銀行信用貸知多少？如何想貸就貸！

2017年已經(jīng)過去四分之一，經(jīng)歷了調(diào)控政策的輪番轟炸后，仍然有購房人奔赴在買房的路上。對于大部分買房的人來說，除了房貸，大家知道還有抵押貸、信用貸等，其中大家聽說最多的莫過于信用貸了。

信用貸顧名思義，就是純用信用做擔保，其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。

不需要抵押也不需要質(zhì)押，我們最熟悉的房貸就是抵押類貸款里的大頭。

很多人覺得信用貸很好做啊，現(xiàn)在各家銀行幾乎都有信用貸，年利率大約為6%-8%，隨借隨還，看起來非常方便，門檻也較低。但是，你真的了解信用貸嗎？信用貸可以用來當首付嗎？

從目前的態(tài)勢來看，國家對于信用貸以及各種首付貸的遏制態(tài)度非常堅決。而打算通過信用貸來作為首付的親們就需要掂量掂量了，一方面，大部分信用貸是上征信的，而在審核房貸時，負債是非常重要的一個考量，房貸核準在負債方面的要求是：月收入=月負債的2倍，如果你用了額度較大的上征信的信用貸，您的打卡工資和流水是很難覆蓋負債的。

所以，此時此刻，旁友們千萬不要妄圖用這類貸款作為首付喲~現(xiàn)在部分銀行已經(jīng)要求必須結(jié)清在房貸審批前所使用的信用貸，才可以進行房貸的審批。負債干干凈凈才可以批房貸，這是國家去杠桿的大方向！

而未來會有哪些更加嚴厲的大棒，我們暫時不得而知，比如是否要求在房貸審批前6個月不允許查詢征信超過一定次數(shù)，比如是否要求結(jié)清高額度的信用卡，畢竟現(xiàn)在仍然處于極端嚴厲的政策之下。

銀行對于貸款客戶，是有內(nèi)部的標準和分層的。先來看下某銀行的信用貸門檻：

**銀行****信用貸款，限以下范圍內(nèi)的客戶：

范圍：除限制行行業(yè)、職位以外的所有在京上班族，現(xiàn)單位工作滿半年，社?；蚬e金連續(xù)不斷繳滿一年（一二類現(xiàn)單位滿三個月即可）。

客戶分類三個維度：優(yōu)質(zhì)行業(yè)、本科學歷、房貸記錄

四類客戶

潛在高風險行業(yè)。

三類客戶

1、一般行業(yè)（包含優(yōu)質(zhì)三方和公檢法）

2、潛在高風險行業(yè)加本科學歷或者加房貸記錄。

二類客戶

1、優(yōu)質(zhì)行業(yè)正式員工

2、一般行業(yè)；本科學歷；房貸記錄；

3、潛在高風險行業(yè)；本科學歷；房貸記錄。

一類客戶

1、優(yōu)質(zhì)行業(yè)；本科學歷；房貸記錄；

2、一般行業(yè)；本科學歷；房貸記錄。

特一類客戶

一類客戶可驗證學歷在研究生及以上學歷。

現(xiàn)在北京的銀行，利率低于8%、可以做到隨借隨還的的信用貸，基本要求在京有房，另外還對單位有一定的要求，在單位背景中，一類客戶是銀行最喜歡、最信任的，一類與二類的區(qū)別在于公司性質(zhì)，三類客戶雖然可以被授信，但是認可度比一類和二類則要低得多了而且利率也要高一點，所以你知道為什么自己辦不了信用貸了吧？

而所有門檻低——不要求單位背景、不要求打卡工資的貸款，利率都不會太低。這是銀行通過歷史數(shù)據(jù)得出的風控要求——對于壞賬率低的人群，可以低息；對于壞賬率高，風險大的人群，利率必須相應提高。

