概述
信用貸款是指以借款人的信用好壞為主要參考而發(fā)放的， 借款人不需要提供任何擔(dān)保或者抵押物的貸款。
但是一個(gè)人的信用程度怎么樣如何評(píng)判？?jī)H僅是依據(jù)征信報(bào)告上面的數(shù)據(jù)？顯然還不夠。依據(jù)征信逾期情況，僅僅只能推導(dǎo)出一個(gè)人的還款意愿，但是還款能力并不能完全通過(guò)征信報(bào)告去反映，下面我們就從信用貸款對(duì)還款能力的考量這個(gè)點(diǎn)出發(fā)介紹幾種市面上主流的幾個(gè)信用貸款產(chǎn)品類(lèi)型。
信用貸款的種類(lèi)
(1)依據(jù)公積金、社保金基數(shù)授信
很多人上班，單位都有繳納公積金，而公積金繳納的多少，是依據(jù)公積金基數(shù)來(lái)定的，通過(guò)公積金基數(shù)能夠反應(yīng)借款人的收入水平，從而一定程度考量到了還款能力。比如借款人公積金個(gè)人月繳存額為1200，繳存比例為8%那么該借款人的公積金基數(shù)約為12000?，F(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)采用的可貸額度計(jì)算方式是，基數(shù)乘以8-10倍。也就是12000x8(倍數(shù)各家機(jī)構(gòu)有出入)，可貸金額就是10萬(wàn)左右。當(dāng)然這只是一個(gè)基礎(chǔ)的參考值，還要綜合考慮其他情況。
(2)打卡工資授信
這個(gè)就是我們常說(shuō)的，沒(méi)車(chē)沒(méi)房，但是有固定的工作一樣也可以貸款。但是一般只針對(duì)代發(fā)工資的群體，因?yàn)榇l(fā)工資可以準(zhǔn)確反應(yīng)借款人的工資收入，以此作為還款能力的依據(jù)。這個(gè)貸款需要借款人提供工資流水，而且流水上必須要是相對(duì)固定的發(fā)薪金額和發(fā)薪時(shí)間，且在備注項(xiàng)顯示“代發(fā)工資”字樣。額度規(guī)則跟第一類(lèi)類(lèi)似。
(3)保單貸款
保單貸主要針對(duì)，各種商業(yè)類(lèi)人壽保險(xiǎn)的的投保人。邏輯就是，既然有錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)那么還款能力應(yīng)該不錯(cuò)。并且愿意投保的人也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這對(duì)貸款來(lái)說(shuō)也是加分的。但是，不是所有保單都能申請(qǐng)，一般只針對(duì)期繳的保單。且對(duì)保單的險(xiǎn)種(目前萬(wàn)能險(xiǎn)保單不太好做)、繳費(fèi)時(shí)間、繳費(fèi)金額、保額等要素都有要求?？少J額度也是跟前面兩種類(lèi)似，用年繳費(fèi)額乘以相應(yīng)倍數(shù)。但是值得一提的是，這里雖說(shuō)要提供保單，但不會(huì)質(zhì)押保單，只是用保單做一個(gè)財(cái)力佐證。
(4)按揭房月供放大
這個(gè)類(lèi)型主要針對(duì)征信上體現(xiàn)了按揭貸款的借款人。通過(guò)按揭房的月供及還款金額來(lái)核算額度的方式。背后的邏輯也很簡(jiǎn)單，你有房那么說(shuō)明有相對(duì)較好的資產(chǎn)及經(jīng)濟(jì)能力。這個(gè)產(chǎn)品的額度核算方式一般是按揭月供的20-70倍，根據(jù)按揭還款時(shí)間會(huì)有差別，按揭貸款已經(jīng)還的次數(shù)越久倍數(shù)越高。
(5)按揭車(chē)月供放大
這個(gè)產(chǎn)品跟上面的按揭房基本差不多，但是因?yàn)檐?chē)子不如房子保值，所以放大倍數(shù)也不如房子。其他的邏輯都類(lèi)似。
如果以上5個(gè)條件都不具備，那么只能考慮第六種
(6)信用卡
信用卡本質(zhì)上也是一種信用貸款，但是并不是直接貸款給你，初期下卡額度也比較低。信用卡不同于前面4種主除了要看征信報(bào)告以外還要考量借款人有什么財(cái)力證明。信用卡幾乎只參考征信報(bào)告，所以如果在查征信時(shí)沒(méi)發(fā)現(xiàn)借款人名下有按揭貸款基本上額度就在1萬(wàn)以?xún)?nèi)。但是信用卡主要針對(duì)購(gòu)物消費(fèi)，這樣一來(lái)就有了消費(fèi)場(chǎng)景，所以這是他風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的原因之一。
(7)網(wǎng)貸
市面上的一部分網(wǎng)貸APP
我們把通過(guò)各種借款A(yù)PP上直接申請(qǐng)，不需要通過(guò)線下審核簽約的借款方式統(tǒng)稱(chēng)為網(wǎng)貸。網(wǎng)貸本質(zhì)上屬于信用類(lèi)貸款。但是從風(fēng)控的角度看除了征信報(bào)告作為依據(jù)，幾乎沒(méi)有更多的對(duì)還款能力的考量。俗稱(chēng)三無(wú)人員申請(qǐng)的貸款。這種貸款對(duì)出借人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)非常高，所以這也造成了網(wǎng)貸利率一直很高。網(wǎng)貸和前5種類(lèi)型比較，比較明顯可以看出，滿足前5種的條件的借款人風(fēng)險(xiǎn)更低。和第6種信用卡比較又不具備場(chǎng)景化交易，也比信用卡風(fēng)險(xiǎn)更高。所以額度低(控制損失)、利率高(覆蓋損失)就成了網(wǎng)貸明顯的特征。
以上就是目前市場(chǎng)上主流的幾個(gè)信用貸款類(lèi)型。值得一提的是，雖然上面提到了保單貸、公積金貸，但是不代表滿足這些條件就一定能貸。貸款就像相親，有房是基礎(chǔ)條件，其他的長(zhǎng)相、身高、收入、家庭結(jié)構(gòu)等等并不是就不參考。所以滿意有以上的東西只是基礎(chǔ)條件，是否能貸出來(lái)還要看綜合情況，具體包括哪些條件，我將在下一期分享。
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