企業(yè)貸款：銀行常規(guī)信貸融資方式有哪些？

銀行貸款五種常規(guī)信貸融資方式

一、商業(yè)銀行貸款

1.商業(yè)銀行貸款是適合所有企業(yè)的融資方式，可以按照貸款期限分為短期貸款和中長期貸款。

2.企業(yè)通常需要提供一定形式的擔保才能獲得商業(yè)銀行貸款，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》，“擔保方式可分為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金”。

3.用于抵押的財產(chǎn)可為房屋和其他地上定著物、機器、交通運輸工具和其他法定財產(chǎn)，抵押率由合同雙方約定，但通常不超過70％；質(zhì)押則包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率一般不超過90％；信用保證方式則需要借款人向銀行提供具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，為貸款提供保證。留置是債權(quán)人按照合同約定占有債務人的動產(chǎn)，若出現(xiàn)債務人違約，債權(quán)人有權(quán)依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。定金則是當事人雙方可約定一方向另一方給付定金作為債權(quán)的保證，但在商業(yè)銀行貸款中較少出現(xiàn)。

二、票據(jù)融資

1.票據(jù)融資是指票據(jù)持有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓未到期的商業(yè)匯票權(quán)利，通常是向銀行申請票據(jù)貼現(xiàn)的方式，提前兌現(xiàn)，獲得短期資金，實現(xiàn)融資目的。

2.可以貼現(xiàn)的票據(jù)主要包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。銀行承兌匯票貼現(xiàn)是以銀行為信用基礎(chǔ)的融資方式，通常融資成本更低，貼現(xiàn)利率市場化更高。而商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)主要依賴企業(yè)的信用，故銀行對于承兌人的信用資質(zhì)有一定的準入門檻。但無論哪種票據(jù)，一般都可以從銀行獲得融資。

3.信用證、銀行承兌匯票等票據(jù)業(yè)務本身主要是一種結(jié)算工具，但當銀行收取保證金比例低于匯票面值時，就有了融資功能。票據(jù)業(yè)務的發(fā)展對解決企業(yè)，特別是中小企業(yè)融資難的問題，以及加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低企業(yè)融資成本，促進企業(yè)間商品交易秩序的建立等起到了非常明顯的作用。

4.隨著紙票逐漸被電子票據(jù)替代，為提高票據(jù)交易的真實性、高效性和透明度，2016年12月8日，上海票據(jù)交易所股份有限公司（以下簡稱上海票據(jù)交易所）成立，更加激發(fā)了票據(jù)融資的市場活力，有效地防范票據(jù)融資市場的風險。

三、委托貸款

1.委托貸款是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款。

2.委托貸款的借款人是由委托人指定的，商業(yè)銀行只負責代為發(fā)放、管理，發(fā)揮信用中介的職能。因此，企業(yè)應加強與委托人的溝通，爭取支持。

3.委托貸款的委托人可以是提供委托貸款資金的法人、非法人組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2018年1月5日發(fā)布的《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)2018）2號）對委托貸款的委托人的托資金來源、委托人的資質(zhì)、委托貸款的資金用途等做出了限制性的規(guī)定。但從本質(zhì)上來，委托貸款是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務，業(yè)務風險由委托人自行承擔，商業(yè)銀行得做任何擔?；蛐庞帽硶臎Q策。

四、貼息貸款

1.貼息貸款即實行利息補貼的貸款，是政府支持中小企業(yè)發(fā)展的重要形式。貸款利息可以全部補貼，或部分補貼。

2.補貼來源可以是中央財政補貼、中國人民銀行或者是貼息貸款的發(fā)行專門銀行等。

3.貼息貸款重點支持國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟政策和資源環(huán)保政策扶持的企業(yè)，如科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場潛力大的企業(yè)；進行技術(shù)創(chuàng)新，向“小而精”“小而?！薄靶《亍狈较虬l(fā)展的企業(yè)；產(chǎn)品有市場、有效益、有信譽、能增加就業(yè)和有能力還本付息的企業(yè)；市場效益型、科技型和外向型企業(yè)等。

五、應收賬款質(zhì)押融資

1.應收賬款是一種債權(quán)，《應收賬款質(zhì)押登記辦法》和《擔保法》對應收賬款質(zhì)押融資做了相關(guān)規(guī)定。應收賬款質(zhì)押融資是企業(yè)將所持有的應收賬款債權(quán)質(zhì)押給銀行，作為還款擔保從銀行獲得授信的一種融資方式。

2.應收賬款質(zhì)押授信額度期限最長一年，單筆業(yè)務期限原則上不超過6個月。根據(jù)是否可以用新的應收賬款置換原質(zhì)押的應收賬款，應收賬款質(zhì)押融資可分為靜態(tài)和動態(tài)兩種模式，動態(tài)質(zhì)押模式允許在保證不高于批準的質(zhì)押率的前提下，可以用新的應收賬款置換原質(zhì)押的應收賬款或回款專戶內(nèi)的資金。

該類業(yè)務適用于核心實力企業(yè)和信用程度較高的企事業(yè)單位的中小供應商企業(yè)貸款融資。

銀行貸款是我國企業(yè)獲取資金的一條重要渠道。但是，信貸融資不能簡單等同于銀行貸款，隨著金融市場的發(fā)展和金融工具的創(chuàng)新，商業(yè)銀行夠提供的融資工具、結(jié)算產(chǎn)品也在不斷地豐富，同時融資方式也趨向多元化，企業(yè)應該學會有針對性地選擇，以降低融資成本，提高經(jīng)營效益。