目前，銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上不再像以前那樣光喊不做了，而是將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)視為競(jìng)爭(zhēng)新藍(lán)海，各家銀行都使出渾身解數(shù)向小微企業(yè)發(fā)放貸款。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者從中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行了解到，今年上半年，山東省金融業(yè)針對(duì)小微企業(yè)的本外幣貸款余額達(dá)到7994.2億元，比年初增加910.2億元，增量占全省企業(yè)新增貸款的46%，遠(yuǎn)高于大型企業(yè)貸款?！　〗邮軐?dǎo)報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，中小銀行面臨更高資金成本的壓力，必然追求風(fēng)險(xiǎn)更大、收益更高的業(yè)務(wù)，大型銀行也面臨著網(wǎng)絡(luò)金融的蠶食，也會(huì)增加一些小微企業(yè)業(yè)務(wù)，所以小微貸款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈，形成差異化的業(yè)務(wù)模式也是必然。銀行創(chuàng)新小微業(yè)務(wù)　　近日，中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)。中信銀行將利用銀聯(lián)商務(wù)的POS終端平臺(tái)數(shù)據(jù)，為其小微企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)支持，同時(shí)獲取后者龐大的客戶群體。而此前有不少銀行把目光瞄準(zhǔn)POS終端渠道，光大銀行、華夏銀行、招行銀行等也已開展類似業(yè)務(wù)。　　所謂POS網(wǎng)絡(luò)貸款，并不是通過(guò)POS發(fā)放貸款，而是利用POS終端為載體，搜集商戶的交易信息，如一段時(shí)間內(nèi)的收款量、現(xiàn)金流量等情況，對(duì)商戶進(jìn)行綜合評(píng)估，為銀行的小微企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)支持和貸款發(fā)放，使用可通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行?！　≌猩蹄y行客戶經(jīng)理孫業(yè)棟告訴導(dǎo)報(bào)記者，通過(guò)這種方式，可以看出企業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力、資金需求、資信等數(shù)據(jù)和信息，銀行可以掌握企業(yè)真實(shí)的信息?！　?jù)導(dǎo)報(bào)記者了解，目前大多數(shù)銀行在網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸的基礎(chǔ)上，加緊研發(fā)和推廣各類線上融資貸款，力拼“網(wǎng)貸”市場(chǎng)。有的銀行甚至專設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行部，并放言“網(wǎng)上再造一個(gè)銀行”?！　　霸跔I(yíng)業(yè)廳審查通過(guò)后，即可在網(wǎng)上自助申請(qǐng)，并可在一定時(shí)段內(nèi)循環(huán)使用?！痹跐?jì)南做生意的浙江人徐松林向?qū)?bào)記者說(shuō)，“在循環(huán)期，可以短時(shí)間內(nèi)從銀行拿到自己所急需的貸款。隨貸隨還，方便多了?！薄　⌒焖闪炙f(shuō)的貸款，其實(shí)是銀行針對(duì)小微企業(yè)客戶推出的“網(wǎng)銀循環(huán)貸”產(chǎn)品，符合條件的小微企業(yè)可在網(wǎng)上自助申請(qǐng)，并可在一定時(shí)段內(nèi)循環(huán)使用?！　　邦愃飘a(chǎn)品已經(jīng)成為不少銀行目錄中不可缺少的項(xiàng)目了。”一家國(guó)有銀行濟(jì)南分行高新支行的辦公室主任楊勇表示，“循環(huán)貸款最大的好處是貸款隨借隨還，企業(yè)使用靈活便捷，資信成本最小化，而且循環(huán)貸款的好處還在于可以規(guī)避貸款期銜接可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?！辈町惢?jìng)爭(zhēng)格局漸成　　隨著小微貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了突破重圍，各家銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)格局也初具雛形，并形成了各自不同的打法?！　〗衲?月初，招商銀行與國(guó)內(nèi)最大的外貿(mào)電子商務(wù)網(wǎng)站敦煌網(wǎng)簽約，并發(fā)行了“敦煌網(wǎng)生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網(wǎng)站注冊(cè)商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結(jié)算、理財(cái)、生活等小微金融服務(wù)?！　∑桨层y行則采取自建電商平臺(tái)與其他已經(jīng)成熟的電商平臺(tái)合作的模式，并通過(guò)打通產(chǎn)業(yè)鏈，兼顧全行業(yè)上下游的模式，分行業(yè)開展線上金融業(yè)務(wù)。此外，平安銀行還想通過(guò)電銷模式推廣微小貸款業(yè)務(wù)?！　?jù)導(dǎo)報(bào)記者了解，平安銀行通過(guò)電銷渠道銷售的產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，比如以收入的倍數(shù)來(lái)計(jì)算貸款金額的小額信用貸款產(chǎn)品新一貸，下個(gè)月平安銀行還打算在電銷渠道推出以企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水的倍數(shù)來(lái)計(jì)算貸款金額的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品。　　在楊勇看來(lái)，銀行之所以加大對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的推廣力度，一方面是大企業(yè)金融脫媒的現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，而另一方面則是提高資金使用效率?！艾F(xiàn)在大企業(yè)議價(jià)能力很強(qiáng)，銀行稍微報(bào)價(jià)高一點(diǎn)，企業(yè)就會(huì)表示不貸款直接發(fā)債，因此銀行在這一塊上的收益有所減少，更為重要的是，小微企業(yè)貸款利率普遍在基準(zhǔn)利率上浮20%到30%甚至更高，這一塊對(duì)銀行的吸引力不小?！?p>　　“由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求相對(duì)減弱，且銀行持續(xù)盈利能力有所下降，而小微企業(yè)貸款以及個(gè)人貸款的利差相對(duì)較高，所以這些客戶成為銀行業(yè)務(wù)拓展的香餑餑?！?9日，中國(guó)人民大學(xué)金融學(xué)院副教授王常齡對(duì)導(dǎo)報(bào)記者說(shuō)。在他看來(lái)，將來(lái)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)各家銀行都會(huì)主動(dòng)去推介，而最終是誰(shuí)有特色，誰(shuí)才能占據(jù)市場(chǎng)。(經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào))