一家銀行的新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，沒(méi)有像以前一樣選擇開(kāi)在與之身份匹配的五星級(jí)酒店里，而是開(kāi)到了有點(diǎn)兒偏遠(yuǎn)、有點(diǎn)兒嘈雜的批發(fā)市場(chǎng)里。上周四，廣發(fā)銀行“生意人卡”的發(fā)布會(huì)就開(kāi)到了大紅門(mén)世貿(mào)天地皮革城的一樓大廳里，現(xiàn)場(chǎng)人來(lái)人往，吸引了不少商戶(hù)的圍觀。 這是被標(biāo)榜為“高富帥”的銀行開(kāi)始放低姿態(tài)的一種信號(hào)。與這種“低姿態(tài)”相應(yīng)的是，2012年度，廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款發(fā)放金額首次超過(guò)消費(fèi)性貸款發(fā)放金額。 在利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等多面夾擊之下，銀行的目標(biāo)客戶(hù)在不斷下沉。一度不太受銀行待見(jiàn)的小微貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已然成為銀行特別是股份制銀行爭(zhēng)搶的“藍(lán)海”。 而除了形勢(shì)上的倒逼，小微貸由“雞肋”變身“香餑餑”也與政策上的大力扶持不無(wú)關(guān)系。今年年初，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，明確提出15條措施加大銀行服務(wù)力度以及優(yōu)惠鼓勵(lì)政策。而兩年前銀監(jiān)會(huì)發(fā)布“銀十條”，此后又發(fā)布了《補(bǔ)充通知》，這一系列扶持小微企業(yè)貸款的政策出臺(tái)，慢慢將銀行的目光集聚到這塊曾備受冷落的業(yè)務(wù)上來(lái)。 銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年7月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額16．5萬(wàn)億元，占全部貸款余額的22．5%，較年初增加1．6萬(wàn)億元，比去年同期多增3533．3億元，比各項(xiàng)貸款增速高6．3個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)；全國(guó)小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)1302．2萬(wàn)戶(hù)，較去年同期增長(zhǎng)14%。同時(shí)，融資支持力度也大大增加，截至6月末，銀監(jiān)會(huì)已批復(fù)40家銀行共4240億元小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債的發(fā)債申請(qǐng)。 小微貸的“受寵”也在各家銀行的中報(bào)數(shù)據(jù)里得到體現(xiàn)。最早沖擊小微貸的民生銀行已經(jīng)將這塊業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起，規(guī)模一直領(lǐng)先同一梯隊(duì)。民生銀行也從中嘗到了甜頭，近年其存貸利差在上市銀行中一直穩(wěn)居前列，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)也持續(xù)領(lǐng)先。今年上半年，民生銀行小微貸余額已高達(dá)3860億元，保持月均新增百億元的速度，增幅21．79%；而招商銀行在今年上半年突然發(fā)力小微貸，小企業(yè)貸款余額為2702億元，較年初大增35%；平安銀行小微貸雖然規(guī)模尚小但勢(shì)頭很猛，特別是其來(lái)自于民生銀行的經(jīng)營(yíng)班子，讓平安銀行在小微貸業(yè)務(wù)上的重視程度更甚從前。今年上半年，平安銀行小微貸款余額達(dá)到732．07億元，比年初增長(zhǎng)31．12%，且今年上半年640億元新增貸款中95%以上投向了小微及零售業(yè)務(wù)。而一直致力于打造“中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”的廣發(fā)銀行同樣在酣戰(zhàn)小微貸市場(chǎng)，目前其小微貸新增月均也達(dá)到100億元左右，據(jù)悉今年還將另行新增300億元信貸額度專(zhuān)門(mén)用于小微貸。 當(dāng)大企業(yè)不再是銀行的主要追逐對(duì)象，信貸資源開(kāi)始向利潤(rùn)較高的中小企業(yè)客戶(hù)和私人銀行客戶(hù)傾斜，在這一趨勢(shì)下，越注重細(xì)節(jié)就越容易搶占市場(chǎng)。為滿(mǎn)足小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的融資需求，不少銀行紛紛在信貸模式上做了重大創(chuàng)新，為其“量身打造”融資產(chǎn)品。 譬如廣發(fā)銀行新推出的“生意人卡”就是將借記卡與貸款授信綁定，其背后是一個(gè)給小微企業(yè)主授信的額度池，以方便客戶(hù)隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)銀使用貸款，同時(shí)貸款按天計(jì)息，方便客戶(hù)隨時(shí)還款。該借記卡平均貸款授信循環(huán)周期為一個(gè)季度。以世貿(mào)天地皮革城某商戶(hù)通過(guò)該借記卡獲得的融資為例，該商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的門(mén)店2012年的流水在1000萬(wàn)元左右，通過(guò)“生意人卡”獲得廣發(fā)銀行50萬(wàn)元的貸款授信，貸款利率為每天萬(wàn)分之五。 而提起小微貸，不得不說(shuō)的是風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題。特別是在上市銀行整體不良貸款上升的大背景下，小微貸的資產(chǎn)質(zhì)量更令人擔(dān)憂(yōu)。不過(guò)，當(dāng)越來(lái)越多的銀行將轉(zhuǎn)型方向定位于小微企業(yè)戰(zhàn)略之后，相信這也必將促使銀行探索出一套與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。(中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng))