致各金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者：

近期，人民銀行淮北市中心支行、杜集區(qū)人民法院經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)人民法庭（金融法庭，下文稱“金融法庭”）發(fā)現(xiàn)銀行個人無指定用途“消費(fèi)類貸款卡”客戶違約案件不斷發(fā)生。經(jīng)調(diào)查，該類貸款卡具有“一次授信、自助辦理、隨用隨貸、循環(huán)使用”的特點(diǎn)（下文稱“易貸卡類”），對擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、提高消費(fèi)水平、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了積極作用；但與此同時(shí)，產(chǎn)品出現(xiàn)偏離消費(fèi)屬性、多頭授信普遍、用途管控弱化等問題，尤其是資金違規(guī)進(jìn)入股市、房市等行為推高居民杠桿率，導(dǎo)致銀行個人信貸違約率持續(xù)上升、百姓日常生活及宏觀調(diào)控效果受到影響。特提示如下：

一、典型案例及主要問題

（一）案例。家住相山區(qū)的客戶A，先后于2017年3月、11月向轄內(nèi)B銀行和C銀行分別申請辦理一張信用卡、兩張“易貸卡”，三張卡先后于2019年3月、4月發(fā)生違約；其中拖欠B銀行信用卡（本金17032元，利息7802.14）和易貸卡（本金10萬元、利息7949.28元）合計(jì)132783.42元，拖欠C銀行易貸卡107499.18元,（本金10萬元，利息7499.17元）；目前，B銀行和C銀行均已起訴，法院審判結(jié)束。此外，客戶A拖欠省外D銀行款項(xiàng)，起訴后因D銀行未代交相關(guān)費(fèi)用，法院按撤訴處理。

（二）問題。金融法庭和人民銀行淮北市中支共同梳理案件后發(fā)現(xiàn)如下問題：一是部分商業(yè)銀行對借款人的還款能力評估不足，貸前檢查流于形式；二是部分商業(yè)銀行盲目追求業(yè)務(wù)擴(kuò)展，對于借款人個人征信報(bào)告中已授信和用信額度記錄視而不見，導(dǎo)致多頭授信形成共債風(fēng)險(xiǎn)；三是未嚴(yán)格執(zhí)行借款人面簽的相關(guān)內(nèi)控制度；四是對個人借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)未嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理。

（三）影響。大量個人借款人獲得嚴(yán)重超過其還款能力的消費(fèi)額度，宏觀方面將造成居民杠桿水平與消費(fèi)信貸不合理增長；微觀方面除增大銀行貸款質(zhì)量下遷風(fēng)險(xiǎn)外，還將助長個人不良消費(fèi)習(xí)慣，導(dǎo)致個人破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。違背了2018年9月，中共中央、國務(wù)院《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》中關(guān)于“提升金融對促進(jìn)消費(fèi)的支持作用，鼓勵消費(fèi)金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費(fèi)信貸合理增長的關(guān)系”要求，易貸卡類業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)防控亟待加強(qiáng)。

二、潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）居民杠桿拉高。銀行在業(yè)務(wù)考核及市場占領(lǐng)壓力下，多頭授信現(xiàn)象普遍，居民杠桿抬高空間擴(kuò)大，部分客戶盲目加大杠桿，消費(fèi)過快上漲，產(chǎn)品消費(fèi)屬性偏離，消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)積累；與此同時(shí)，宏觀調(diào)控效果及金融監(jiān)管效力受到影響。

（二）貸款用途不明。隨借隨貸、自主支付的使用方式導(dǎo)致易貸卡類用途監(jiān)測出現(xiàn)盲區(qū)，貸后管控難度加大；存在客戶套取資金、支付購房首付款或償還首付款借貸資金，購買銀行理財(cái)，甚至流入股市、期貨、P2P，參與民間借貸、高利貸領(lǐng)域行為，引發(fā)還款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后催收失控。存量易貸卡類業(yè)務(wù)中近八成為按年還本付息，還款間隔周期長，客戶還款能力變化情況難以及時(shí)掌握；且在授信期間內(nèi)，客戶還款能力評估難度大，一旦涉及債務(wù)糾紛或用信后還款困難以致轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，銀行易錯失最佳催收、處置時(shí)機(jī)。

