一個全面的互聯(lián)網(wǎng)思維的零售信貸產(chǎn)品，就是更高的效率，更方便的入口以及更簡約的材料審核。
文/陳凱 編輯/劉洋
隨著阿里網(wǎng)商銀行和騰訊微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的開業(yè)，以及其旗下的互聯(lián)網(wǎng)銀行小貸和消費信貸產(chǎn)品的推出，傳統(tǒng)銀行以往依托于自身客戶群體和線下的物理網(wǎng)點進(jìn)行客戶資料收集、信貸審核和貸款發(fā)放的傳統(tǒng)模式也必然會受到較大的沖擊。特別是對于部分在信用貸款領(lǐng)域涉足不深的中小銀行而言，這部分穩(wěn)定的消費類信貸用戶群體的市場就很有可能被慢慢分化和侵蝕。
在電商化金融和互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)和支付鏈接沖擊下，傳統(tǒng)銀行該如何實現(xiàn)自身的產(chǎn)品逆襲？也許可以通過多樣化的生活場景來介入大眾化的消費需求，通過可以鑒別和具有信用價值的數(shù)據(jù)和流水來進(jìn)行消費類信貸的審核和快速的發(fā)放，此前招行的“閃電貸”就做了這樣的嘗試。
互聯(lián)網(wǎng)信貸的核心
從電商類金融化平臺的信用貸款發(fā)展歷史來看，由于此前并不具有小貸或者是網(wǎng)絡(luò)銀行的牌照，而且起初P2P也還沒有進(jìn)入大眾視野和國內(nèi)的創(chuàng)投領(lǐng)域，彼時的電商類商戶融資主要是通過與傳統(tǒng)銀行合作的方式來進(jìn)行。而且在這個階段電商商戶的融資服務(wù)還不足以成為平臺的主營業(yè)務(wù)類服務(wù)，而是作為維系生態(tài)圈的一種增值類服務(wù)。也正是如此，阿里最開始和建行、中行等都開展了網(wǎng)商類貸款的合作，由淘寶提供商戶資料以及部分交易數(shù)據(jù)，銀行負(fù)責(zé)后端的信貸審核和發(fā)放，只不過這種業(yè)務(wù)形式受制于當(dāng)時的銀行信貸環(huán)境和信用審核條件，受銀行主導(dǎo)的嚴(yán)格和標(biāo)準(zhǔn)化的信貸審核體系，使得很多商戶并不能及時獲取融資，而按照電商平臺的征信標(biāo)準(zhǔn)，有些客戶的信用表現(xiàn)完全可以使其獲得更高的融資資格。
所以，從那時候起，電商平臺和銀行合作進(jìn)行貸款發(fā)放的模式就開始逐漸分裂，直到今天，雖然還有一些B2B平臺仍舊存在與銀行合作的業(yè)務(wù)，但是范圍和幅度已經(jīng)大大縮小，大致是為了彌補自身金融牌照缺位的“無奈之舉”或者是便于利用銀行的資金，而一旦平臺擁有了更為方便的金融牌照之后，這部分業(yè)務(wù)便馬上可以成為電商金融化的主營業(yè)務(wù)，也就是目前很多電商平臺紛紛推出的個人消費類貸款、商戶訂單融資、商戶信用貸款、商戶供應(yīng)鏈融資貸款等等。
互聯(lián)網(wǎng)平臺上各式各樣的信用貸款，大多是依托于各自的消費、支付、社交等生態(tài)圈形成的比較穩(wěn)定的信用環(huán)境而開展的，這部分需求主要是依托于平臺內(nèi)生的，向外大幅度拓展還需要整合更多的征信渠道。而隨著央行[微博]逐漸放開個人領(lǐng)域的征信服務(wù)，這些平臺服務(wù)外擴(kuò)也就具備了更多的條件。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，例如阿里小貸，之所以能保持比銀行更低的不良和更高的審核、放款效率，更低的運營和人工成本，主要優(yōu)勢也就是依托于特定生態(tài)圈而形成的內(nèi)部征信環(huán)境。
傳統(tǒng)銀行信貸的弱點
