小微金融的三大問(wèn)題是：?jiǎn)喂P處理周期長(zhǎng)、人力成本高和作業(yè)分散，不能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。2008年，招行對(duì)零售貸款流程進(jìn)行改造，將分散到支行網(wǎng)點(diǎn)的作業(yè)流程匯總到分行總臺(tái)處理，在第二次流程再造中，將分行總臺(tái)的貸款審批和放款流程集中到總行統(tǒng)一批量處理，就是為了解決小微業(yè)務(wù)的高成本問(wèn)題。在傳統(tǒng)的分行分散審批模式下，銀行有最低的人員配置要求，當(dāng)業(yè)務(wù)量不飽和時(shí)，成本會(huì)過(guò)高。而由總行集中審批后，形成了標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品處理模式，降低了成本。 此外，招行還有一個(gè)秘密武器—自動(dòng)化審批評(píng)分卡，在招行貸款，在資料齊備的情況下，可以在2個(gè)工作日內(nèi)獲得放款，評(píng)分卡在這個(gè)過(guò)程中起了重要作用?！ ?年借款65次 “周轉(zhuǎn)易”幫大忙 老楊是一家五金品進(jìn)出口貿(mào)易公司的老板，去年年底，他在招商銀行辦理了“生意貸”，同時(shí)開(kāi)通了“周轉(zhuǎn)易”功能。在一年的時(shí)間內(nèi)，楊先生通過(guò)招行網(wǎng)上銀行累計(jì)借款65次，累計(jì)借款金額3516萬(wàn)元，筆均借款金額54萬(wàn)，平均一周左右時(shí)間借款1次。也就是說(shuō)，楊先生用款周期大概在一個(gè)禮拜左右，用款頻率非常高，而每次的用款時(shí)間非常短?！ ‘?dāng)公司拿到了訂單，楊先生就會(huì)通過(guò)“周轉(zhuǎn)易”功能借款并向供應(yīng)商付款拿貨，而在借款期內(nèi)一旦拿到部分訂單的銷(xiāo)售回款，楊先生就會(huì)通過(guò)網(wǎng)銀立即還掉“周轉(zhuǎn)易”貸款。因?yàn)檎行小爸苻D(zhuǎn)易”是按日計(jì)息，并且支持網(wǎng)銀“隨借隨還”，因此楊先生就能利用“周轉(zhuǎn)易”的這個(gè)功能大大節(jié)省利息開(kāi)支并降低了公司的財(cái)務(wù)成本?！ ∪绻麤](méi)有“周轉(zhuǎn)易”，按照傳統(tǒng)的借貸方式，很難想象楊先生如何做到在一年內(nèi)完成65次資金周轉(zhuǎn)。記者了解到，“周轉(zhuǎn)易”是招行嵌入在“生意貸”產(chǎn)品中的一項(xiàng)功能，客戶可以通過(guò)“周轉(zhuǎn)易”功能實(shí)現(xiàn)全天24小時(shí)網(wǎng)上自助借款和還款。只有當(dāng)客戶使用貸款時(shí)才支付利息，不用貸款時(shí)銀行不收利息。這樣，既可以幫助小微企業(yè)客戶節(jié)省利息開(kāi)支，又能夠最大限度地滿足客戶“小、短、頻、急”的借款需求，真正地做到以客戶為中心。 貸款就像 用信用卡一樣簡(jiǎn)單 2012年5月8日，招行推出了全新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品—“生意一卡通”?！吧庖豢ㄍā笔窃凇耙豢ㄍā苯栀J合一平臺(tái)的基礎(chǔ)上，將小微企業(yè)貸款與配套金融服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)借款、還款的網(wǎng)上自主辦理，金融增值服務(wù)的一站式體驗(yàn)。 此卡有相應(yīng)的授信額度，具備信用卡貸款、借記卡存款支付和結(jié)算的功能。在信用額度內(nèi)，小微業(yè)主們可以隨借隨還，最小可以做到按天計(jì)算利息，并通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款的方式來(lái)還款，不用跑銀行。當(dāng)小微業(yè)主的信用情況和擔(dān)保情況出現(xiàn)變動(dòng)的時(shí)候，招行可以進(jìn)行調(diào)整后二次授信。 招行小微貸款的最大特點(diǎn)是用零售業(yè)務(wù)的方式做小微貸款，把它做成了標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在貸款審批上，通過(guò)評(píng)分卡，給企業(yè)主信用評(píng)分來(lái)給予一定的授信額度。招行對(duì)小微企業(yè)貸款不會(huì)一個(gè)一個(gè)審批，會(huì)按照風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律給出標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)行打分制。換句話說(shuō)，招行是以做信用卡貸款的方式來(lái)做小微貸款。 此外，在循環(huán)額度內(nèi)的借款和還款，期限可以自己確定，按資金使用天數(shù)計(jì)息，不使用的時(shí)候不計(jì)息?！ °y行和小微業(yè)主 雙贏 今年年初，招商銀行提出，小微企業(yè)貸款余額在零售貸款中的比重平均每年提升10%，在2014年達(dá)到45%左右。以前的銀行不愿意做小微業(yè)務(wù)，因?yàn)殂y行的貨幣信貸額度緊張，受銀監(jiān)會(huì)20%的存款準(zhǔn)備金，以及75%的存貸比限制，銀行能貸款出去的錢(qián)非常“有限”，小微業(yè)務(wù)單項(xiàng)業(yè)務(wù)成本高，收益有限。 現(xiàn)在的情況有所不同，在招商銀行看來(lái)，發(fā)展小微業(yè)務(wù)是檢驗(yàn)招商銀行零售貸款業(yè)務(wù)是否具備核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，更是二次轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵?！ ≌行械摹包c(diǎn)”、“圈”、“線”、“面”給小微業(yè)主大開(kāi)了方便之門(mén)。招行除了網(wǎng)點(diǎn)及貸款客戶經(jīng)理可以提供貸款服務(wù)外，通過(guò)招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)頁(yè)、95555電話都可以申請(qǐng)貸款；招行還有生意圈俱樂(lè)部—生意會(huì)，專(zhuān)門(mén)提供生意人交流經(jīng)驗(yàn)、整合資源，幫助生意發(fā)展；此外，招行可以考慮為產(chǎn)業(yè)鏈上下游給予資金支持，招行的“生意一卡通”更是能解決小微業(yè)主遇到的各類(lèi)金融問(wèn)題。(今日早報(bào))