三、相關(guān)舉措

金融業(yè)務(wù)合規(guī)不僅關(guān)系金融秩序與金融穩(wěn)定，也事關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會民生，為有效防控風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)消費(fèi)金融健康發(fā)展，更好發(fā)揮消費(fèi)金融對提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的積極作用，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持消費(fèi)本源，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，在疫情形勢下對待借款人“既要講原則又要講感情”，既不能讓疫情為本就長期劣變的金融資產(chǎn)“背鍋”，又要運(yùn)用好政策幫助受疫情短期影響的借款人渡過難關(guān)；法院將繼續(xù)積極發(fā)揮審判職能作用，適時(shí)發(fā)送有效司法建議，促使金融機(jī)構(gòu)完善管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；人民銀行淮北市中支繼續(xù)以打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)為總引領(lǐng)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與化解工作，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。具體如下：

（二）探索個人授信總額管理。商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真做好個人借款人授信額度的貸前評估，建立與個人收入、長期負(fù)債、短期負(fù)債相關(guān)聯(lián)的授信額度評估模型，建立個人授信總額度數(shù)據(jù)庫。參照個人信用報(bào)告中授信額度信息，對于授信額度已明顯超過借款人償債能力的應(yīng)予以拒貸。內(nèi)控部門應(yīng)加強(qiáng)對個貸貸前盡職審查的監(jiān)督管理，對于向負(fù)債已經(jīng)明顯超過償債能力的借款人發(fā)放易貸卡類產(chǎn)品的職員應(yīng)采取相應(yīng)懲戒措施，對于造成貸款損失的應(yīng)加大責(zé)任追究力度。

（三）完善貸款用途監(jiān)測。商業(yè)銀行應(yīng)從全流程、各環(huán)節(jié)入手，加強(qiáng)消費(fèi)用途真實(shí)性審查，完善對轉(zhuǎn)入含有地產(chǎn)、置業(yè)、財(cái)富管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等敏感流向的自動監(jiān)測預(yù)警機(jī)制；與此同時(shí)，建立差異化貸后用途管控機(jī)制，對累計(jì)用款超過一定數(shù)額客戶，提高賬戶分析及人工排查的跟蹤強(qiáng)度，嚴(yán)禁消費(fèi)貸款資金違規(guī)流入禁止性領(lǐng)域。

（四）履行保護(hù)客戶權(quán)益責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持消費(fèi)本源，合理把握促進(jìn)消費(fèi)信貸適度增長與防止居民過度加杠桿的關(guān)系，積極改進(jìn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品服務(wù)，滿足居民用途真實(shí)、需求合理、有消費(fèi)場景的個人消費(fèi)資金需求。秉承對自身負(fù)責(zé)對客戶負(fù)責(zé)的原則，對累計(jì)用款超過一定金額客戶，要求提供消費(fèi)用途憑證；對在他行已有3張及以上易貸卡類授信或授信總額達(dá)到一定金額客戶須謹(jǐn)慎介入。

（五）構(gòu)建協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制。金融法庭充分利用集中管轄優(yōu)勢，深入挖掘和利用金融案件數(shù)據(jù)，及時(shí)向各金融機(jī)構(gòu)反饋個人無指定用途類消費(fèi)貸多頭授信消費(fèi)者涉訴信息，提醒各金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化涉訴消費(fèi)者的貸前審核、貸后監(jiān)管；研判審理中出現(xiàn)的新情況新問題，為金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管部門防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供有效司法建議，促使金融機(jī)構(gòu)規(guī)范管理、健康發(fā)展。

（六）加大涉金融案件執(zhí)行力度。對個人無指定用途類消費(fèi)貸多頭授信消費(fèi)者的涉訴案件，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取財(cái)產(chǎn)保全等強(qiáng)制措施，積極配合法院查找被執(zhí)行人、盡可能地提供執(zhí)行線索，掌握執(zhí)行主動權(quán)。積極探索以物抵債、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等執(zhí)行措施，探索司法評估與銀行評估機(jī)制的有效銜接，有力促進(jìn)案件執(zhí)行。大力打擊規(guī)避執(zhí)行與惡意逃避金融債務(wù)的行為，保持執(zhí)行的高壓態(tài)勢。

（七）推進(jìn)誠信體系建設(shè)。金融法庭、人民銀行淮北市中心支行、金融機(jī)構(gòu)協(xié)同通過普法宣傳、巡回審判等方式加強(qiáng)法律宣傳力度和司法公開力度, 告知消費(fèi)者金融借款多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)及法律責(zé)任，對涉嫌刑事犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案偵查，追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任，引導(dǎo)民眾恪守契約精神，樹立誠信意識。

（八）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。人民銀行淮北市中心支行通過金融業(yè)綜合管理加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)控管理等方面的監(jiān)督和指導(dǎo)，適時(shí)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，共同織密風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警網(wǎng)絡(luò)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與化解的“哨兵”和先鋒隊(duì)，確保防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)順利收官。

中國人民銀行淮北市中心支行 淮北市杜集區(qū)人民法院