鄒平農商行突出資源優(yōu)勢創(chuàng)新信貸模式

　　金融創(chuàng)新是經濟社會發(fā)展的重要動力之一，特別是在當今我國大力推進城鎮(zhèn)化進程中，縣域金融創(chuàng)新對于區(qū)域經濟發(fā)展的重要性不言而喻。金融機構作為金融創(chuàng)新的主體，能否在縣域經濟快速發(fā)展的浪潮中，幫助大企業(yè)實現“三級跳”，幫助成長性企業(yè)順利融資、贏得發(fā)展機會，不僅決定了一個企業(yè)的命運，更加對帶動當地經濟的產業(yè)結構調整和平穩(wěn)運行起著關鍵作用。銀行、證券、保險這金融業(yè)的“三駕馬車”對縣域實體經濟的貢獻，不僅體現在資金的單向輸出上，更應在金融產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、多融資渠道開拓上下功夫，借助自身資源優(yōu)勢，發(fā)揮出積極的引導作用。值得欣慰的是，在山東的縣域層面上，涌現出很多富有創(chuàng)新精神的金融機構，將服務的觸角延伸到最需要它們的地方，幫助了許多大企業(yè)通過融資創(chuàng)新不斷提升核心競爭力，更加幫助了一大批成長性企業(yè)完成了從“草根”到“精英”的蛻變。從本期開始，我們將陸續(xù)展評優(yōu)秀的縣域金融機構，也期待有更多的金融機構加入到縣域金融創(chuàng)新的大軍中。

　　扶持“三農”特色產業(yè)

　　為“家庭農場”融資

　　成立于2011年9月的山東長豐農牧實業(yè)有限公司(下稱“長豐農牧”)是鄒平縣一家生產綠色食品、提供休閑旅游的大型“家庭農場”，資金短缺、擔保不足和可供抵押的資產不足，是像他們一樣的當地“家庭農場”普遍存在的問題。

　　據記者了解，鄒平縣域內“家庭農場”有著以下特點:一是經營規(guī)模較大，產業(yè)覆蓋面逐步拓寬；二是綜合素質較好，管理水準較高；三是經營效益較好，市場競爭力較強；四是融資較困難，企業(yè)發(fā)展遇到瓶頸。除長豐農牧外，還有像山東芳綠農業(yè)科技有限公司、山東滸山生態(tài)農業(yè)科技有限公司等多家頗具代表性的企業(yè)。

　　“當時所有的辦法能想的都想了，銀行等金融機構也找了不少，要么小貸公司利率太高，我們貸不起；要么銀行以缺少抵押為由拒絕給我們貸款，眼看著大好的市場機會卻什么都做不了，真是急死人?！遍L豐農牧負責人李衛(wèi)東告訴記者。

　　鄒平農商銀行獲知這一消息后，在最短的時間內為長豐農牧辦理了首筆家庭農場貸款業(yè)務，授信1000萬元，大大緩解了長豐農牧的資金難題。

　　“長豐農牧長期以來累計投入已達3000余萬元，是一家很有發(fā)展?jié)摿Φ霓r業(yè)企業(yè)。我們對該企業(yè)進行了實地調查，雖然擔保企業(yè)難找、房地產無法抵押，但該企業(yè)因未到銷售旺季，倉庫中大量存貨，占用大量資金，針對這一情況，我們適時引進了第三方監(jiān)管存貨抵押貸款業(yè)務，與山東匯豐資產保理有限公司簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過雙方對該農場的考察，決定對該企業(yè)授信?！编u平農商銀行公司部經理張凌之說。

　　成立于2009年2月的鄒平農商銀行，是山東省農信系統(tǒng)首批成立的三家農村商業(yè)銀行之一。自成立以來，傾力支援當地特色種養(yǎng)殖業(yè)、綠色生態(tài)農業(yè)和農民專業(yè)合作社發(fā)展。在多年的信貸支援下，君暉綠色科技生態(tài)、久久鴨業(yè)、滸山農業(yè)等一批產品科技含量高、有獨特競爭優(yōu)勢的農業(yè)龍頭企業(yè)得以發(fā)展壯大，一批地方農業(yè)品牌應運而生，既美化了新農村生態(tài)環(huán)境、又解決了當地農民就業(yè)問題，帶動了村鎮(zhèn)經濟的發(fā)展。

　　服務社區(qū)首創(chuàng)“安家樂”

