設(shè)置2年過渡期、排除兩類貸款，銀行網(wǎng)貸新規(guī)來了！
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。
《辦法》明確，商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。
此外，在“互聯(lián)網(wǎng)貸款”定義上，將兩類貸款排除在互聯(lián)網(wǎng)貸款之外：一是借款人雖在線上進(jìn)行貸款申請等操作，商業(yè)銀行線下或主要通過線下進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估和授信審批，貸款授信核心判斷來源于線下的貸款；二是商業(yè)銀行發(fā)放的抵質(zhì)押貸款，且押品需進(jìn)行線下或主要經(jīng)過線下評估登記和交付保管。
個(gè)人經(jīng)營貸和流動資金貸款額度不設(shè)限
“明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時(shí)表示。
由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。
為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》從多個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范。其中就包括：互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元；到期一次性還本的，授信期限不超過一年。銀保監(jiān)會可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對上述額度進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)在上述規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)本行客群特征、客群消費(fèi)場景等，制定差異化授信額度。
值得注意的是，與此前的征求意見稿內(nèi)容相比，《辦法》進(jìn)一步收緊個(gè)人信用貸款額度，但并未限制個(gè)人經(jīng)營貸和流動資金貸款的額度上限。
興業(yè)證券研究報(bào)告認(rèn)為，《辦法》對于個(gè)人信用貸款授信額度的限制或?qū)⑹沟没ヂ?lián)網(wǎng)貸款無法適用于此前部分消費(fèi)場景。對于此前個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款敞口較大的家庭和個(gè)人，在過渡期內(nèi)也可能面臨額度收縮的風(fēng)險(xiǎn)。而對于個(gè)人經(jīng)營貸和企業(yè)流動資金貸款額度的靈活設(shè)限，則體現(xiàn)了對于小微企業(yè)的呵護(hù)。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
聯(lián)合貸款無出資比例限制
與征求意見稿相比，《辦法》在聯(lián)合貸款問題上，對各方并無出資比例的限制。
根據(jù)此前征求意見稿內(nèi)容：在單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%。作為客戶推薦方的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的50%；接受客戶推薦的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款不得超過全部互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的30%。
《辦法》則明確了商業(yè)銀行董事會承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，應(yīng)當(dāng)履行審議批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃、合作機(jī)構(gòu)管理政策以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策、審議批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度等有關(guān)職責(zé)。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機(jī)制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨(dú)立對所出資的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
《辦法》同時(shí)要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，制定因合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機(jī)構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
“在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方?！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示，對聯(lián)合貸款等模式預(yù)留制度空間，不設(shè)出資比例限制等內(nèi)容，體現(xiàn)出《辦法》適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實(shí)踐成果，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路。這樣有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴(kuò)大在線信貸業(yè)務(wù)，加大對小微企業(yè)和居民個(gè)人得在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，助力疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會秩序全面恢復(fù)。