中信銀行零售貸款規(guī)模首次超過對公，上半年凈利增13.7%為近年來最好水平

華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 馮櫻子 北京報道

8月26日，在中信銀行舉行的2021年中期業(yè)績會上，中信銀行行長方合英介紹，8月下旬，該行表內(nèi)零售貸款規(guī)模歷史上首次超過對公貸款。

上半年，該行零售營業(yè)收入、零售中收占比持續(xù)提升。財報數(shù)據(jù)顯示，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入383.16億元，同比增長1.77%，占該行營業(yè)凈收入的38.94%。

同時，該行今年上半年實現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤290.31億元，同比增長了13.66%，為近年來最好水平。

方合英表示，上半年中信銀行“三駕齊驅(qū)”優(yōu)勢更加突出，公司業(yè)務(wù)優(yōu)勢穩(wěn)固，零售業(yè)務(wù)價值持續(xù)提升，金融市場業(yè)務(wù)也克服市場不利因素“多點開花”。

“三駕齊驅(qū)”優(yōu)勢更加突出

中信銀行自2014年加大轉(zhuǎn)型力度，全面啟動了零售戰(zhàn)略二次轉(zhuǎn)型。此后幾年，該行零售業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。

2018年中信銀行啟動新的三年發(fā)展規(guī)劃，提出打造公司銀行、零售銀行、金融市場三大業(yè)務(wù)板塊“三駕齊驅(qū)”的發(fā)展格局。

財報數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，中信銀行公司貸款為2.33萬億元，同比增長 7.31%；零售貸款1.97萬億元，占比46%。在業(yè)績發(fā)布會上，方合英介紹，8月下旬，該行表內(nèi)零售貸款規(guī)模已超過對公貸款。

與此同時，報告期內(nèi)，該行零售銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入383.16億元，同比增長1.77%，占該行營業(yè)凈收入的38.94%；零售銀行非利息凈收入111.75億元，同比增長5.19%，占該行非利息凈收入的40.47%。

在中信銀行2021年初發(fā)布的三年規(guī)劃中，零售銀行業(yè)務(wù)被認(rèn)為是其數(shù)字化轉(zhuǎn)型和輕資本轉(zhuǎn)型的重要載體。該行的目標(biāo)是至 2023 年，零售營收在全行占比將超過50%，零售業(yè)務(wù)整體規(guī)模要站穩(wěn)同業(yè)第一梯隊。

不過，雖然中信銀行零售營業(yè)凈收入占比已將近4成，但其對信用卡業(yè)務(wù)依舊保持較高依賴度。截至報告期末，信用卡貸款余額 5079.31億元，較上年末增長4.68%。實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入 284.63 億元，同比下降6.19%。而零售銀行非利息凈收入中，銀行卡貢獻(xiàn)58.49億元，占比超過50%。

對此，方合英曾發(fā)文指出：“過去幾年，商業(yè)銀行信用卡規(guī)模增長較快，對銀行的營收貢獻(xiàn)、利潤貢獻(xiàn)較大，但信用卡貸款的快速增長對銀行資源也形成了巨大的壓力，業(yè)務(wù)越做越‘重’?！?/p>

中信銀行也在半年報中再次強(qiáng)調(diào)了信用卡業(yè)務(wù)輕資本的轉(zhuǎn)型發(fā)展，并提出多項措施深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型。報告期內(nèi)，緊扣用戶真實消費需求，做強(qiáng)信用卡基礎(chǔ)性功能產(chǎn)品賬單分期，大力拓展場景分期，以多元化場景滿足客戶全消費周期需求。

同時，持續(xù)深化會員制經(jīng)營，鞏固年費產(chǎn)品優(yōu)勢，加快推動財富管理業(yè)務(wù)實現(xiàn)突破。中信銀行信用卡業(yè)務(wù)加快金融科技布局和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)服務(wù)、產(chǎn)品與技術(shù)的深度融合。