當(dāng)然，這里需要明確的是，信用貸款并非是網(wǎng)絡(luò)銀行的首創(chuàng)，在很多股份制銀行，信用類貸款已經(jīng)成為一種重要的貸款服務(wù)產(chǎn)品，并且成為了很多大宗消費類支出的主要服務(wù)產(chǎn)品，例如某些商業(yè)銀行的信用貸款，額度一般在30-50萬元，審核條件一般是用戶的收入證明、工資流水以及征信報告等，利率一般在7%-8%，比很多互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品的利率要低很多。
不過，這里還有一點點的差異，目前各大商業(yè)銀行推出的信用貸款，本質(zhì)上更多還是服務(wù)于自由客戶，也就是在本行有工資流水和完善的信用記錄的用戶，這樣基本上可以更好地控制風(fēng)險，因為信用貸款是無抵押、無擔(dān)保的純信用模式，因此各家銀行目前還都是以優(yōu)先服務(wù)于自身客戶為主，而且從審核效率上而言，大多還比互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用貸款要慢一些，從提交材料到信貸審核再到最后的貸款發(fā)放，走完銀行的前中后臺，怎么也需要3-5天，而像阿里的“借唄”和京東的“白條”，以及微眾銀行的微粒貸，基本上從審核到放款都是十分鐘甚至是幾分鐘的事情。而且由于融入了具體的購物和支付場景，對于用戶而言使用體驗更為直接。
也有一些互聯(lián)網(wǎng)化思維比較徹底，后臺技術(shù)支撐能力較強，以及零售客戶群基礎(chǔ)較大的銀行，開始嘗試這種快速放款的信用貸款，其實本質(zhì)上就是以更好的信貸審核效率和流程來簡化中后臺的程序，并且強化前端對用戶的覆蓋面，利用一定的技術(shù)條件和后臺預(yù)備的人工審核機制來確保高效而且穩(wěn)健的個人信用貸款發(fā)放。
傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異
為了更形象表述傳統(tǒng)銀行做信用貸款的流程、機制以及在互聯(lián)網(wǎng)化方面的嘗試，與微眾銀行這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行推出的純信用貸款產(chǎn)品，兩者之間到底有何差異，筆者特地對招行的閃電貸和微眾銀行的微粒貸進(jìn)行了比較。
微粒貸的產(chǎn)品描述：
1、無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還；
2、額度在2-20萬之家，日息萬分之五；
3、7X24服務(wù)、15分鐘貸款完成、隨借隨還、按日計息。
這個產(chǎn)品其實就是傳統(tǒng)銀行個人信用貸款或者是循環(huán)貸款的翻版，傳統(tǒng)銀行一般都是依據(jù)借款人的綜合信用和收入、流水以及一些資產(chǎn)證明來作為發(fā)放貸款的依據(jù)，只不過騰訊微眾銀行的信用合規(guī)方式與傳統(tǒng)銀行有較大的差異：主要是利用線上的消費、支付、理財、社交等多維度的數(shù)據(jù)來出具征信報告，而此前阿里的芝麻信用、騰訊征信等公司都已經(jīng)逐漸開始開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)第三方征信市場，這也正好成為微眾銀行獲取用戶征信行為，進(jìn)行貸款額度發(fā)放的主要依據(jù)。
招行閃電貸的產(chǎn)品描述：
1、無抵押、無擔(dān)保、純信用、零資料；
2、額度一般1000元到50萬之間，移動貸款、流程簡單、60秒審核放款，日利率萬三到萬五；
3、隨時隨地、7×24小時不間斷融資服務(wù)，貸款流程自動化，無人工干預(yù)；
4、超過50萬額度的需要到網(wǎng)點進(jìn)行材料審核。