　　農民住房貸款

　　針對本地農業(yè)的特點，鄒平農商銀行實施金融服務進村入社區(qū)工程、陽光信貸工程和富民惠農創(chuàng)新三大工程，建立快捷、專業(yè)的助農服務體系。推進信用工程全覆蓋，推出的“農戶小額信用貸款”、“聯戶聯保貸款”成為當地認知度最為廣泛的貸款品種，全面支援了農民的春耕備耕資金需求和個體工商戶的經營需求。特別是對農民住房貸款業(yè)務進行積極探索，率先開辦了“安家樂”農民住房貸款，填補了農民住房貸款業(yè)務的空白。

　　一提到住房貸款，42歲的長山鎮(zhèn)甘前村農民趙勇打開了話匣子。2011年，他曾為購買村中農民公寓煩心不已，按照村委會要求，他須一次性付清購房款，但他當時大部分的錢都投入到了特色農業(yè)項目上，無法實現買房的夢想。起初，他想找銀行貸款，但跑遍了所有國有商業(yè)銀行，對方都告訴他，農民建房的土地是村集體土地，按照國家規(guī)定不能作為抵押辦理按揭貸款。最后，無奈之下的他抱著試試看的態(tài)度找到了鄒平農商銀行長山支行。

　　根據《土地法》規(guī)定，農村宅基地屬“農民集體所有”，其法律意義是農民只有使用權而無處置權?！稉７ā芬惨?guī)定，農村宅基地不可作為抵押物。新實施的《物權法》首次對宅基地這一“用益物權”作了保護性的規(guī)定，但回避了能否允許農民處置的問題。

　　長山支行獲悉情況后第一時間反饋到商行總部。鄒平農商銀行對此高度重視，召開了專題會議研究并進行認真周密的市場調研和分析，發(fā)現農民住房市場前景廣闊。為此鄒平農商行制定出了“安家樂”農民住房貸款管理辦法，并為趙勇發(fā)放了10萬元農民住房消費貸款。從此，“安家樂”農民住房首筆貸款成功試點。

　　據記者了解，“安家樂”農民住房貸款采取一般保證、聯戶聯保、大聯保體、土地使用權抵押、質押等方式，此類擔保方式均需同時由農商行、村委會、借款人三方簽訂協(xié)議，約定在借款人、保證人不能歸還貸款時，由村委協(xié)助對住房、土地使用權進行處置，農商行對處置價款優(yōu)先受償。

　　發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務

　　向“零售化”、“小額化”轉型

　　在扶持小微企業(yè)方面，鄒平農商銀行不斷豐富信貸擔保方式，集聚信貸規(guī)模，創(chuàng)新信貸產品，盡量滿足小微企業(yè)的貸款需求。鄒平農商銀行行長吳新民告訴記者:“我們重點發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務，向'零售化'、'小額化'轉型，使有限的信貸資源服務更多的小微企業(yè)客戶群體。除了存貨抵押貸款業(yè)務，林權抵押貸款、保理業(yè)務等都是我們結合當地情況，通過引入第三方擔保，針對缺少擔保、抵押的小微企業(yè)重點推廣的信貸產品。不僅'死'的產品能夠抵押，'活'的動物也可以抵押，減少企業(yè)存貨占用資金率，滿足企業(yè)資金需求。”

　　據記者了解，鄒平農商銀行率先將小微企業(yè)貸款納入零售信貸條線，設立了小企業(yè)金融業(yè)務中心，在客戶準入、授信流程、擔保方式、利率定價、貸后管理等方面制定相應的授信政策，實行小微企業(yè)業(yè)務行銷、審查、審批、結算一條龍服務?！敖裉斓膫€體戶有可能就是明天的小老板，今天的小老板就有可能是明天的企業(yè)家，從個人小額貸款到小企業(yè)貸款，在整個產品設計上都要圍繞小微企業(yè)的特點進行?！编u平農商銀行董事長常兆賢如是說。

　　與此同時，鄒平農商銀行組織成立“小企業(yè)俱樂部”，吸收符合國家產業(yè)政策、信用水準較高的、有成長潛力的小微企業(yè)加入，依托這一服務平臺向俱樂部的小微企業(yè)會員推出專屬融資產品，根據會員提供的貸款擔保確定回圈額度，發(fā)展小微企業(yè)優(yōu)質客戶。

　　截至今年6月末，鄒平農商銀行累計為小微企業(yè)投放信貸資金89億元。小微企業(yè)貸款客戶達到762家，占全縣現有小微企業(yè)總數的98%，小微貸款余額51.16億元，占全部貸款余額的60%，較2012年末增長9.02億元，增幅為17.63%，高于各項貸款增幅(10.78%)6.85個百分點。（中國網）