另外，再提一下特殊職業(yè)類別的準入門檻，軍人貸款：信用貸對軍人要求非常高，一般要求至少是副營級以上軍官，且收入要求較高，然而就是這樣嚴苛的門檻，利率還要同時上浮50%左右！

至于為什么，大家站在銀行風控角度想一想就知道了，雖然軍人違約率低，但是一旦出現(xiàn)壞賬，敢于向軍官催債的機構(gòu)也沒幾個吧？

銀行在審批貸款時所看的打卡工資，指的是銀行流水中系統(tǒng)標注為“打卡工資”或者“工資”字樣的那項。

固定日期的轉(zhuǎn)賬行不行？我們工資不高，提成很高?。〔恍?！

備注“工資”的轉(zhuǎn)賬行不行？我們公司避稅?。〔恍?！

備注“獎金”的轉(zhuǎn)賬行不行？國家說的獎金也算工資??！不行！

用打卡工資推算出稅前工資行不行？畢竟我稅后工資只有稅前工資的70%啊！不行！

總之，不是系統(tǒng)標注“打卡工資”或者“工資”字樣的，在信用貸領(lǐng)域除了個別小貸公司產(chǎn)品以外，都是不行的喲！在這一點上的靈活性是不如抵押貸等其他貸款的。

部分銀行可以把房租等固定收入認定為收入，但是需要提供租房合同以及轉(zhuǎn)賬記錄。

劃重點：如果你沒辦法提高打卡工資數(shù)，如果你想辦信用貸款（無論上不上征信的），那么請一定想辦法提高公積金繳納基數(shù)，養(yǎng)公積金可是比養(yǎng)打卡工資劃算得多的事，具體不表，自己琢磨。

公積金的金融屬性在近期以來已經(jīng)大幅提高，很多信用貸甚至已經(jīng)可以只看公積金繳納額就定貸款額度，可見公積金有多重要！

開始養(yǎng)公積金吧！現(xiàn)在還不晚！

現(xiàn)在市面上的貸款產(chǎn)品，收費名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月管理費的形式。很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產(chǎn)品的費率低，但付出的貸款成本卻很高。因此，我們不光要看費率，還需要關(guān)注收費方式。

管理費/費率：在每月還款時，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費用都是一樣的。

月利率：在采取等額本息的月利率計算方式的時候，利息會隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會降低。

兩者之間的轉(zhuǎn)化：

實際年利率=a*n*24/(n+1)

=分期手續(xù)費率*24/(n+1)

(*這個符號代表乘號，a代表月費率或管理費，n代表借了幾個月）。

所以，千萬不要看到月費率比較低，就想當然地覺得這種方式省錢。

征信良好是申請銀行信用貸款的必備條件之一，一般銀行會考察你的征信查詢次數(shù)、逾期和負債情況，如浦發(fā)銀行要求申請人當月查詢次數(shù)不超過三次，半年內(nèi)信用卡平均使用額度不超過80%(這里的征信查詢是指貸款和信用卡審批，不包括個人查詢。)

另外，征信在銀行分為幾類：

1、白戶，從來沒有過金融行為，沒辦過信用卡，沒辦過貸款，千萬不要以為這樣很好，這類客戶由于無法判斷你的財力，信用類貸款并不持歡迎態(tài)度，如果能提供強有力的財力另說；

2、優(yōu)良，沒有逾期，近期沒有頻繁查詢征信，負債水平良好，這類是比較受歡迎，比如容易下款的；

3、瑕疵，近一年有6-12次逾期，這類只有個別銀行會接受貸款申請，但額度有限，且利率上?。?/p>

4、黑戶，近一年有12次以上逾期，這類客戶基本沒有銀行接納申請，只有個別小貸公司接納，但是利率極高，畢竟這信用已經(jīng)是負數(shù)了！

最后，豆包提醒，信用貸是中國銀行長期以來的主要放款方式，由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。因此大家平常一定要注意保持良好的征信記錄，這樣才有可能不被銀行拒之門外。