近日,人民銀行《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)發(fā)布,引起業(yè)內(nèi)熱議。
毫無疑問,《辦法》直接影響大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)?!叭绻凑者@個(gè)《辦法》,非持牌機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空間極小,現(xiàn)有風(fēng)控服務(wù)將難以開展。”一位市場(chǎng)非持牌機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者,如果沒有征信牌照,就不能為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)。
(延伸閱讀:1月12日《征信業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見 大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)何去何從?)
“我們注意到,征求意見稿把為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息都視為信用信息。明確凡是對(duì)信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動(dòng),都是征信業(yè)務(wù),都要納入征信監(jiān)管。”金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所律師彭凱告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
討論仍在持續(xù)中?!爸J大洗牌,對(duì)助貸行業(yè)影響可謂顛覆性?!?月13日,金融監(jiān)管研究人士孫海波撰文指出。
孫海波分析稱,助貸機(jī)構(gòu)如果只是純粹提供技術(shù)支持和獲客場(chǎng)景和客戶畫像,不存儲(chǔ)個(gè)人信用信息,那么就不屬于征信服務(wù)范疇,仍然可以繼續(xù)現(xiàn)在的助貸模式;如果助貸機(jī)構(gòu)類似大型互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái),自身存儲(chǔ)加工個(gè)人信用信息,再向金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù),那么就落入央行的“征信”業(yè)務(wù)范疇。
該文一出,尤其是標(biāo)題“助貸大洗牌”,頗受市場(chǎng)關(guān)注。多位接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這種觀點(diǎn)有些悲觀了,影響比較緩慢、長(zhǎng)期,實(shí)際落地有待觀察。
一家助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,《辦法》主要針對(duì)大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu),而非助貸機(jī)構(gòu),銀行承擔(dān)自主風(fēng)控,助貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)導(dǎo)流和賦能,幫助銀行完善技術(shù)和風(fēng)控能力。因此,征信跟助貸機(jī)構(gòu)無關(guān),否則助貸機(jī)構(gòu)就是代替銀行進(jìn)行實(shí)質(zhì)風(fēng)控了。
律師:企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加等三方面影響
彭凱律師分析稱,如《辦法》落地執(zhí)行,將主要給數(shù)據(jù)行業(yè)、金融行業(yè)造成納入監(jiān)管的企業(yè)及業(yè)務(wù)范圍增加,企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)劇增,經(jīng)營(yíng)成本上升利潤(rùn)空間降低等三方面影響。
上述市場(chǎng)非持牌機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示,《辦法》延伸了征信的內(nèi)涵。彭凱律師也稱,首先,《辦法》使得原先“信用信息”概念和范圍界定不明的法律滯后局面被打破,原先不受《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的數(shù)據(jù)行業(yè)和金融行業(yè)機(jī)構(gòu)都有可能被納入人行征信監(jiān)管。
其次,企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。事實(shí)上,隨著互聯(lián)網(wǎng)科技(如大數(shù)據(jù)、AI算法、數(shù)據(jù)建模)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)(如P2P、小貸、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行、分期購(gòu)物平臺(tái)等)的發(fā)展,市場(chǎng)對(duì)于個(gè)人征信的需求早已從信貸查詢擴(kuò)大到征信查詢、進(jìn)件審核、身份核驗(yàn)、債務(wù)清收、風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)分析、信用評(píng)級(jí)、用戶畫像分析等。此前這些業(yè)務(wù)未被定義為征信業(yè)務(wù),如《辦法》落地執(zhí)行,從事上述業(yè)務(wù)將可能被定性為“征信業(yè)務(wù)”,進(jìn)而成為“燙手山芋”,畢竟《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第七條明確規(guī)定“未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn),任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)?!币坏o證經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù),就有可能面臨著企業(yè)被取締、沒收違法所得,并處以5-50萬的罰款以及構(gòu)成刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。
