7月9日，央行宣布于2021年7月15日下調金融機構存款準備金率0.5個百分點，央行放水對金融機構和地產構成了明顯利好。探長注意到，降準消息剛出，朋友圈就“及時”地出現了一波銀行消費貸款廣告，手速最快的當屬南京銀行。
銀行信用貸搶跑朋友圈
探長朋友圈刷到的是南京銀行鑫夢享的貸款廣告。廣告頁面顯示，大額借款限時開放，最高可借20萬，憑身份證申請，最快1小時放款，可分4年慢慢還，美好生活無需等待。
廣告詞很美好，但可惜的是，頁面沒有標明借款利率。不過這難不倒探長，立刻去蘋果商店下載了南京銀行鑫夢享APP，注冊后頁面顯示，其貸款產品名字為“誠易貸”，年化利率為10.8%-23.4%。
申請流程倒是不麻煩，先掃描身份證正反面，然后人臉識別，再綁定個人銀行卡，最后提交等待審核結果。
有用戶稱，在北京下了15w，硬查詢（信用報告）不能超6次，不看負債，信用卡用卡額度80以下，會打電話給旁系親屬（核實）。從利率看，有用戶確實拿到了10.8%的利率，但大多數批貸的都是18%以上的年化利率。
事實上，不止南京銀行，包括建行、招行等大行也在發(fā)央行放水后加大了個人消費貸的營銷力度。從各大銀行集體放水力度看，南京銀行鑫夢享的利率并沒有多大優(yōu)勢。
例如，有雪球用戶稱，最近幾天，各大銀行開始瘋狂發(fā)短信推銷個人信用貸款，招行閃電貸6.3%起，中行和建行的消費貸利率更低至4.3%，比房貸利率還低。當然，也有人抱怨，自己的利率超過10%，被銀行坑了。有用戶甚至詢問，低息消費貸是否可以借出來炒股。
雖然利率無法和招行、建行、中行等大行比，但南京銀行猛在營銷推廣上，這也讓其個人消費貸款業(yè)務近幾年突飛猛進。根據南京銀行年報，2016年-2020年，其個人消費信用貸款余額分別為201.85億元、294.82億元、573.43億元、835.22億元和945.42億元，尤其是2018年，南京銀行個人消費信用貸款余額猛增至573億元，同比增長194%！
和個人消費信貸的突飛猛進相比，南京銀行的其他個人貸款業(yè)務相對遜色，曾經占比最大的住房抵押貸款也在2018年讓位給消費貸。截至2020年末，南京銀行住房抵押貸款余額727.98億元，較年初增長14.41%，在個人貸款中占比36.55%；同期，消費信用貸款余額為945.42億元，較年初增長13.19%，在個人貸款中占比47.47%。截至2020年末，個人經營性貸款余額只有184.96億元，僅為消費信用貸款的19%；信用卡透支余額46.35億元，僅為消費貸的5%。
顯然，消費貸已經完全超越住房抵押貸款，成為南京銀行個人貸款業(yè)務的核心支柱。這也凸顯出，在“房住不炒”的大政策下，中小型銀行正把個人貸款重心轉向消費貸。
南京銀行的消費信用貸款分為消費金融和網絡金融兩部分，其中，2020年，南京銀行消費金融推動核心業(yè)務營銷向線上延伸，私域流量經營、營銷內容設計與傳播、營銷系統工具建設等；另一方面加速推進互聯網消費金融自營模式打造，建成貫穿貸前、貸中、貸后的全流程自主技術能力。截至2020年末，消費金融表內消費貸款余額398億元，表內貸款不良率1.18% ，累計服務客戶2095萬，較上年提升21% 。
網絡金融主要聚焦互聯網場景消費信貸、支付結算、財富管理等領域的業(yè)務創(chuàng)新，強化與第三方平臺合作，堅持科技賦能和大數據驅動，推進互聯網貸款投放，截至2020年末，網絡金融消費貸款余額386.18億元，較上年末增長107.9億 元，增幅38.77% ；貸款不良率1.06% ，受新冠疫情影響，不良率有所上升，較去年增長0.29個百分點。
消費貸不良率上升較快
從客群和業(yè)務風險來看，消費貸面向次級客群，整體信用狀況劣于信用卡客群。因此，信用卡業(yè)務規(guī)模收縮，消費貸的快速擴張意味著，信用優(yōu)良的客群消費趨向保守，而次級人群趨向激進，這將給相關金融機構帶來更高的風險。
南京銀行披露信息顯示，截至2020年末，個人貸款不良率為0.90% ，較年初有所上升，主要是消費貸款不良率較年初上升0.27個百分點，不良率達到1.21%。南京銀行稱，年初新冠肺炎疫情對零售業(yè)務有所沖擊，短期風險集中暴露，上半年零售業(yè)務資產質量明顯承壓；此外，消費信用貸款在個人貸款中占比逐年增長，而消費貸款受疫情沖擊最為明顯。
疫情之下，面向次級客群的鑫夢享也遭遇逾期率上升、催收難等困擾。在新浪“黑貓投訴”上，涉及鑫夢享的投訴共146起，但僅有3起得到解決。
用戶投訴大多為逾期暴力催收問題。
例如，某用戶2020年6月投訴稱，其在南京銀行鑫夢享貸款3年多，從未有過逾期，但2020年疫情原因導致資金周轉困難，2020年6月到期前，該用戶與客戶經理協商延期，并承諾會在月底還款。但從6月24日起，南京銀行委外催收公司天天打電話，甚至恐嚇用戶。
另一名用戶表示，他在南京鑫夢想每月應還分期2954.65，但因為資金周轉問題，暫時還了776.11，還欠2178.54元暫時未還。沒想到逾期僅8天，催收電話告知要到用戶單位核實情況。用戶稱，是否可以在本人在場時上門，但催收人員僅提前兩小時通知用戶到單位催收，并揚言要向用戶人事部同事散播其債務信息。
南京銀行在2020年年報中披露稱，公司應對疫情負面影響，制定了客戶服務響應方案，支持客戶延期還款。但從實踐看，南京銀行并沒有完全落實這些客戶支持方案。