近日，一項(xiàng)針對(duì)微型商戶貸款市場(chǎng)的調(diào)查顯示，近9成商戶遇到過(guò)資金短缺的情況，主要通過(guò)“找親朋借錢”、“信用卡取現(xiàn)”、“借高利貸”、“向小貸機(jī)構(gòu)借款”、“典當(dāng)行換取現(xiàn)金”等方式來(lái)化解燃眉之急。

“微型商戶數(shù)量眾多，分布廣泛，對(duì)促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用?！泵裆y行小微金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行在多年來(lái)堅(jiān)定推進(jìn)小微戰(zhàn)略的同時(shí)，不斷下沉服務(wù)重心，并于2012年推出經(jīng)營(yíng)性微型貸款，為傳統(tǒng)商品交易市場(chǎng)、居民服務(wù)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游商戶，以及電子商務(wù)平臺(tái)、區(qū)域特色集群商戶提供“小金額、高效率、無(wú)擔(dān)?！辟J款服務(wù)，大大拓寬了小微金融服務(wù)的覆蓋面。

幾年來(lái)，民生銀行微貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速健康發(fā)展。截至4月末，該行微貸余額達(dá)107.89億元，其中“網(wǎng)樂(lè)貸”余額22.55億元；全行微貸客戶11.5萬(wàn)戶，其中“網(wǎng)樂(lè)貸”客戶數(shù)1.45萬(wàn)戶。一站式、全流程標(biāo)準(zhǔn)化的微貸業(yè)務(wù)，豐富了民生銀行小微金融產(chǎn)品體系，滿足了越來(lái)越多微型商戶的資金需求。

持續(xù)優(yōu)化的作業(yè)方式“微貸屬于小微信用貸款，額度最高為50萬(wàn)元，單筆貸款最長(zhǎng)3年?！泵裆y行小微金融部有關(guān)人士表示，該行微貸業(yè)務(wù)自2012年正式啟動(dòng)以來(lái)，經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，受到越來(lái)越多的微型商戶青睞。

一是“微貸1.0版”階段，采用“人工調(diào)查+評(píng)分卡輔助人工判斷”的模式，即授信額度以“微型貸款評(píng)分”為基礎(chǔ)，輔助以人工判斷確定?！拔①J1.0版”重點(diǎn)圍繞商圈、商業(yè)街區(qū)商戶、超市及核心企業(yè)供應(yīng)商客戶，大力推廣流水貸、運(yùn)單貸、稅單貸、收銀貸、銷量貸等微貸產(chǎn)品。

二是“微貸2.0版”階段，于2013年啟動(dòng)，采用“小微寶+柜臺(tái)”受理的模式。2013年8月上線的“小微寶”，是一個(gè)以手持移動(dòng)終端（iPad）為載體，集營(yíng)銷管理、產(chǎn)品培訓(xùn)、學(xué)習(xí)提升等于一體的多功能平臺(tái)?！靶∥殹睂?shí)現(xiàn)了小微貸款全流程無(wú)紙化作業(yè)，從客戶申請(qǐng)到審批放款2小時(shí)內(nèi)完成，小微貸款全流程也縮減一半，成本降低一半，效率提升了兩倍。另外，“小微寶”還搭載了小微電子地圖、銷售工單、績(jī)效查詢等輔助功能。

“‘微貸2.0版’的優(yōu)勢(shì)在于提高了流程便利程度。”民生銀行小微金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，微貸業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)了IT技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)輔助，貸款申請(qǐng)資料進(jìn)一步簡(jiǎn)化，給客戶帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)。

三是“網(wǎng)樂(lè)貸”階段，采用“主動(dòng)授信+白名單+線上自助”的模式。2014年，民生銀行啟動(dòng)“網(wǎng)樂(lè)貸1.0”，通過(guò)調(diào)用內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺(tái)信息，篩選行內(nèi)存量小微客戶群，以主動(dòng)授信方式發(fā)放不超過(guò)50萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)類信用貸款。2015年，“網(wǎng)樂(lè)貸2.0”上線，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，為符合條件的微型商戶發(fā)放不超過(guò)30萬(wàn)元的信用貸款。

隨著“網(wǎng)樂(lè)貸”的迅速推廣，民生微貸實(shí)現(xiàn)了“商戶通過(guò)指定的互聯(lián)網(wǎng)渠道自助申請(qǐng)貸款、系統(tǒng)自動(dòng)審批、商戶自助簽約放款”的自動(dòng)化貸款辦理模式，實(shí)現(xiàn)了高效快捷、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化的信貸處理流程，不僅降低了人工成本，還可通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)及管控。

超前布局新優(yōu)勢(shì)

為了更好地開展微貸業(yè)務(wù)，2015年，民生銀行開發(fā)了“小微之家”平臺(tái)，商戶可通過(guò)網(wǎng)站、微信、手機(jī)銀行等直接注冊(cè)申請(qǐng)“網(wǎng)樂(lè)貸”，同時(shí)由風(fēng)險(xiǎn)模型核定額度，手機(jī)銀行隨時(shí)提款，全部實(shí)現(xiàn)了線上非人工授信流程。

“民生銀行將加大‘小微之家’的推廣力度，制造場(chǎng)景式入口，開展社交網(wǎng)絡(luò)傳播，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)跨界聯(lián)合促銷?！泵裆y行有關(guān)小微金融專家表示，該行將以“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)”為入口，以線下網(wǎng)點(diǎn)為依托，以金融服務(wù)為核心的O2O服務(wù)模式，全力打造小微金融新生態(tài)。

為此，民生銀行通過(guò)四個(gè)渠道推廣“小微之家”：一是通過(guò)95568空中營(yíng)銷、財(cái)富圈APP等平臺(tái)的導(dǎo)流進(jìn)行推廣；二是通過(guò)微信、直銷銀行、手機(jī)銀行等線上渠道進(jìn)行推廣；三是O2O渠道，由總行篩選白名單，分行地面確認(rèn)，空中營(yíng)銷跟進(jìn)；四是第三方渠道，與支付機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、數(shù)據(jù)公司等開展合作。

特別是針對(duì)廣大新客戶，民生銀行將大力推廣“網(wǎng)樂(lè)貸2.0”，通過(guò)“小微之家”申請(qǐng)、開放式獲客，而重點(diǎn)就是開展微眾稅銀和銀聯(lián)項(xiàng)目，為客戶最高提供30萬(wàn)元授信，額度有效期為2年。

具體而言，微眾稅銀項(xiàng)目是以微眾稅銀作為數(shù)據(jù)源，實(shí)現(xiàn)批量開發(fā)。該項(xiàng)目的獲客來(lái)源主要分三類：一是由微眾稅銀協(xié)助營(yíng)銷推廣，客戶通過(guò)登錄微眾稅銀時(shí)的入口授權(quán)，直接鏈接至“小微之家”申請(qǐng)貸款；二是分行線下自主營(yíng)銷推廣，地面對(duì)接符合準(zhǔn)入條件的客戶，引導(dǎo)其登錄“小微之家”申請(qǐng)貸款；三是客戶在知曉相關(guān)信息后，自主登錄“小微之家”申請(qǐng)貸款。

在銀聯(lián)項(xiàng)目中，采用的數(shù)據(jù)源為銀聯(lián)，目前正在多家分行試運(yùn)行，戶均審批額度為11.75萬(wàn)元。從開發(fā)情況來(lái)看，該項(xiàng)目主要面向銀聯(lián)分公司、大型支付機(jī)構(gòu)、中小支付機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)等，最終可供開發(fā)的客戶數(shù)量可達(dá)130萬(wàn)戶。（上海青年報(bào)）