最后,對(duì)于非持牌征信機(jī)構(gòu),《辦法》并非一棒子打死,非持牌機(jī)構(gòu)可以取得征信機(jī)構(gòu)的授權(quán)為個(gè)人信息主體提供免費(fèi)信用報(bào)告查詢服務(wù),也可以與征信機(jī)構(gòu)合作,為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供個(gè)人或企業(yè)信用信息及信息處理。但必須尋求持牌機(jī)構(gòu)的授權(quán)或合作才能繼續(xù)開展征信業(yè)務(wù),無論是與持牌機(jī)構(gòu)洽談磋商的成本,還是支付的合作費(fèi)用都是一筆飛來橫“債”。
熱議科技平臺(tái)助貸影響,有待觀察
2020年7月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,本辦法所稱合作機(jī)構(gòu),是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中,與商業(yè)銀行在營(yíng)銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu),包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》稱,商業(yè)銀行進(jìn)行借款人身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審查、貸后管理時(shí),應(yīng)當(dāng)至少包含借款人姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系電話、銀行賬戶以及其他開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所必需的基本信息。如果需要從合作機(jī)構(gòu)獲取借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),應(yīng)通過適當(dāng)方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)、真實(shí)有效,對(duì)外提供數(shù)據(jù)不違反法律法規(guī)要求,并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個(gè)人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作。
值得一提的是,在科技平臺(tái)助貸模式中,孫海波表示,助貸機(jī)構(gòu)資金來源主要對(duì)接金融機(jī)構(gòu),其主要是進(jìn)行信息收集存儲(chǔ)加工處理,在此基礎(chǔ)上建立風(fēng)控模型,提供信用信息、用戶畫像、評(píng)分、評(píng)級(jí)、信用修復(fù)等服務(wù)。根據(jù)《辦法》的規(guī)定,這些機(jī)構(gòu)都應(yīng)向央行申請(qǐng)征信牌照,應(yīng)納入到央行的監(jiān)管半徑。
比如,某知名科技平臺(tái)官網(wǎng)宣傳其智能風(fēng)控,以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的科技能力為基礎(chǔ)進(jìn)行搭建,旨在為銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等提供身份識(shí)別、反欺詐、信用分等系列產(chǎn)品能力及一體化解決方案。
“這種類似大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu),屬于典型的對(duì)外輸出風(fēng)控模型?!掇k法》對(duì)大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)肯定有直接影響,但大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邏輯不一樣,前者著重加工數(shù)據(jù)、對(duì)外賣產(chǎn)品,后者則是基于風(fēng)控需求去做。當(dāng)然,助貸也會(huì)受影響,但‘大洗牌’可能夸張了。比如,銀行做貸款業(yè)務(wù),也會(huì)涉及采集一些信息,是否也要申請(qǐng)個(gè)人征信牌照?”彭凱指出,這顯然不符合實(shí)際情況。
一家助貸機(jī)構(gòu)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者:“前兩天看到這個(gè)《辦法》的時(shí)候,確實(shí)有點(diǎn)緊張。從字面意思來看,基本覆蓋了貸款產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)公司,比如大數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu),甚至貸后催收的外包公司,他們也會(huì)采集數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶畫像。但是,我覺得范圍搞這么大,反而不太可能是監(jiān)管的本意。”
另一家助貸機(jī)構(gòu)人士表示:“預(yù)期會(huì)有影響,但沒那么嚴(yán)重和絕對(duì),還有一些模糊地帶。此外,在執(zhí)行層面,也沒那么快,各機(jī)構(gòu)亦有差異?!?/p>
一位不愿具名的研究人士認(rèn)為,對(duì)市場(chǎng)非持牌機(jī)構(gòu)會(huì)有一些限制,但是還會(huì)存在實(shí)際落地的博弈,因?yàn)槟壳暗南M(fèi)金融實(shí)際上有需求,征信局對(duì)于風(fēng)控和大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也在探索。至于對(duì)科技平臺(tái)助貸的影響,他指出:“目前來看,按照《辦法》,會(huì)涉及助貸機(jī)構(gòu),但是能夠?qū)嶋H落地,還需要時(shí)間,而且也很困難,因素太多,靠征信的監(jiān)管有限?!?/p>
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責(zé)編:李劍華,實(shí)習(xí)生:陳瑩琪