然而,我們當(dāng)中的大多數(shù)人,拿到征信報(bào)告后卻悲哀地發(fā)現(xiàn)——讀不懂!
今天,風(fēng)控妹就來手把手教您解讀個(gè)人版央行征信報(bào)告。
個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本
個(gè)人信用報(bào)告分為3個(gè)版本:個(gè)人版、銀行版、社會(huì)版。央行官網(wǎng)對(duì)它們分別做了解釋:
從央行解釋的可知,你自查拿到的征信報(bào)告,和貸款審批機(jī)構(gòu)看到的,是不一樣的!
為保護(hù)個(gè)人征信隱私,銀行所查詢的個(gè)人信用報(bào)告對(duì)非同行的其他機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款、貸記卡及查詢機(jī)構(gòu)都做代碼處理,而不直接注明相關(guān)機(jī)構(gòu)名稱。而個(gè)人向央行申請(qǐng)查詢得到的信用報(bào)告會(huì)顯示其名下貸款及貸記卡的明細(xì),查詢記錄均直接注明發(fā)放或查詢的機(jī)構(gòu)全稱。
另外還有一個(gè)重要不同,那就是信貸記錄的詳細(xì)程度。
銀行版詳細(xì)記錄了信貸交易信息明細(xì),包括:
貸款記錄(名下各貸款明細(xì)、發(fā)放時(shí)間、貸款金額、最近2年還款逾期記錄等);
貸記卡、準(zhǔn)貸記卡記錄(名下各貸記卡、準(zhǔn)貸記卡明細(xì)、開卡時(shí)間、授信金額、最近2年還款逾期記錄)。
而個(gè)人版只提供:
信息概要(信用卡、住房貸款、其他貸款的賬戶數(shù)、未結(jié)清/未銷戶賬戶數(shù)、發(fā)生過逾期的賬戶數(shù)、90天以上逾期的賬戶數(shù)、為他人擔(dān)保筆數(shù));
信用卡和住房貸款(發(fā)生過逾期的賬戶及最近5年內(nèi)的逾期概況,只說明逾期次數(shù),并沒有明細(xì)記錄)。
手把手教你讀懂信用報(bào)告
今天我們要解讀的對(duì)象就是個(gè)人版信用報(bào)告。
先來看看個(gè)人版信用報(bào)告的組成結(jié)構(gòu):
下面詳細(xì)介紹各個(gè)部分該如何解讀。
(1)報(bào)告頭。直接看下圖相信大家都能懂。其中,報(bào)告編號(hào)前8位數(shù)字表示信用報(bào)告生成的年月日,后14位數(shù)字表示信用報(bào)告的流水號(hào);個(gè)人信息比較簡(jiǎn)單,只有姓名、證件類型與號(hào)碼、婚姻狀況。
(2)信貸記錄。這部分是信用報(bào)告里的信息關(guān)鍵,信息概要中描述了你所有的信用卡、住房貸款和其他貸款的賬戶總數(shù)、有過逾期的賬戶數(shù)、為他人擔(dān)保的筆數(shù)等匯總信息(參見下圖)。
在此,有必要對(duì)信用卡的賬戶數(shù)補(bǔ)充解釋一下——很多親都有申請(qǐng)外幣卡或?yàn)樽约簮廴松暾?qǐng)副卡的經(jīng)歷,那賬戶數(shù)到底該怎么算呢?
如果雙幣種卡一卡對(duì)應(yīng)人民幣和美元兩個(gè)賬戶號(hào),就算2個(gè)賬戶;
如果是一個(gè)賬戶號(hào)對(duì)應(yīng)主卡副卡各一張,那賬戶數(shù)還是只算1個(gè)。
所以,當(dāng)賬戶數(shù)與手中的卡數(shù)對(duì)不上的時(shí)候,需要先對(duì)照上面看下自己卡的實(shí)際情況。
再回過頭來看信息概要。信息概要下面是信用卡、貸款和擔(dān)保信息的明細(xì)信息,包括發(fā)卡銀行、信用卡類型、信用額度和逾期詳細(xì)信息等(參見下圖)。
其中,信用卡賬戶詳細(xì)信息會(huì)把逾期、超過60天逾期(嚴(yán)重逾期)和未逾期分類顯示,如果親的報(bào)告“逾期和超過60天逾期”信息(紅框部分)很豐富就需要高度重視了。如果想從銀行申請(qǐng)信用卡和貸款,必須先把逾期賬戶結(jié)清,證明你不是成心要賴掉。然而,即便把逾期賬戶結(jié)清了,報(bào)告也會(huì)顯示曾經(jīng)有逾期現(xiàn)在已結(jié)清。所以,一份良好的個(gè)人信用報(bào)告不是一天煉成的,需要我們時(shí)刻保持警惕。
(3)公共記錄。公共記錄主要顯示被查詢?nèi)说姆墙鹑陬愗?fù)面信息,比如欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄和電信欠費(fèi)信息等(參見下圖)。其中尤其要注意“電信欠費(fèi)記錄”(見下方紅框位置)。
風(fēng)控妹在此提醒大家:不要欠費(fèi)停機(jī)就不管了,如果手機(jī)號(hào)不打算繼續(xù)使用了,一定要在將話費(fèi)繳足后,跟運(yùn)營(yíng)商報(bào)備注銷該手機(jī)號(hào)。如果不注銷,運(yùn)營(yíng)商在一定時(shí)間內(nèi)會(huì)繼續(xù)計(jì)費(fèi)。千萬不要為了一點(diǎn)電話費(fèi)搞花了自己的征信記錄,最后導(dǎo)致買房貸款申請(qǐng)失敗,做撿了芝麻丟了西瓜的傻事。
(4)查詢記錄。最近2年內(nèi)都有誰、在什么時(shí)間、為什么查詢你的個(gè)人信用報(bào)告,通通都會(huì)顯示在信用報(bào)告中,自己用互聯(lián)網(wǎng)查詢的記錄會(huì)在查詢記錄表下方單獨(dú)列出(參見下圖)。
一般情況下,查詢?cè)?因會(huì)有下面幾種情況:貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。
親們拿到信用報(bào)告后,一定要仔細(xì)確認(rèn)查詢方是不是你申請(qǐng)過信用卡或貸款的金融機(jī)構(gòu),如果出現(xiàn)了你一點(diǎn)印象都沒有的機(jī)構(gòu)查詢過你的信用報(bào)告,那一定要向央行各線下網(wǎng)點(diǎn)提起異議處理。