從兩個產(chǎn)品對比來看，都是純信用貸款，無紙化、電子化審核，7×24小時全天候服務(wù)，所不同的是額度有高有低，以及利率存在一定差異，按照日息萬分之五，微粒貸年化貸款利率是18%，而招行的閃電貸(根據(jù)招行“閃電貸”設(shè)置1-24個月不同期限，以一位授信額度為12萬的客戶為例)折算成年化利率為12.5%，相對而言利率更低。不過這也是比較正常的，銀行的信用貸款利率一般都比互聯(lián)網(wǎng)平臺的要低，因為兩者的貸款定價和風(fēng)險評估水平是有一定差異的，銀行的利率是按照基準(zhǔn)利率上浮，而網(wǎng)絡(luò)銀行的貸款利率是根據(jù)此前電商化平臺的貸款均價和市場化水平來參考的。
目前這兩個產(chǎn)品的客戶受眾面還都是以自由客戶為主，如閃電貸是依托于招行的財富管理客戶、住房貸款客戶和小微結(jié)算客戶等存量零售客群，已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的業(yè)務(wù)試點，而微粒貸則是從騰訊手Q平臺邀約客戶體驗開始，還沒有正式放開。
傳統(tǒng)銀行信貸如何引入互聯(lián)網(wǎng)思維
以上微粒貸和閃電貸的例子揭示了傳統(tǒng)銀行應(yīng)該如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維來優(yōu)化自身產(chǎn)品體系。
筆者認(rèn)為傳統(tǒng)銀行需要做好三點，分別是后臺的技術(shù)優(yōu)化，中臺的流程優(yōu)化和前臺的渠道優(yōu)化。此前很多銀行即便有類似于這種信用貸款的產(chǎn)品，營銷和推廣力度也主要是依托于客戶經(jīng)理的個人關(guān)系和一些企業(yè)的代發(fā)工資戶來進(jìn)行，而且信貸審核材料繁瑣，期限較長，對用戶資質(zhì)要求也很高。
對于互聯(lián)網(wǎng)化的銀行信用貸款而言，無疑首先需要解決流程優(yōu)化，也就是將信貸審核的程序優(yōu)化，在保證核心風(fēng)控安全的前提下盡可能提高審核的效率，然后將審核和放款的時間縮短，給用戶更為明確的產(chǎn)品特性感知。
其次，要做好技術(shù)優(yōu)化，招行的閃電貸之所以能做到60秒審核放款，除了核心的產(chǎn)品征信措施，豐富的零售客戶群基礎(chǔ)以外，更為重要的是依托于手機銀行或者是網(wǎng)上銀行的便捷產(chǎn)品申請入口，也就是在強大的技術(shù)條件下實現(xiàn)。據(jù)說招行歷時近1年通過開展項目預(yù)言、市場調(diào)研、系統(tǒng)開發(fā)、內(nèi)部測試、體驗回訪、策略回檢等一系列研發(fā)工作，創(chuàng)新開發(fā)了“閃電貸”這款互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。對于技術(shù)基礎(chǔ)不扎實的中小銀行而言，也沒有很充足的技術(shù)開發(fā)和外包資金支持，因此可以著重加強信用貸款的人工集中審核和發(fā)放效率，將3-5天或者更長的時間縮短至1天甚至更短，這樣也可以在差異化的地方市場中獲得自身的競爭優(yōu)勢。
最后，對于很多銀行而言，還需要做好前臺的渠道優(yōu)化。很多銀行的零售產(chǎn)品戰(zhàn)略往往是研發(fā)很多零售產(chǎn)品，也設(shè)想了多樣化的零售客戶群，但是卻始終做不好渠道的拓展，這里的渠道關(guān)鍵是要做好具體消費和需求場景的植入，例如車貸產(chǎn)品可以與具體的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)合，做好信用貸款產(chǎn)品的前端入口?？傊粋€全面的互聯(lián)網(wǎng)思維的零售信貸產(chǎn)品，就是更高的效率，更方便的入口以及更簡約的材料審核。