此外，中信銀行對公存款業(yè)務(wù)也保持了總量穩(wěn)步增長、成本合理管控的平衡發(fā)展態(tài)勢。報告期內(nèi)，中信銀行公司銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)凈收入461.08億元，同比增長4.33%，占該行營業(yè)凈收入的46.86%。其中，公司銀行非利息凈收入77.58億元，占該行非利息凈收入的28.10%。

在金融市場方面，上半年，中信銀行通過積極研判市場、加強(qiáng)各類協(xié)同、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化交易流轉(zhuǎn)、提升客戶經(jīng)營水平等，實現(xiàn)營業(yè)收入120.12億元，占該行營業(yè)收入的12.21%，其中金融市場非利息凈收入83.39億元，占該行非利息凈收入的30.20%。

不良率創(chuàng)近5年新低

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報告期末，中信銀行不良貸款余額、貸款不良率實現(xiàn)逐季雙降，其中不良率為2016年以來最低水平。

具體而言，截至6月30日，中信銀行不良貸款余額706.82億元，比上年末減少27.70億元，下降3.77%；不良貸款率1.50%，比上年末下降0.14個百分點。撥備覆蓋率189.37%，比上年末上升17.69個百分點；貸款撥備率2.84%，比上年末上升0.02個百分點。

同時，中信銀行嚴(yán)控新增不良，報告期內(nèi)，公司貸款新發(fā)生不良同比下降11.77%；信用卡不良高發(fā)態(tài)勢明顯好轉(zhuǎn)，二季度月均新發(fā)生不良較一季度大幅回落29.24%。

“上半年新發(fā)生不良態(tài)勢好轉(zhuǎn)，不良處置也在加快。”方合英指出，“前幾年，中信銀行不良貸款比較高發(fā)，我們也分析過原因，比如經(jīng)營方向問題，業(yè)績文化有些偏差，過度追求短期效益，授信結(jié)構(gòu)不均衡，周期敏感比較高的公司貸款比較多，風(fēng)險體系比較薄弱，在授權(quán)、統(tǒng)一授信等方面可能還存在一些問題，問責(zé)處罰不到位，對經(jīng)濟(jì)周期敬畏不夠等?！?/p>

目前而言，該行的不良貸款主要集中在制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)兩個行業(yè)。兩行業(yè)的不良貸款余額占比合計達(dá)到41.16%。

其中，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為 2967.26 億元，占比12.74%，制造業(yè)貸款余額為3441.26億元，占比14.78%，相比去年年末都有小幅下降。

中信銀行副行長郭黨懷表示，下半年，房地產(chǎn)貸款余額占比將按照相關(guān)監(jiān)管要求和過渡期安排，繼續(xù)收斂。同時信貸將重點向國家重點支持領(lǐng)域投放，繼續(xù)向普惠金融、新興制造產(chǎn)業(yè)、綠色金融、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域傾斜。

該行負(fù)責(zé)人還表示，下半年中信銀行將進(jìn)一步加大不良處置及風(fēng)險化解力度，預(yù)計不良貸款余額、不良率將持續(xù)保持下降趨勢，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)趨好。

財報數(shù)據(jù)顯示，該行今年上半年實現(xiàn)營業(yè)收入1055.92億元，同比增長3.51%；實現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤290.31億元，同比增長了13.66%。另外，旗下百信銀行扭虧為盈實現(xiàn)凈利潤1.04億元。

“上半年我行凈利潤同比增速達(dá)到近年來較好水平。我們有信心繼續(xù)保持這樣的利潤增速?！狈胶嫌⒔榻B，中信銀行消化不良、處置不良的節(jié)奏上比市場明顯要早、要快，后期會帶來風(fēng)險成本壓力降低。

同時，他表示，今年下半年將緊抓四大經(jīng)營主題，即穩(wěn)息差、拓中收、去包袱和增客戶，同時突出客戶發(fā)展、輕資本轉(zhuǎn)型和風(fēng)險處置和化解“三大核心工作”，力爭全年實現(xiàn)更好業(yè)績。